Então você está se perguntando se pode realmente contribuir tanto para um 401k quanto para uma IRA ao mesmo tempo? A resposta curta é sim, a maioria das pessoas pode fazer isso sem problemas. Mas se você ganha mais, as coisas ficam um pouco mais complicadas.

Deixe-me explicar o básico primeiro. Em 2024, você pode guardar até $23.000 no seu 401k (ou $30.500 se tiver 50 anos ou mais). Na parte da IRA, você tem espaço para $7.000 por ano, ou $8.000 se tiver mais de 50 anos. O ponto principal a lembrar é que esses limites se aplicam a todos os seus contas de cada tipo combinadas. Então, se você tiver várias IRAs, esse total de $7.000 é dividido entre todas elas.

Aqui é onde fica interessante. Tanto as contribuições tradicionais para 401k quanto para IRA normalmente reduzem sua renda tributável do ano, o que é bem legal. Você adia os impostos até a aposentadoria, quando retirar o dinheiro. As versões Roth invertam isso - você paga impostos agora, obtém crescimento e retiradas isentas de impostos depois.

Mas aqui está o detalhe que pega muita gente de surpresa. Se você ganha bastante dinheiro e seu empregador oferece um plano de aposentadoria no trabalho, o IRS impõe limites de renda para que você possa realmente deduzir suas contribuições tradicionais para IRA. É aí que os altos ganhos enfrentam dificuldades.

Se você é solteiro e está coberto por um plano de trabalho, pode fazer contribuições dedutíveis completas se sua renda for abaixo de $77.000. Entre $77.000 e $87.000, você pode fazer contribuições reduzidas. Acima de $87.000? Você não consegue deduzir nada. Casado declarando em conjunto? Os limites sobem para $123.000 para deduções completas, de $123.000 a $143.000 para deduções parciais, e acima de $143.000? Nada de dedução. Se apenas seu cônjuge estiver coberto por um plano de trabalho, esses limites sobem bastante, na faixa de $230.000 a $240.000.

Não se preocupe demais se atingir esses limites. Você ainda pode fazer contribuições não dedutíveis para a IRA até o limite anual. Sim, você paga impostos na contribuição inicialmente, como na Roth, mas os ganhos crescem com imposto diferido. Você paga impostos só quando retirar o dinheiro no futuro.

Algumas pessoas usam uma estratégia chamada Roth de porta dos fundos (backdoor Roth) para essa situação. Basicamente, você faz uma contribuição não dedutível e depois converte para uma Roth. Assim, você evita totalmente os limites de renda. Depois de convertido e pagos os impostos, tudo cresce livre de impostos. É uma ginástica contábil, mas funciona.

Se isso parecer complicado demais, você tem outras opções. Pode simplesmente maximizar seu 401k no trabalho e deixar por isso mesmo. Ou, se seu empregador oferece uma conta de poupança de saúde (HSA), essa também é uma ótima opção para guardar dinheiro para aposentadoria, já que esses contas oferecem vantagens fiscais também.

Uma última coisa - esses limites de contribuição mudam com bastante frequência devido a ajustes pela inflação. Então, verifique os limites do ano atual antes de mover seu dinheiro. Vale a pena conferir sua situação de renda anualmente contra os limites do IRS para garantir que você não esteja perdendo deduções que poderia estar reivindicando.