Khi hawala tìm thấy blockchain: thách thức về quy định trong kỷ nguyên của tài sản kỹ thuật số

Thách thức của niềm tin phi tập trung

Trong nhiều thế kỷ, hawala đã hoạt động như một giải pháp tài chính song song tại các khu vực hệ thống ngân hàng truyền thống kém hiệu quả hoặc không tiếp cận được. Cơ chế của nó đơn giản một cách lừa dối: các trung gian được biết đến là hawaladars tạo ra các mạng lưới tin cậy lẫn nhau để thúc đẩy các chuyển khoản xuyên biên giới mà không cần tài liệu chính thức hay sự can thiệp của các tổ chức tài chính thông thường.

Mô hình này đặc biệt hiệu quả cho người lao động ở nước ngoài. Theo dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, các khoản kiều hối toàn cầu đạt $785 nghìn tỷ vào năm 2024, và một phần đáng kể chảy qua các kênh không chính thức. Đối với hàng triệu người ở các quốc gia đang phát triển, hawala là lựa chọn dễ tiếp cận và tiết kiệm nhất.

Cách hoạt động của các hệ thống này: cơ chế của niềm tin

Sự tinh tế của hawala nằm ở chỗ nó không yêu cầu di chuyển vật lý tiền mặt qua biên giới. Thay vào đó, các hawaladars thanh toán các khoản nợ lẫn nhau qua các thỏa thuận chéo—giao dịch bất động sản, hàng hóa thương mại hoặc các khoản bù trừ khác. Cách tiếp cận này loại bỏ chi phí trung gian, rút ngắn thời gian thanh toán và bỏ qua các yêu cầu về quy định mà ngân hàng truyền thống phải tuân thủ.

Tuy nhiên, chính sự mập mờ này khiến nó trở nên hấp dẫn đối với người dùng hợp pháp nhưng cũng biến nó thành một kênh dễ bị lợi dụng cho các hoạt động phi pháp. Các ngân hàng phải đối mặt với các yêu cầu nghiêm ngặt theo các khung pháp lý chống rửa tiền (AML), nghĩa vụ biết khách hàng (KYC) và báo cáo các hoạt động đáng ngờ. Hawala, hoạt động hoàn toàn ngoài hệ thống tài chính chính thức, không bị kiểm soát bởi các quy định này.

Rủi ro hội tụ: tiền mã hóa và mạng lưới không chính thức

Sự xuất hiện của Bitcoin và các tài sản kỹ thuật số khác đã mở ra một chiều hướng mới cho vấn đề này. Tiền mã hóa chia sẻ các đặc điểm quan trọng với hawala: tốc độ, chi phí thấp và tính ẩn danh giả. Khi các công nghệ này kết hợp với các mạng lưới hawala đã tồn tại, kết quả có thể là một hệ thống chuyển tiền vừa nhanh, toàn cầu, vừa gần như không thể truy vết.

Văn phòng Liên Hợp Quốc về chống ma túy và tội phạm ước tính rằng từ $800 nghìn tỷ đến $2 nghìn tỷ đô la bị rửa mỗi năm trên toàn cầu, trong đó các hệ thống không chính thức đóng vai trò trung tâm. Mặc dù các nghiên cứu cho thấy tỷ lệ hoạt động phi pháp trong tiền mã hóa thấp hơn so với các hoạt động truyền thống—có thể do khả năng truy vết blockchain cung cấp một mức độ răn đe nhất định—nhưng các rủi ro tiềm ẩn vẫn còn rất lớn.

Một trường hợp rửa tiền kỹ thuật số quốc tế

Trường hợp của Anurag Pramod Murarka minh họa cách các mạng lưới này hoạt động trong thực tế. Công dân Ấn Độ này bị kết án hơn một thập kỷ tù vì điều hành một sơ đồ rửa tiền quốc tế huy động hơn $20 triệu đô la. Hoạt động dưới các bí danh như “elonmuskwhm” trên các thị trường dark web, Murarka sử dụng tiền mã hóa để rửa lợi nhuận từ buôn bán ma túy và tấn công mạng.

Hạ tầng của hắn kết hợp giữa cái cũ và mới: một mạng lưới hawala truyền thống phân bổ giữa Ấn Độ và Hoa Kỳ, nơi các đại lý vật lý nhận và chuyển tiền mặt, bổ sung bằng các chuyển khoản crypto làm mờ nguồn gốc hơn nữa. Cục Điều tra Liên bang Mỹ (FBI) đã xác định danh tính kỹ thuật số của hắn, dẫn đến các vụ bắt giữ hàng loạt và tịch thu tài sản. Murarka phải thi hành ít nhất 85% bản án của mình cộng thêm ba năm giám sát sau đó.

Khung pháp lý toàn cầu: phản ứng của hệ thống

Trước các rủi ro này, các tổ chức quốc tế và chính phủ đã tăng cường các phản ứng pháp lý.

Nhóm các hành động tài chính (GAFI) đã phân loại các nhà cung cấp hawala thành ba nhóm: các nhà điều hành truyền thống hợp pháp, các mô hình lai ghép kết hợp phương pháp cổ điển với hệ thống hiện đại, và các mạng tội phạm chuyên hoạt động phi pháp. Năm 2019, GAFI ban hành Quy tắc Chuyến đi, yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo chia sẻ chi tiết giao dịch cho các chuyển khoản trên $1,000.

Tại Hoa Kỳ, Luật Bí mật Ngân hàng yêu cầu báo cáo các giao dịch vượt quá $10,000 và cảnh báo các hành vi đáng ngờ. Luật Đầu tư vào Cơ sở hạ tầng và Việc làm năm 2021 mở rộng các yêu cầu này đặc biệt cho hệ sinh thái crypto.

Liên minh Châu Âu đã thực thi MiCA (Quy định về Thị trường Tiền mã hóa) vào năm 2024, tạo ra một khung pháp lý thống nhất bắt buộc các sàn giao dịch và nhà cung cấp ví phải tuân thủ KYC và AML, làm phức tạp đáng kể khả năng khai thác quy định của các đồng tiền kỹ thuật số bởi các mạng hawala.

Các khu vực nơi hawala đã ăn sâu vào cấu trúc, như Trung Đông và Nam Á, có các cách tiếp cận đa dạng. Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất đã ban hành các quy định AML nghiêm ngặt với yêu cầu cấp phép cho hawaladars. Ở Pakistan và Ấn Độ, mặc dù hawala về mặt kỹ thuật bị cấm, nhưng vẫn phổ biến rộng rãi do hiệu quả hoạt động của nó.

Những trở ngại còn tồn tại và chiến lược mới nổi

Việc điều chỉnh pháp lý hiệu quả vẫn còn phức tạp. Bản chất phi tập trung vốn có của tiền mã hóa, kết hợp với phạm vi toàn cầu của các mạng hawala và mô hình hoạt động không chính thức của chúng, tạo ra những thách thức trong giám sát vượt quá các phương pháp tuân thủ truyền thống.

Các nhà điều hành đang chuyển hướng sang hai chiến lược bổ sung. Thứ nhất, hợp tác quốc tế: các tổ chức như GAFI thúc đẩy chia sẻ thông tin và hài hòa pháp lý giữa các khu vực pháp lý. Thứ hai, đổi mới công nghệ: phân tích blockchain nâng cao và trí tuệ nhân tạo được triển khai để nhận diện các mẫu giao dịch đáng ngờ và lập bản đồ hoạt động phi pháp.

Thách thức cốt lõi vẫn còn đó: thiết kế các khung pháp lý bảo vệ lợi ích chính đáng của hawala cho người dùng hợp pháp—đặc biệt là người di cư gửi kiều hối—trong khi đóng các lối đi mà các hệ thống này lợi dụng cho mục đích tội phạm. Khi mối liên hệ giữa tài sản kỹ thuật số và chuyển tiền không chính thức tiếp tục phát triển, khả năng thích ứng của các nhà điều hành sẽ quyết định liệu họ có thể duy trì tính toàn vẹn của hệ thống tài chính toàn cầu hay không.