Construisez un portefeuille d'investissement permanent, remboursez facilement votre prêt immobilier

Je suis né au début des années 70, originaire du Sichuan, et je travaille actuellement dans le Jiangsu. Il y a plus de vingt ans, ma mère est venue dans le Jiangsu pour m’aider à m’occuper des enfants. La maison en pierre et ciment à toiture plate de ma ville natale est restée inutilisée depuis lors. Bien qu’elle ne soit pas tombée en ruine, elle n’est plus habitable. Mon frère et ma sœur travaillent depuis longtemps à Chongqing, et ces dernières années, ils ont également contracté un prêt pour acheter une maison locale et s’y établir. Ma mère, nostalgique, souhaite retourner à ses racines, et il y a quelques années, elle a emménagé avec mon frère et ma sœur à Chongqing. En pensant à la dure vie de nos anciens, je voulais lui offrir un logement indépendant et stable. En janvier 2024, j’ai donc contracté un prêt de 45 000 RMB auprès de la famille de mon frère et ma sœur pour acheter un appartement de deux chambres (taux d’intérêt du prêt commercial d’environ 3%), d’une valeur brute de 752 000 RMB. Étant donné qu’il s’agissait d’un logement pour les besoins immédiats de ma mère, je n’ai pas trop réfléchi à l’évolution du marché immobilier au moment de l’achat. Après coup, j’ai constaté que deux ans après l’acquisition, le prix de l’immobilier avait chuté d’environ 20 %.

J’ai choisi la méthode de remboursement par amortissement constant sur 22 ans, jusqu’en février 2046, et il reste encore 20 ans pour rembourser intégralement. À ce jour, à l’exception d’un paiement de 2829,54 RMB prévu en mars 2026, il reste un principal de 406 261,42 RMB à rembourser. J’ai opté pour cette longue durée de 22 ans pour réduire la charge mensuelle, et début 2024, lorsque le marché boursier était à son point le plus bas, j’espérais profiter d’une hausse pour rembourser en une seule fois grâce aux gains d’investissement, évitant ainsi des soucis futurs.

Après une baisse de trois ans (2021-2023), le marché boursier a connu en 2024 et 2025 un rebond attendu, avec le Shanghai Composite retrouvant plus de 4100 points. Cependant, étant fortement investi dans Tencent, les dividendes de consommation, et les spiritueux, je n’ai pas pu profiter pleinement de cette hausse, et mon propre marché haussier ne s’est pas encore réalisé. Plusieurs experts ne sont pas pessimistes pour 2026, mais ils estiment que la progression ne sera pas sans difficulté. Je ne souhaite plus compter sur le marché pour rembourser mon prêt en une seule fois, mais je ressens une certaine frustration à l’idée de continuer à faire des paiements mensuels avec mon salaire.

En tant que personne née dans les années 70, j’ai traversé beaucoup de difficultés. Aujourd’hui, ma résidence principale et mes économies proviennent uniquement de l’épargne quotidienne. Le temps passe vite, et la retraite n’est plus très loin. Ma femme et moi n’avons jamais fait de voyage longue distance, encore moins de voyage à l’étranger. La vie est courte, et je refuse de continuer à vivre de manière austère pour rembourser le prêt, en puisant chaque mois dans mon salaire. Je veux changer cela — à l’avenir, mes revenus, y compris la pension de retraite, seront consacrés à la vie, aux voyages, sans trop de frugalité, en améliorant ma qualité de vie.

Pour concilier qualité de vie et remboursement du prêt, mes investissements n’ont pas encore atteint mes attentes. D’où viennent donc les fonds pour rembourser chaque mois ? Inspiré par le portefeuille de retraite mensuelle de @三层阁 dans集思录, et par la stratégie de retrait mensuel de 5000 RMB dans le cadre du « portefeuille permanent » de Harry Browne, j’ai pensé : pourquoi ne pas ouvrir un compte dédié, constituer un portefeuille d’investissement spécifique, et y retirer chaque mois des fonds pour rembourser le prêt ? Ainsi, le remboursement ne piocherait plus dans mon salaire, et à la fin des 20 ans, le compte pourrait même avoir pris de la valeur.

Avec cette idée en tête, j’ai relu « Le portefeuille permanent » de Harry Browne, et comparé via l’IA différentes stratégies d’investissement : équilibrage entre actions et obligations, portefeuille « all-weather », portefeuille permanent, etc. J’ai finalement retenu que le portefeuille permanent, simple à gérer et facile à mettre en œuvre, était une bonne option. J’ai sélectionné mes actifs : ETF obligations à 30 ans (511090), or (518880), liquidités (511360), actions (159232, ETF de flux de trésorerie libres de la Chine, 159209, ETF de dividendes de qualité, 159655, ETF S&P 500). En tenant compte de la recommandation d’avoir 5-10 % d’actifs internationaux, j’ai choisi le S&P 500 (159655).

Les actifs sélectionnés sont :

• Obligations : 511090 (ETF obligations 30 ans) 1400 parts, soit 39,58 % ; 511220 (ETF obligations urbaines de Shanghai) 100 parts, 0,25 %, total obligations : 39,83 %
• Or : 518880 (ETF or) 7400 parts, 19,9 %
• Liquidités : 511360 (ETF de trésorerie à court terme)
• Actions : 159232 (ETF flux de trésorerie libres), 47000 parts, 16,04 % ; 159209 (ETF dividendes de qualité), 50700 parts, 15,98 % ; 159655 (ETF S&P 500), 18300 parts, 8,02 %
• Solde en cash : 924,04 RMB

Coût initial : 406 261,42 RMB. Au 27 février 2026, la valeur totale du portefeuille était de 406 642,14 RMB, avec une hausse intra-journalière de 0,09 %.

Planification future : chaque mois, je vendrai une partie des actions, obligations et or dont la proportion a augmenté par rapport à la cible, en plus du solde en cash, pour couvrir le montant du prêt du mois suivant. Ce compte sera dédié au remboursement du prêt, sans ajout d’autres actifs, uniquement pour retirer les fonds nécessaires.

Aujourd’hui, grâce à集思录, je documente mon parcours de remboursement du prêt. Chaque mois, à la fin du mois, je mettrai à jour la situation du portefeuille après vente d’actifs, et en cas de fluctuations importantes (±14 %), je procéderai à un rééquilibrage, pour que nous puissions suivre cela ensemble.