Après la faillite de Signature Bank, l’équipe d’origine lance la « N3XT Banque », axée sur l’infrastructure blockchain et les paiements programmables 24/7.

L’équipe fondatrice de Signature Bank a créé N3XT, une banque à réserves complètes sous licence SPDI dans le Wyoming, alliant blockchain et paiements programmables 24/7. L’objectif est d’éliminer le risque de ruée bancaire et de répondre à la demande du marché pour une infrastructure favorable aux cryptomonnaies. (Contexte : Crise répétée ? L’action de New York Community Bank chute de 40 %, un an après avoir repris la défunte Signature Bank, elle lutte pour sa survie) (Complément d’information : Revirement de la FDIC américaine ! Démenti de l’obligation faite aux repreneurs de Signature Bank d’abandonner les activités liées aux cryptomonnaies)

Wall Street voit aujourd’hui revenir des visages familiers : Scott Shay, fondateur de Signature Bank, et Jeffrey Wallis, ex-COO, annoncent le lancement officiel de leur nouvelle banque N3XT, titulaire d’une licence SPDI dans le Wyoming. Il y a deux ans, la faillite successive de Silicon Valley Bank et de Signature Bank avait déclenché une panique bancaire. Aujourd’hui, la même équipe revient avec un nouveau modèle : « pas de prêts, zéro risque de ruée bancaire, transactions 24/7 », cherchant à résoudre par la technologie le problème structurel de liquidité du système bancaire.

La conception d’une banque à réserves complètes pour éviter la ruée Le bilan de N3XT ne comporte que deux postes : dépôts et équivalent en cash ou en bons du Trésor américain à très court terme. Selon la réglementation SPDI du Wyoming, il s’agit d’une « banque à réserves complètes » ou « narrow bank », qui ne fait aucun prêt. Les banques traditionnelles, sous le régime de réserve fractionnaire, réalisent des investissements à long terme à partir des dépôts, ce qui peut provoquer une ruée en cas de variation rapide des taux d’intérêt ou de perte de confiance due à un déséquilibre du bilan. Wallis explique que N3XT intègre la confiance dans sa structure grâce à une réserve 1:1, éliminant ainsi le risque de liquidité par une comptabilité simplifiée.

La blockchain au service des paiements programmables 24/7 Si la réserve complète est le bouclier, la blockchain est l’épée. N3XT utilise une blockchain privée et autorisée pour permettre des flux financiers sans restriction liée aux horaires de SWIFT ou Fedwire, offrant ainsi un service ininterrompu. Les clients entreprises peuvent programmer des conditions multiples via smart contract. Par exemple, à l’arrivée d’un cargo au port, un événement blockchain signé par GPS déclenche automatiquement le paiement au fournisseur. Les processus qui nécessitaient auparavant une réconciliation manuelle et l’attente de l’ouverture des banques sont désormais automatisés, réduisant les coûts opérationnels pour la logistique, le Forex et les acteurs crypto.

Évolution de l’environnement politique et réglementaire Le choix de N3XT d’entrer en scène à la fin de la première année du gouvernement Trump traduit un changement subtil du climat réglementaire. Parmi les investisseurs seed figurent Paradigm et Winklevoss Capital, signe que le marché du capital cherche une infrastructure financière conforme et crypto-friendly. Alexander Pack, cofondateur de Hack VC, rappelait sur X lors de la fermeture de Signature Bank : « Signature était la meilleure et la plus grande banque soutenant l’industrie crypto. Le précédent gouvernement l’a fermée pour des raisons politiques. Aujourd’hui, avec l’arrivée d’un nouveau gouvernement, une vraie solution de marché fait enfin son retour. »

Dans ce contexte réglementaire, le cadre SPDI du Wyoming permet à N3XT de viser une clientèle institutionnelle tout en bénéficiant de l’innovation permise par la loi de l’État, trouvant ainsi un compromis entre le niveau fédéral et étatique.

Défis et signification pour l’avenir N3XT se concentre actuellement sur les transactions B2B et la gestion de trésorerie à haute fréquence, sans s’aventurer à court terme dans le crédit, pourtant le plus lucratif. Certains observateurs comparent ce modèle « sûr mais sans prêt » à l’iPhone du secteur bancaire : des fonctionnalités en apparence limitées mais susceptibles de forcer les grandes banques commerciales à repenser leur gestion du risque. Même si N3XT n’a pas encore la taille pour rivaliser avec JPMorgan ou Citi, son cadre « réserves complètes + smart contracts » offre une nouvelle voie pour les marchés après la crise bancaire de 2023.

La Silicon Valley dit souvent que « le logiciel dévore le monde ». N3XT essaie, lui, de réécrire la logique fondamentale de la banque par le logiciel. Si le modèle réussit, les déposants n’auront plus à s’inquiéter de la santé de leur solde, mais disposeront d’un certificat on-chain, liquide 24h/24 et vérifiable à tout moment. Pour Wall Street, après la dernière ruée bancaire, c’est une nouvelle forme de sécurité et une expérience ouverte sur le futur rôle du secteur bancaire.

Articles associés Signature Bank : la direction a vendu « 100 millions de dollars d’actions » ; Tether a transféré les fonds de ses clients américains aux Bahamas Cathie Wood d’Ark attaque : la Fed est la vraie responsable de la faillite de SVB et Signature ! Les crypto-monnaies injustement blâmées La dernière banque crypto-friendly : Signature Bank fermée par les États-Unis, la mort du marché crypto ? Cet article « Après la faillite de Signature Bank, l’équipe originelle lance la “banque N3XT”, mise sur la blockchain et les paiements programmables 24/7 » a été publié initialement sur BlockTempo, le média blockchain de référence.