Então eu estava pesquisando opções de refinanciamento para casas móveis e percebi que muitas pessoas realmente não entendem o quão diferente isso é de hipotecas tradicionais. Como, todo o processo é muito mais complicado do que apenas refinanciar uma casa comum.

A primeira coisa a saber é se sua casa é classificada como propriedade real ou propriedade pessoal. Isso na verdade importa muito mais do que você pensa. Propriedade real significa a terra mais o que estiver permanentemente ligado a ela. Propriedade pessoal é coisa que pode ser movida. Mas aqui está o ponto — muitas casas móveis mais antigas ainda são tituladas como propriedade pessoal, o que torna super difícil refinanciar empréstimos de casas móveis através de credores tradicionais.

Também há essa distinção entre casas móveis e casas manufaturadas que pega as pessoas de surpresa. Casas móveis construídas antes de 15 de julho de 1976 não foram inspecionadas pelo HUD, e honestamente, a maioria dos credores não vai tocar nesses casos para refinanciamento. Já as casas manufaturadas são construídas de acordo com as especificações do HUD e fixadas a um chassi permanente. Depois, tem as casas modulares, que seguem os códigos de construção estaduais e locais. A terminologia importa porque afeta suas opções de refinanciamento.

Quando você vai refinanciar financiamento de casa móvel, os credores olham várias coisas. Se sua casa estiver titulada como propriedade pessoal, a maioria nem vai refinanciar. Você precisaria convertê-la para propriedade real primeiro, o que nem sempre é simples. Além disso, se sua casa manufaturada tiver mais de 20 anos, provavelmente você está fora do alcance da maioria dos credores.

Além da propriedade em si, eles se importam com sua renda, histórico de crédito e pontuação de crédito. Você não precisa de um nível de renda específico pelo programa de Seguro de Empréstimo de Casa Móvel do FHA, mas precisa provar que consegue pagar o que empresta. Pontuações de crédito abaixo de 500 limitam a um máximo de 90% de relação empréstimo-valor, enquanto acima de 500 podem chegar até 95%. O programa da Fannie Mae exige mínimo de 620, e 680 te dá taxas melhores.

Aqui vai uma coisa interessante — você não precisa necessariamente de um emprego para refinanciar. Renda militar, Seguro Social, renda de aluguel, receita de negócios ou renda de investimentos contam. Mas se você depende de fontes de renda irregulares, pense bem antes de assumir mais dívidas. Se essa renda parar e você não conseguir fazer os pagamentos, vai acabar com cobranças, danos ao crédito e potencialmente perdendo sua casa.

Uma coisa que frustra as pessoas é que refinanciar uma casa móvel para saque de dinheiro é bem restritivo. Os credores simplesmente não gostam de fazer isso em casas manufaturadas, especialmente as de um só lado. Se você precisa de dinheiro extra e não consegue refinanciar o valor de equity da casa móvel, um empréstimo pessoal pode ser uma jogada melhor. Alguns credores online oferecem até $50.000 ou mais e têm processos de aplicação mais simples.

Basicamente, antes de pensar em tentar refinanciar o financiamento de uma casa móvel, descubra a classificação e a idade da sua propriedade. Isso vai determinar se você é elegível ou não. É mais trabalho do que o refinanciamento tradicional, mas é definitivamente possível se você estiver organizado.