Tài khoản số: Lựa chọn tốt nhất cho những người tìm kiếm lợi nhuận vượt trội hơn tiết kiệm vào năm 2024

Đầu tư nguồn lực tài chính một cách thông minh là mối quan tâm ngày càng tăng của người Brazil, đặc biệt khi tiết kiệm không mang lại lợi nhuận thỏa đáng. Năm 2024, bối cảnh đã thay đổi đáng kể với sự mở rộng của các nền tảng kỹ thuật số cung cấp các khoản đầu tư có lợi suất cạnh tranh hơn nhiều. Bài viết này phân tích lý do tại sao các giải pháp này trở thành ngân hàng tốt nhất để tiết kiệm và những lựa chọn thay thế tốt nhất hiện có.

Tại sao bỏ qua tiết kiệm truyền thống?

Tiết kiệm hoạt động theo một công thức đơn giản: lợi nhuận 70% của lãi suất Selic cộng với Tỷ lệ Tham chiếu (TR), hiện đang bằng 0. Điều này dẫn đến lợi nhuận khoảng 7,41% mỗi năm. Ngoài ra, lợi nhuận chỉ được cập nhật hàng tháng, vào ngày sinh nhật của mỗi khoản gửi.

Ngược lại, các ngân hàng kỹ thuật số hiện đại cung cấp các tài khoản sinh lợi dựa trên CDI (Chứng chỉ Gửi tiền Liên ngân hàng), một chỉ số phản ánh sát sao hơn các biến động của nền kinh tế. Khi các tài khoản này cung cấp 100% hoặc hơn CDI, lợi nhuận hàng năm tăng lên 10,40% hoặc cao hơn, tạo ra sự khác biệt đáng kể về lâu dài.

Chìa khóa của sự vượt trội này nằm ở việc cập nhật lợi nhuận hàng ngày. Trong khi tiết kiệm chờ đợi ngày sinh nhật của khoản gửi, các tài khoản liên quan đến CDI tính lãi hàng ngày, cho phép tích lũy lãi nhanh hơn.

Hiểu cơ chế của CDI

CDI hoạt động như một lãi suất tham chiếu phản ánh trung bình các khoản vay liên ngân hàng ngắn hạn. Khác với tiết kiệm, có cấu trúc cố định, CDI phản ứng linh hoạt với các biến động của lãi suất Selic, khiến nó nhạy cảm hơn với tình hình kinh tế.

Khi một sản phẩm cung cấp 105%, 110% hoặc 113% CDI, nghĩa là nhà đầu tư nhận thêm phần lợi nhuận trên lãi suất cơ bản. Điều này khả thi vì các nền tảng này đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ Liên bang và các tài sản rủi ro thấp khác, thu lợi nhuận bổ sung này để chuyển lại cho khách hàng.

Bản đồ các tài khoản kỹ thuật số chính năm 2024

Nubank – Dẫn đầu về Đơn giản

Nubank cung cấp tài khoản thanh toán hoạt động như ngân hàng tốt nhất để tiết kiệm cho những ai coi trọng an toàn. Số tiền gửi được đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ, với lợi nhuận 100% CDI. Điểm khác biệt quan trọng: lãi suất được tính hàng ngày sau ngày thứ 31, không chỉ hàng tháng.

Neon – Lợi nhuận Tăng dần

Neon áp dụng mô hình đổi mới, trong đó phần trăm CDI tăng dần theo thời gian. Bắt đầu ở 100% và tăng lên 113% sau hai năm tham gia. Hình thức này khuyến khích giữ tài sản trong nền tảng, thưởng cho khách hàng trung thành hơn.

PicPay – Tổ chức theo mục tiêu

Từ khi thành lập năm 2012, PicPay nổi bật với khả năng tổ chức tiết kiệm theo các danh mục tùy chỉnh. Lợi nhuận 102% CDI hàng ngày. Một mô phỏng thực tế cho thấy R$ 1.000 đầu tư trong 24 tháng tạo ra R$ 204,12, vượt xa đáng kể R$ 129,29 của tiết kiệm.

PagBank – Đề xuất của hệ sinh thái PagSeguro

Kết hợp trong bộ dịch vụ của PagSeguro, PagBank cung cấp Tài khoản Lợi nhuận tự động với lợi nhuận 100% CDI sau 30 ngày số dư không hoạt động.

Mercado Pago – Lợi ích cho người đăng ký

Trong Mercado Pago, lợi nhuận cơ bản là 100% CDI. Tuy nhiên, những người tham gia chương trình Meli+ (chương trình trung thành của Mercado Livre) và duy trì số dư tối thiểu R$ 1.000 hàng tháng có thể nâng tỷ lệ này lên 105%.

99Pay – Lợi nhuận cho người dùng di động

Nền tảng di động 99 cung cấp tài khoản kỹ thuật số với lợi nhuận lên tới 110% CDI cho số dư đến R$ 5.000. Trên mức này, kết hợp 80% CDI với 110% cho phần ban đầu. Điểm khác biệt là lợi nhuận diễn ra hàng ngày, kể cả cuối tuần, ngoài ra còn có cashback trong các giao dịch như gọi xe.

Iti – Công cụ của Itaú cho mục tiêu

Iti, của nhóm Itaú, đề xuất điểm khác biệt: chức năng “Mục tiêu của tôi” lợi nhuận 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên. Hoạt động giống như các hộp ảo để tổ chức các mục tiêu tài chính.

Ngân hàng PAN – Không giới hạn tối đa

PAN khác biệt với mô hình theo cấp: trong 30 ngày đầu, lợi nhuận 10% CDI, sau đó 100%. Với số dư tối thiểu R$ 30, cung cấp sự linh hoạt mà không giới hạn tối đa đầu tư.

Phân tích so sánh: Ngân hàng nào là tốt nhất để tiết kiệm?

Lựa chọn phụ thuộc vào ưu tiên cá nhân. Để lợi nhuận tối đa thuần túy, Neon có lợi thế với 113% CDI. Đối với sự tiện lợi kết hợp an toàn, Nubank vẫn không đối thủ. Ai tìm kiếm lợi ích bổ sung sẽ thấy PicPay phù hợp với tổ chức theo mục tiêu và 99Pay tích hợp cashback.

Bảng so sánh cho thấy tất cả tám ngân hàng đều vượt xa tiết kiệm ít nhất 2,99 điểm phần trăm mỗi năm, tạo ra sự khác biệt lớn về dài hạn.

Các lý do kỹ thuật về sự vượt trội của CDI

Tiết kiệm sử dụng công thức cố định: 70% Selic + TR. Trong khi đó, CDI phản ánh động thái của nền kinh tế thực, phản ứng với các chính sách tiền tệ. Điều này có nghĩa là trong các giai đoạn lãi suất Selic cao, như hiện tại, các sản phẩm liên kết CDI bùng nổ về lợi nhuận.

Hơn nữa, cập nhật hàng ngày so với hàng tháng tạo ra hiệu ứng lãi kép mạnh hơn. Một cent mỗi ngày trong một năm mang lại lợi nhuận lớn hơn so với cùng một cent chỉ sinh lợi một lần mỗi tháng.

Các điểm khác biệt ngoài lợi nhuận

Nhiều tài khoản này không chỉ dừng lại ở lợi nhuận thuần túy. Chúng còn cung cấp: tổ chức chi tiêu theo danh mục, cashback trong mua sắm và giao dịch, tích hợp với hệ sinh thái thương mại điện tử, truy cập chương trình trung thành và không phí dịch vụ quản lý.

Các chức năng này biến trải nghiệm quản lý tài chính trở nên hấp dẫn, ngay cả đối với những người có nhiều tài khoản ngân hàng.

Kết luận: Con đường đến lợi nhuận tốt hơn

Năm 2024, chỉ dựa vào tiết kiệm có nghĩa là để tiền nằm không sinh lời. Các ngân hàng kỹ thuật số dựa trên CDI đã nổi lên như một giải pháp vững chắc, mang lại lợi nhuận cao hơn 30% đến 52% so với đầu tư truyền thống, với mức độ an toàn tương đương.

Quyết định chọn ngân hàng nào để tiết kiệm không chỉ dựa vào tỷ lệ CDI mà còn phải xem xét các công cụ tổ chức tài chính, lợi ích bổ sung và trải nghiệm người dùng của nền tảng. Trong môi trường lãi suất cao, tối đa hóa lợi nhuận từ tiết kiệm không phải là xa xỉ, mà là nhu cầu. Các tài khoản kỹ thuật số có lợi nhuận tự động là bước tiến tự nhiên của chiến lược này, phù hợp với bất kỳ người Brazil nào có điện thoại thông minh và kết nối internet.