最近看到很多人把他们的房屋净值当成随时可以动用的资金。说实话，这其实是一个比他们应该陷入的还要多得多的陷阱。

所以关于HELOC（房屋净值信用额度），没有人真正谈论的事情是这样的。是的，利率看起来比信用卡更好。是的，感觉像是有一笔可以随时取用的免费资金。但实际上你是在押注你的房子，认为你会还清它。大多数人没有考虑到，开设HELOC需要多长时间，或者当他们无法还款时会发生什么。你违约了？你就会失去你的房子。这不是假设。

真正的问题是，贷款人会提供比你需要的更多额度，因为你现在的房子比五年前更值钱了。所以你就有了一个巨大的信用额度摆在那里，而人性就会起作用。你开始在非紧急的事情上花钱。度假。游泳池安装。随便什么。这就像用你的房子当自动取款机，但你自己在支付利息。

以下才是真正有效的做法，而不是走那条路：

首先，建立应急基金。听起来很无聊，但当你的车坏了或你失业时，有实际的现金储备意味着你不会为贷款而惊慌。没有债务。没有压力。

第二，如果你的房贷占用了你太多的收入，就缩小规模。卖掉房子，搬到你真正负担得起的地方。用计算器算算是否适合你的情况。

第三，清理债务。如果你想用雪球法——先还清最小的债务，然后逐步还清更大的债务。但在承担更多之前，先把债务清理掉。

第四，真正为你想要的东西存钱。度假、装修、什么都行。用现金支付。是的，这需要更长时间，但你没有增加另一笔贷款到你的房贷中。

第五，不要忽视退休。能的话，把你收入的15%投入到退休金中。越早开始越好，但任何年龄都可以。

第六，减缓你的支出。大额购买不需要一夜之间完成。我们都沉迷于即时满足，但延迟满足实际上会让你感觉更好，尤其是在你没有债务压身的时候。

整个HELOC的事情，只是另一种让人相信债务是解决财务问题的办法的方式。其实不是。它只不过是戴着不同面具的债务。你的房子本应是你的保障，而不是你的应急信用卡。