Vấn Đề Hơn 20.000 Đô La: Tại Sao Những Người Hưu Trí Giàu Có Bỏ Lỡ Những Kẽ Hở Quan Trọng Trong Kế Hoạch

Ngay cả những người Mỹ giàu có với khoản tiết kiệm đáng kể cũng thường không tính đến hai yếu tố có thể làm cạn kiệt kế hoạch nghỉ hưu nhanh hơn mong đợi. Một cuộc khảo sát của Prudential tiết lộ khoảng trống đáng lo ngại: trong khi 89% các hộ gia đình giàu có cảm thấy tự tin trong việc chi trả các khoản chi phí nghỉ hưu cơ bản, hầu hết họ chưa từng đối mặt với lạm phát và chăm sóc sức khỏe — hai khoản chi phí thực sự làm suy yếu an ninh tài chính lâu dài.

Toán Học Không Ai Chạy: Thuế Ẩn Của Lạm Phát Đối Với Tài Sản

Dưới đây là những gì dữ liệu cho thấy: chỉ 53% các cặp đôi đã thảo luận về việc nghỉ hưu thực sự đã tính đến lạm phát trong chiến lược của họ. Đối với những người chưa có cuộc trò chuyện đó? Chỉ có 45% đã xem xét điều này.

Các con số rất rõ ràng. Lấy một người có $100,000 chi phí hàng năm vào năm 2020. Đến năm 2025, lối sống đó tốn gần $125,000 — một mức tăng 25% chỉ trong năm năm. Tuy nhiên, hầu hết người nghỉ hưu vẫn dự đoán chi tiêu theo phương pháp tuyến tính, bỏ qua cách mà lạm phát tích lũy theo thời gian.

“Đó là một khoảng trống mà mọi người đều gặp phải,” Chris Leckenby, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Prudential giải thích. “Với lạm phát trung bình năm năm là 2,7% và trung bình 20 năm khoảng 2,2%, chúng ta có thể mô hình hóa các kịch bản khác nhau. Nhưng khi lạm phát cao xảy ra chỉ trong một hoặc hai năm — đặc biệt là kết hợp với các giai đoạn thị trường đi xuống trong khi bạn đang rút từ các tài khoản hưu trí — tài sản biến mất nhanh hơn nhiều so với những gì một dự đoán theo đường thẳng gợi ý.”

Giải pháp không phức tạp nhưng đòi hỏi kỷ luật: chạy nhiều kịch bản với một cố vấn tài chính. Kiểm tra danh mục đầu tư của bạn với các tỷ lệ lạm phát khác nhau. Điều chỉnh phân bổ tài sản cho phù hợp. Những gì trông thoải mái trên bảng tính có thể biến mất khi các biến số thực tế tích tụ.

Cuộc trò chuyện 10,000 đô la mỗi tháng mà không ai muốn có

Chi phí chăm sóc sức khỏe đại diện cho một điểm mù còn lớn hơn. Chỉ 48% các cặp vợ chồng giàu có đã thảo luận về việc nghỉ hưu có bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe trong kế hoạch của họ. Trong số những người chưa nói về điều đó? Chỉ 37% đang lập kế hoạch cho các chi phí y tế.

Hầu hết mọi người dự trù $600 thêm mỗi tháng cho chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu — điều đó nghe có vẻ hợp lý. Rồi thực tế ập đến: chăm sóc dài hạn. Một viện dưỡng lão điển hình có chi phí khoảng 10,000 đô la mỗi tháng. Đó là 120,000 đô la hàng năm, bắt đầu có thể từ tuổi 75 hoặc 80.

“Với việc con người sống lâu hơn, điều này trở nên rất quan trọng,” Leckenby nói. “Những chi phí đó khiến mọi người hoàn toàn bất ngờ. Một cuộc trò chuyện không thoải mái kéo dài mười phút còn tốt hơn là bị choáng ngợp bởi những hóa đơn làm trật kế hoạch của bạn.”

Các tùy chọn tồn tại: các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp, các khoản tiền trợ cấp, hoặc tự tài trợ có chủ ý. Nhưng không cái nào trong số này có hiệu quả nếu bạn chưa lập kế hoạch.

Còn có một lớp bị bỏ qua: cha mẹ già. Con cái trưởng thành ngày càng phát hiện ra rằng họ phải tài trợ cho việc chăm sóc cha mẹ — một chi phí làm thu hẹp đáng kể tiết kiệm hưu trí của chính họ.

Tại sao ngay cả những người Mỹ giàu có cũng mắc sai lầm này

Sự tự tin trở nên nguy hiểm ở mức tài sản ròng cao hơn. Dữ liệu của Prudential cho thấy các hộ gia đình giàu có tin tưởng vào tài nguyên của họ mà không thực hiện công việc mô phỏng tình huống căng thẳng. Nhưng lạm phát và chăm sóc sức khỏe không phân biệt mức độ giàu có — chúng tích lũy bất kể.

Việc sửa chữa không phức tạp. Hãy tính toán lạm phát vào mỗi dự đoán dài hạn. Dành $600+ hàng tháng cho chăm sóc sức khỏe cơ bản, sau đó lên kế hoạch riêng cho các sự kiện chăm sóc lâu dài tiềm năng. Mô phỏng những gì xảy ra nếu cả lạm phát tăng vọt và thị trường giảm đồng thời.

Đây không phải là những vấn đề giả thuyết - chúng là những chắc chắn toán học mà làm thay đổi sự an toàn về hưu khi không được giải quyết.