Acabo de darme cuenta de cuántas personas están cometiendo un error costoso con el momento de su Seguridad Social. La mayoría de la gente con la que hablo no se da cuenta de que hay literalmente una diferencia del 80% entre reclamar a los 62 y esperar hasta los 70.

Esto es lo que realmente importa para maximizar tu beneficio de Seguridad Social. La SSA revisa tus 35 años de ingresos más altos y los promedia. Ese promedio se introduce en su fórmula para calcular tu monto de seguro principal, que básicamente es lo que recibirías a la edad de jubilación completa (66-67 dependiendo del año de nacimiento). ¿La trampa? Hay un límite de ingresos que cuenta para los beneficios. En 2024, era de $168,600. Si hubieras alcanzado ese máximo durante 35 años, calificarías para los beneficios máximos.

Pero aquí está lo que cambia todo: cuándo reclamas importa mucho más de lo que la mayoría piensa. En 2024, los beneficios mensuales máximos iban desde $2,710 a los 62 años hasta $4,873 a los 70. Eso es aproximadamente $32,520 anuales frente a $58,476. Piénsalo por un segundo.

La pregunta que todos me hacen: ¿vale la pena esperar? Aquí es donde las matemáticas se vuelven interesantes. Retrasar de los 62 a los 70 te da un crecimiento anual garantizado del 7.4% en tus beneficios. Compáralo con los rendimientos del mercado de valores que promedian un 6.5% históricamente, excepto que la Seguridad Social no tiene riesgo de mercado. Eso es en realidad un argumento convincente si puedes permitirte esperar.

Miré algunas investigaciones de 2019 y encontraron que el 57% de los jubilados habrían terminado siendo más ricos esperando hasta los 70. Solo el 6.5% salió adelante reclamando antes de los 64. Las matemáticas favorecen mucho la paciencia si tu situación financiera lo permite.

Para cualquiera que esté planificando para 2027 y más allá, entender cómo estructurar tu reclamación de beneficios máximos de Seguridad Social es honestamente una de las mejores decisiones de jubilación que puedes tomar. Si estás en buena forma financiera, retrasar generalmente es la mejor opción. Estás asegurando retornos garantizados que superan la mayoría de las alternativas. Es una de esas situaciones raras en las que no hacer nada (esperar) en realidad paga mejor que apresurarse.