Ngưỡng giàu có phân biệt 10% hàng đầu với các hộ gia đình Mỹ trung bình qua các độ tuổi khác nhau

Hiểu rõ vị thế tài chính tổng thể của bạn đòi hỏi phải nhìn xa hơn các chỉ số bề mặt như tiết kiệm cho hưu trí hoặc số dư khoản vay chưa trả. Một cái nhìn toàn diện về tài sản và nợ phải trả—thường được gọi là giá trị ròng—cho thấy liệu chiến lược tài chính của bạn có thực sự hiệu quả hay không. Bằng cách chi tiêu ít hơn mức bạn kiếm được, giảm thiểu các khoản nợ phải trả, và đầu tư phần còn lại vào các khoản đầu tư sinh lợi, cá nhân có thể tăng đáng kể vị thế tài sản của mình trong thời gian dài.

Thách thức khi xem xét trung bình giàu có quốc gia là chúng che giấu những thực tế quan trọng của các thế hệ khác nhau. Một người 30 tuổi đánh giá bản thân so với tổng thể dân số Mỹ có thể cảm thấy nản lòng, trong khi người ở độ tuổi 60 có thể đánh giá quá cao vị trí của mình khi trung bình đó bao gồm cả những chuyên gia trẻ vẫn còn nợ học phí. Đó là lý do tại sao việc xem xét các ngưỡng giàu có theo nhóm tuổi mang lại các tiêu chuẩn tham chiếu có ý nghĩa hơn cho tiến trình tài chính.

Hiểu rõ các mốc giàu có theo độ tuổi theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, cập nhật vào cuối năm 2022, cung cấp bức tranh mới nhất về tài chính hộ gia đình Mỹ. Tổ chức này theo dõi thành phần tài sản và cấu trúc nợ của các phân khúc dân số để xác định phân phối của cải. Dữ liệu cho thấy việc đạt vị trí trong top 10 phần trăm đòi hỏi mức giá trị ròng khác nhau đáng kể tùy theo giai đoạn cuộc đời.

Hộ gia đình do người từ 18 đến 29 tuổi đứng đầu cần khoảng 281.550 đô la để đạt ngưỡng 90 phần trăm cho nhóm tuổi của họ. Ngưỡng này tăng đáng kể đối với những người trong độ tuổi 30, cần 711.400 đô la để chiếm vị trí tương tự. Nhóm tuổi 40-49 đòi hỏi 1.313.700 đô la, trong khi nhóm 50-59 phải tích lũy 2.629.060 đô la. Sự tập trung giàu có cao nhất xảy ra trong nhóm 60-69 tuổi với 3.007.400 đô la, sau đó giảm nhẹ xuống còn 2.862.000 đô la đối với những người từ 70 tuổi trở lên.

Mô hình này phản ánh một thực tế cơ bản của việc tích lũy của cải: thời gian làm tăng tác động của lãi kép. Các hộ gia đình lớn tuổi đã trải qua nhiều chu kỳ thăng tiến nghề nghiệp, loại bỏ các khoản nợ lớn, và để các danh mục đầu tư trưởng thành. Tuy nhiên, nguyên tắc này cũng hoạt động ngược lại—lãi kép trên các khoản nợ có thể gây bất lợi cho các hộ gia đình lớn tuổi, mặc dù dữ liệu cho thấy những người có thu nhập cao nhất đã quản lý điều này một cách hiệu quả.

Khung chiến lược để tích lũy của cải đẳng cấp cao

Đạt được top 10 phần trăm đòi hỏi cả chiến lược ưu tiên rõ ràng và thực thi kỷ luật. Yếu tố đầu tiên là thứ tự ưu tiên các khoản nợ. Các khoản vay tín dụng có lãi suất trên 20% trở lên là cơ hội sinh lợi ngay lập tức nếu được loại bỏ; thực tế, trả hết các khoản này sẽ tạo ra lợi nhuận cao hơn các lựa chọn đầu tư khác. Ngược lại, không phải tất cả các khoản nợ đều là gánh nặng tài chính—phần lớn những người có giá trị ròng cao duy trì các khoản vay thế chấp trong khi đồng thời xây dựng vốn sở hữu nhà.

Các khoản đóng góp hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ cần được chú ý sớm trong bất kỳ chu trình xây dựng của cải nào. Một khoản đóng góp 401(k) có tỷ lệ hoàn vốn 50% hoặc 100% khi đóng góp mang lại lợi ích mà các hình thức tiết kiệm thông thường không có. Các công cụ tiết kiệm có lợi ích về thuế, bao gồm các Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), giúp tăng tích lũy của cải thông qua hiệu quả thuế chứ không phải lợi nhuận đầu tư vượt trội.

Đầu tư bất động sản cũng xứng đáng được xem xét cùng với việc tham gia thị trường chứng khoán. Trong khi lợi nhuận trên mỗi đô la có thể không vượt quá lợi nhuận từ đầu tư cổ phiếu, cơ chế thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng—mỗi khoản trả góp phần xây dựng quyền sở hữu tài sản—tạo ra khả năng xây dựng của cải dễ tiếp cận cho những người mua nhà chính.

Tiến trình hướng tới vị trí top 10 phần trăm qua các thập kỷ

Những người bắt đầu xây dựng của cải có hệ thống từ độ tuổi 20 hoặc 30 tạo ra đà tích lũy theo cấp số nhân, giúp họ có vị thế thuận lợi để đạt danh hiệu hộ gia đình hàng đầu vào độ tuổi 50 và 60. Khoảng cách giữa các nhóm tuổi phản ánh lợi thế tích lũy chứ không phải khả năng kiếm tiền hay sự tinh thông tài chính bẩm sinh.

Thú vị là, mức nợ tối đa thường đạt đỉnh trong khoảng 30-49 tuổi hơn là ở các nhóm tuổi trẻ hơn, cho thấy rằng các nghĩa vụ của giai đoạn cuộc đời—như vay thế chấp, hỗ trợ gia đình, học phí cho người phụ thuộc—tạo ra sự giảm sút tạm thời về của cải trước khi việc trả nợ chiến lược thúc đẩy tốc độ tăng trưởng giá trị ròng.

Việc đạt được và duy trì vị trí top 10 phần trăm đòi hỏi một kế hoạch toàn diện, bao gồm các nghĩa vụ hiện tại và phân bổ đầu tư trong tương lai. Sự nhất quán trong thực thi quan trọng hơn sự hoàn hảo; những người duy trì các thực hành tài chính kỷ luật suốt những năm làm việc của họ cuối cùng đều có vị thế thuận lợi trong nhóm tuổi của mình, bất kể của cải đẳng cấp cao có thành hình hay không.