"这笔钱是免税的":我今年76岁,因核废料导致的癌症获得了50,000美元的赔偿。我应该怎么处理这笔钱?

作者：昆廷·福特雷尔

“这笔钱是免税的，不会影响我们的收入，收入来自投资和社会保障。”

“我绝对想做一些慈善捐款，并用这笔钱做几件其他的事情。”（照片主题是一位模特。）

亲爱的昆廷，

我今年76岁，最近因在我所在地区倾倒核废料而导致患上特定癌症，获得了由司法部管理的联邦强制赔偿计划的5万美元和解金。我必须提交大量文件（居住证明、病理报告等）来支持我的索赔。

这笔钱是免税的，不会影响我们的收入，收入来自投资和社会保障。我的丈夫告诉我我可以随意使用这笔钱。我绝对想做一些慈善捐款，并用这笔钱做几件其他的事情，剩下的我可能会投资。我不打算花掉全部的5万美元，如果我能避免的话。

我现在正在考虑用什么样的金融工具来持有这笔钱——一种可以让我轻松转出资金以补充我可能从我们共同支票账户中提取的金额的工具。为了方便起见，我们每月都全额支付信用卡账单。我还希望这笔钱的收益率能超过1.5%到2%。

到目前为止，我发现的可能符合我需求的两个选择是：Vanguard的Cash Plus账户和Edward Jones的捐赠者建议基金（donor-advised fund）。（我们在这两家公司都有大量投资。）我考虑将部分资金分配到这两者中。我也在考虑将一部分资金作为慈善捐款，用以抵扣我必须最低分配的金额（如果该组织符合条件的话）。

你有什么建议吗？

七十多岁的幸存者

不要错过：‘我在一切方面都很富有，除了父母’：我继承了40万美元。用这笔钱和未婚夫买房是不是不明智？

你可以通过qfottrell@marketwatch.com给《理财师》发邮件，提出任何财务和伦理问题。《理财师》遗憾不能逐一回复问题。

虽然你们中的许多人可能只关注内心，但你也在向相反的方向看。

亲爱的幸存者，

我对你为什么会获得这笔钱以及你现在应该怎么做都同样感兴趣。鉴于你因居住在被核废料污染的地方而被诊断出癌症，我坦率地被你愿意将一大部分赔偿金捐给慈善机构的想法所震惊。虽然你们中的许多人可能只关注内心，但你也在向相反的方向看。

请记住，捐赠者建议基金是不可逆的。一旦存入资金，就无法取出。合格的慈善分配（qualified charitable distribution）会直接从你的IRA转账到慈善机构，实际上会计入你的最低分配额，从而减少你的应税收入。建议使用高收益、流动性强的账户，比如Vanguard的Cash Plus，以便灵活转账到支票账户，并且考虑到你偏向谨慎到中等风险的投资，收益率在3%到5%之间。

你的5万美元赔偿金可以帮助你制定一个简单而令人满意的三点计划：用2万美元从高流动性、易于访问的账户（如高收益储蓄账户或国债阶梯）中支出；用1万美元逐步进行慈善捐赠，以帮助减少应税收入（即上述的合格慈善分配）；剩下的2万美元用于投资和增长，比如在你的401(k)、IRA和经纪账户中。

这个赔偿金让你可以制定一个简单而令人满意的三点计划。

正如老话所说：“你必须先给予，才能得到。”为了真正感受到这笔钱带来的好处和礼物，你显然还需要确保它在其他方面也能产生影响。这是一种美好而慷慨的生活方式。你应该从你打算继续的方式开始，所以你关于现金-plus账户和捐赠者建议基金的双管齐下的计划是不错的。如果你希望这笔钱也能赚钱，你可以做很多事情。

你信中的另一个启示是：你似乎有足够的钱支撑你的退休生活，而且你对高风险产品不感兴趣。高质量的固定收益投资和国债在利率从近期高点下降时表现良好。如果你需要在短期内动用资金，短期国债是合适的。对于长期投资，固定收益和房地产等行业可能会有一些上涨空间（虽然没有保证）。

另外两个优先事项是旅行和娱乐，以及安全。你一直想去维也纳还是乘欧洲邮轮？现在正是实现心愿的好时机，同时也要为紧急基金留出足够的钱，至少覆盖六到十二个月的开支，如果你还没有这样做的话。犒赏自己：对一些人来说，可能是作家静修或瑜伽假期；对另一些人，则是新装修的楼下浴室或地暖。

一个机会和提醒

你仍然可以获得高达4.2%的定期存款和高收益储蓄账户利率，这在美国2.4%的年度通胀率背景下还算不错，尤其是在当前地缘政治环境持续紧张——伊朗战争及其对全球石油供应的限制、特朗普的贸易战以及联邦储备局的应对方式都在影响经济。

高收益储蓄账户比定期存款更具流动性，意味着你可以更容易取出资金。通常，每月限制取款六次左右。与此不同，定期存款则需要承诺一定的期限。但高收益账户的利率会根据美联储的基准利率变动。当你购买定期存款时，利率不会变。定期存款的利率通常跟踪联邦基金利率。

我很高兴你有投资和社会保障，从字里行间看，你和丈夫过着舒适的退休生活。根据Fidelity的统计，70多岁的美国人平均有大约25万美元的储蓄，但他们也提醒，准确数字难以统计，因为有人可能在房地产、经纪账户、储蓄账户和非退休定存中有额外的储蓄。

你仍然可以获得高达4.2%的定期存款和高收益储蓄账户利率。

除了提醒你享受生活的每一刻，把每一天都当作礼物和机会之外，这笔赔偿金也是一个推动你评估和（如果需要的话）更新你更广泛投资组合的契机。你的投资组合应主要关注税务管理、资本保值，以及你建议的中晚期70年代的适度增长。建议的配置比例是：股票占30%，债券占60%，现金占10%；或者如果你风险偏好更高，可以是股票占50%，债券占40%。

关键是，在市场下行时，尽量避免从你的401(k)或IRA中提取超过最低分配额的金额，这对即将进入衰退或市场调整的退休人士尤其有害。所有的目光都将集中在霍尔木兹海峡的油轮交通（或缺乏交通）上，因为这是全球五分之一原油供应的通道，目前正受到严重干扰。

“从1960年代到2023年，熊市中多元化指数股票的峰值到峰值的平均恢复时间大约为三年半，”查尔斯·施瓦布（SCHW）说。“因此，明智的做法是持有两到四年的生活开支在短期债券、定期存款或其他相对流动的账户中。这样，在市场低迷时你可以取出现金，而不用卖出股票。”

祝你度过一段精彩的时光，花费、储蓄和捐赠你的5万美元。

相关：我59岁，我和妻子以6.2%的利率购买了价值48.4万美元的第二套房。这会成为我们的退休负担吗？

昆廷·福特雷尔的更多专栏：

“她打算搬到外州”：我姐姐在我母亲年迈时卖掉了她的房子，我能做些什么？

“我不是有钱人”：我的暖气工程师第一次来修理时没有修好我的暖气片。我需要付第二次钱吗？

我正试图改善与继女的关系。我的丈夫和我应该告诉她我们是如何分配资产的吗？

查看《理财师》的私人Facebook群组，成员们会帮你解答生活中最棘手的金钱问题。发布你的问题，或参与最新的《理财师》专栏讨论。

通过给《理财师》发邮件或在《理财师》Facebook群组中发布你的困境，即表示你同意匿名在MarketWatch上发表。

提交你的故事给Dow Jones & Co.，即表示你理解并同意我们可以在所有媒体和平台上使用你的故事或其变体，包括通过第三方。

——昆廷·福特雷尔

本文由MarketWatch创作，由Dow Jones & Co.运营。MarketWatch独立于Dow Jones新闻社和《华尔街日报》发布。

（完）道琼斯新闻社

2026年3月21日 16:45ET

版权所有©2026 道琼斯公司