Equifax เปิดตัวโมเดลความเสี่ยงการใช้เครดิตในทางผิดเพื่อการตรวจจับการฉ้อโกงของฝ่ายแรก

ในฐานะหนึ่งในสามบริษัทข้อมูลเครดิตหลักของสหรัฐอเมริกา Equifax มีความสามารถในการมองเห็นพฤติกรรมเครดิตของผู้บริโภคอย่างกว้างขวาง ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แนวโน้มที่น่าสังเกตคือการเพิ่มขึ้นของการฉ้อโกงแบบฝ่ายแรก ซึ่งเป็นการที่ผู้บริโภคใช้ประโยชน์จากนโยบายขององค์กรอย่างรู้เท่าไม่ถึงการณ์เพื่อผลประโยชน์ทางการเงิน

การฉ้อโกงฝ่ายแรก บางครั้งเรียกว่าการฉ้อโกงที่ผู้บริโภคมีส่วนร่วม หรือการฉ้อโกงแบบเป็นมิตร สามารถมีหลายรูปแบบ ตัวอย่างที่มักอ้างอิงคือผู้ช็อปปิ้งที่ซื้อของออนไลน์โดยตั้งใจจะคืนสินค้าและเอาเงินคืน

Equifax ใช้ข้อมูลเครดิตของตนเพื่อแก้ไขปัญหาเกี่ยวกับการฉ้อโกงฝ่ายแรกอีกสองรูปแบบที่แพร่หลาย คือ การซ้อนเงินกู้ (loan stacking) และการล้างข้อมูลเครดิต (credit washing) การซ้อนเงินกู้เกิดขึ้นเมื่อผู้บริโภคสมัครขอเงินกู้หลายรายการอย่างรวดเร็วโดยไม่มีเจตนาที่จะชำระหนี้ ในขณะที่การล้างข้อมูลเครดิตเป็นความพยายามที่จะลบข้อมูลเชิงลบออกจากรายงานเครดิต

เพื่อระบุรูปแบบเหล่านี้ Equifax ได้เปิดตัวโมเดลทำนายความเสี่ยงการใช้เครดิตในทางผิด (Credit Abuse Risk) ซึ่งเป้าหมายหลักคือการตรวจจับพฤติกรรมการสมัครขอสินเชื่อที่น่าสงสัยในเวลาจริง เพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถรับรู้และตอบสนองได้ทันที

การฉ้อโกงที่สมเหตุสมผล

การเสริมสร้างมาตรการป้องกันให้แข็งแกร่งขึ้นเป็นสิ่งจำเป็นมากขึ้น เนื่องจากการฉ้อโกงฝ่ายแรกกลายเป็นรูปแบบการฉ้อโกงที่พบได้บ่อยที่สุด สาเหตุหนึ่งคือผู้บริโภคจำนวนมากไม่มองว่าการฉ้อโกงนี้เป็นการฉ้อโกงที่แท้จริง ข้อมูลจาก FICO พบว่าเกือบหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสอบถามเชื่อว่าการโกงบนใบสมัครเครดิตเป็นสิ่งที่สามารถยอมรับได้ในบางกรณี หรือเป็นเรื่องปกติธรรมดา

แนวคิดนี้ได้รับอิทธิพลจากหลายปัจจัย รวมถึงความไม่เปิดเผยตัวตนทางดิจิทัลและแรงกดดันทางเศรษฐกิจที่เพิ่มขึ้น ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เงินเฟ้อสูงและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้เพิ่มความเครียดทางการเงิน ขณะที่หนี้บัตรเครดิตก็ทำให้ผู้ให้กู้เข้มงวดเกณฑ์การปล่อยสินเชื่อมากขึ้น

ผลลัพธ์คือ ผู้บริโภคบางรายรู้สึกว่าการเล่นเกมกับโปรไฟล์เครดิตของตนเองหรือการปลอมแปลงรายละเอียดในใบสมัครสินเชื่อเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผล

เมื่ออาชญากรเป็นลูกค้า

การแพร่กระจายของการฉ้อโกงฝ่ายแรกได้สร้างแนวคิดใหม่สำหรับอุตสาหกรรมบริการทางการเงิน เนื่องจากภัยคุกคามมักจะมาจากภายในกลุ่มลูกค้าเอง มากกว่าจากผู้โจมตีภายนอก เมื่ออาชญากรเป็นลูกค้า หลายองค์กรขาดเครื่องมือและกระบวนการที่จำเป็นในการระบุและลดความเสี่ยง

ยิ่งไปกว่านั้น ยุคใหม่ของการค้าขายแบบตัวแทน (agentic commerce) ซึ่ง AI ตัวแทนทำการซื้อขายแทนผู้บริโภคมากขึ้น จะทำให้เกิดคำถามใหม่เกี่ยวกับความรับผิดชอบในการคืนสินค้า ความรับผิดชอบ และความรับผิดชอบทางกฎหมายในกรณีของการฉ้อโกง—ไม่ว่าจะเป็นฝ่ายแรกหรือไม่ก็ตาม