如果你经营的是一家小企业，你一定已经知道支付处理费用有多残酷。每一次刷卡、每一笔在线交易——全都加起来，侵蚀你的利润空间。好消息是？一旦你搞清楚自己到底在为什么付钱，找到接受信用卡的最便宜方式就不是什么高深莫测的事。

让我把这里真正发生的情况给你拆开说清楚。当客户用他们的卡来付款时，你实际上是在向两个不同的实体付费。首先是交换费（interchange fee）——这是信用卡网络(Visa、Mastercard等)收取的百分比。那部分你无法协商；它是铁板钉子的。然后是处理商在此基础上的抽成。这就是你能发挥影响力的地方。

大多数小企业都会落在三种费用结构中的一种，而哪一种最适合完全取决于你的销售量和商业模式。

如果你每月处理的金额少于 $5,000，固定费率（flat-rate pricing）就是你的朋友。你支付相同的百分比，再加上每笔交易一小笔固定的交易手续费——没有惊喜，也没有变量。Square 对线下（in-person）支付收取 2.6% 加 $0.10；对线上（online）支付收取 2.9% 加 $0.30。PayPal 的费率是 1.90% 到 2.90% 加 $0.30。Stripe 是 2.9% 加 $0.30。它们都没有月费，这一点在你还在自力更生（bootstrapping）阶段时很重要。

现在，如果你有“认真”的交易量——我们说的是每月交易额达到数千——交换费加成（interchange plus）就会成为接受信用卡的最便宜方式。你支付的是实际的交换费率(，这会根据卡的类型变化，通常在 1.5% 到 3.5%)之间——再加一个固定的处理商费用。Stax by Fattmerchant 在交易手续费（interchange）之外，对刷卡支付收取 $0.08，对远程交易收取 $0.15。Payment Depot 则会根据你的套餐等级收取 $0.07 到 $0.15。随着交易量变高，这种模式更占优势，因为你确实可以把处理商的费用谈低。固定费率（flat-rate）让你做不到这一点。

接下来是分层定价（tiered pricing）——说实话，大多数专家都建议你避开它。处理商把所有费用打包进三档（three tiers），而费率并不透明。你最终会付得比你应该付的更多，而且你也无法通过协商把它“谈回去”。

当你在比较不同方案时，真正需要看的要点是：你卖什么，以及你在哪里卖？如果你是线下实体零售商，Square's POS system 就很合适。如果你完全在线（purely online），Stripe 或 Shopify 都很不错——不过 Shopify 会增加每月订阅成本 ($29 to $299)，这种成本只有在你确实需要它们的店铺功能时才算得上划算。如果你是给客户开具发票，Zoho 对 PayPal 支付每笔收取 $0.50，比标准 PayPal 费率更有优势。

除了选择合适的处理商之外，还可以用一些具体方法来降低成本。第一，别把自己锁死在长期合同里。像 Square 这样的新处理商允许你按月（month-to-month）走，零承诺。传统的支付处理商会把你绑在多年合约上，终止费还很“狠”。保持灵活性。

第二，只为你真正用到的东西付费。订阅分层（subscription tiers）很诱人，因为它们会把功能打包在一起，但如果你只需要第二档里的一项内容，你就等于在为不需要的部分付钱。多比价，多去看看。

第三——这是合法的——你可以根据《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）对信用卡购买设定最低消费金额 $10 。这可以保护你在低客单商品上的利润空间。你也可以提供现金折扣，或者对卡交易加收附加费 (——先检查一下你所使用的卡网络（card networks）的规则。

还有一件事：如果你在处理的是巨量交易，就要去谈判。你不能动交换费（interchange fee），但你完全可以对处理商的利润空间（processor's margin）进行回击（push back）。他们想要你的生意。

结论是？接受信用卡的最便宜方式取决于你的具体情况。高交易量的商家？选交换费加成（interchange plus）。刚起步？选移动端固定费率处理商。开具发票？用像 Zoho 这样的专业工具。别只选你看到的第一个选项——要根据你实际的交易模式把账算清楚。只有这样，你才能真正保护自己的利润空间。