开放标准将推动具有主动性的人工智能在金融科技领域的下一次突破

Manik Surtani 是 Block 的开源负责人。

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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

到 2025 年，AI 代理将彻底改变金融科技的内部运作，自动化复杂的工作流程，并在几乎无需人工干预的情况下协调各工具。到 2026 年，我们将看到越来越多的这些代理功能直接提供给客户。但行业面临一个选择。当前的金融科技生态系统高度碎片化。每个支付处理商、贷款机构、银行和平台都有自己的数据格式和 API。客户可以选择只在孤立系统中工作的代理，或者我们可以共同朝着开放标准迈进，使代理能够在更广泛的金融场景中操作。

本月早些时候，Block、Anthropic 和 OpenAI 联合 Linux 基金会宣布成立代理智能 AI 基金会（AAIF），汇聚各自公司的贡献，并得到其他 AI 领军企业的支持，旨在建立代理智能 AI 的开放标准。虽然还处于早期阶段，但这标志着在金融科技中改善互操作性的重要一步。如果行业接受这一方向，我们可以构建一个代理可以从更丰富的数据中学习、访问统一接口并带来叠加效益的生态系统，而非碎片化的系统。如果不这样做，我们可能会重蹈几十年来阻碍创新的孤岛架构的覆辙，只不过这次技术更加强大。

代理智能 AI 在孤岛中的局限性

金融科技历来通过专有技术堆栈发展。过去这种模式行得通，但代理智能 AI 揭示了其局限性。代理需要持续访问来自多个系统的上下文、操作界面和信号。

当每个机构在交易、身份、风险指标和商户资料的结构上各不相同时，代理智能 AI 就会遇到严重障碍。碎片化的数据削弱了代理的推理能力或自信采取行动的能力。集成摩擦延缓部署并增加工程成本。供应商锁定迫使公司选择效果较差的工具，仅仅因为它们符合现有架构，或者更糟的是，自己创建孤岛，问题只会越堆越多。

当代理能够观察、决策并在连接的系统中行动时，代理智能 AI 才能成功。孤岛环境削弱了这三项能力。

为什么开放标准改变一切

开放标准（共享架构、定义和协议）远不止简化集成。它们为可扩展和互操作的代理行为奠定基础。

在代理能够跨系统推理或代表用户行动之前，这些系统必须使用相同的语言。考虑模型上下文协议（MCP），这是一种开放标准，使 AI 系统能够与现实世界的工具和数据交互。在短短一年左右的时间里，MCP 在金融科技和商务公司中逐渐被采用。Block 使用 goose 构建了第一个 MCP 参考实现，并且是该协议的早期贡献者。Stripe 支持 MCP 以让代理访问支付数据、创建结账会话和管理订阅。Square 发布了其支付、目录和客户 API 的 MCP 服务器。Shopify 推出了其商务平台的 MCP 集成。这些例子展示了市场对互操作性的真实兴趣。

通过互操作协议，代理可以更好地理解数据的上下文。相反，碎片化限制了代理依赖的信号质量。

与此相比，开放银行（Open Banking）在全球（尤其是美国）推进了多年，因为它需要机构承担繁重的工作：构建新 API、确保合规、协调监管。进展依赖于监管压力，即使如此，采用速度缓慢且不均衡。在这两种情况下，客户都能从更好的互操作性中受益。借助代理智能 AI，公司可能会有额外的激励：代理可以帮助桥接或翻译系统之间的差异，降低集成负担，使开放标准具有商业吸引力，而不仅仅是合规驱动。

下一代代理智能 AI 将由协作的专业代理组成。一个代理可能擅长文档分类，另一个擅长欺诈检测，另一个擅长现金流预测。可预测的接口和共享协议可以帮助这些代理发现服务、委托任务并协调工作流程，无需脆弱的定制代码。

一旦代理能够在金融平台间自由移动，互操作性的真正力量就会显现。现在，每项金融服务都在孤立运行。你的工资系统不与企业银行应用对接。你的费用管理工具无法与会计软件协调。你的支付处理器无法了解你的现金流预测。有了开放标准，代理可以跨越所有这些进行协调。它们可以自动对账，从企业卡拉取数据，将其与会计系统中的发票匹配，并实时更新预算预测。它们可以协调多平台的支付时间，确保在现金流充裕时支付供应商，资金紧张时推迟。它们可以将某个平台的承保数据连接到另一平台的风险评估中，避免重复填写相同信息。价值在于连接原本设计为无法互操作的系统。

较小的金融科技公司也能受益。开放标准为新进入者提供了公平竞争的机会，可以连接其代理到银行和处理商，无需昂贵的工程项目。他们可以在洞察力和用户体验上竞争，而非在集成预算上。

构建轨道，而非墙壁

未来十年的金融科技将由那些认识到代理智能 AI 不是单一产品的公司定义。它是一个跨系统推理、行动和协作的平台。平台只有在行业达成共识的轨道上运行时，才能实现规模化。

AAIF 代表了一个重要的第一步，但只是开始。为了充分释放代理智能 AI 的潜力，金融科技行业需要积极参与。我们需要专为金融原语设计的开放数据架构：商户、交易、身份、风险信号和支付流程。一些商务和支付协议已经存在，更多也在提出中，但它们仍需行业范围内的共识和合作，才能成为真正的标准，而非孤立的实现。我们需要共享的安全和治理框架，以便信任能随着创新而扩展。我们还需要金融科技领袖积极参与行业组织，定义和维护这些标准，而非被动观察。

这并不意味着放弃差异化。最强的公司将在体验、风险管理和智能方面进行差异化，而非在专有基础设施上。互联网的历史证明，强大的基础设施可以扩大机会，而非缩小。代理智能 AI 提供了再次实现这一目标的机会。

关于作者

Manik Surtani 是 Block, Inc. 的开源负责人。在 Block 之前，Manik 曾领导 Square 和 Cash App 的工程团队。在加入 Block 之前，Manik 是 Red Hat 的高级工程师。他是 Infinispan 项目和平台的创始人及主要工程师，也是 JBoss Data Grid 的平台架构师。Manik 具有人工智能、分布式和容错系统以及 JVM 性能调优的背景。Manik 是开源开发方法、精神和协作流程的坚定支持者，自首次涉足计算机领域起就一直参与开源项目。