Hướng Dẫn Tối Ưu Để Tìm Công Ty Sửa Chữa Tín Dụng Tốt Nhất Của Bạn Năm 2023

Lỗi báo cáo tín dụng thì thật là phổ biến, và việc tự sửa chữa chúng có thể là một cơn ác mộng tẻ nhạt. Đó là lúc dịch vụ sửa chữa tín dụng xuất hiện — họ đảm nhận những công việc nặng nhọc, kéo báo cáo của bạn, xác định các thông tin không chính xác, và thách thức những sai sót trực tiếp với các chủ nợ và các cơ quan. Nếu bạn nghiêm túc về việc xây dựng lại danh tiếng tài chính của mình, đây là những gì bạn cần biết để tìm công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất cho tình huống của bạn.

Cách Sửa Chữa Tín Dụng Thực Sự Hoạt Động Như Thế Nào

Trước khi đi vào các nhà cung cấp cụ thể, hãy cùng phân tích quy trình. Hầu hết các dịch vụ sửa chữa tín dụng đều tuân theo một phương pháp bốn bước đơn giản:

Bước 1: Đánh giá ban đầu — Họ xem xét các báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba cơ quan (Equifax, TransUnion, Experian) và đánh giá xem liệu dịch vụ sửa chữa có hợp lý với bạn hay không.

Bước 2: Ủy quyền — Khi bạn ký, bạn trao cho họ quyền hạn ủy quyền hạn chế để hành động thay mặt bạn.

Bước 3: Giải Quyết Tranh Chấp — Công ty liên hệ với các chủ nợ và các cơ quan để thách thức các mục không chính xác. Các cơ quan có 30 ngày để điều tra, và nếu thông tin là sai hoặc không thể xác minh, nó sẽ bị xóa.

Bước 4: Cập nhật liên tục — Các nhà cung cấp hợp pháp theo dõi tiến trình và gửi báo cáo định kỳ cho thấy những gì đã được giải quyết.

Đây là thực tế: việc sửa chữa tín dụng cần thời gian. Hãy mong đợi từ 3-6 tháng để thấy những thay đổi có ý nghĩa, tùy thuộc vào số lượng lỗi cần được thách thức.

Điều gì tách biệt công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất với những công ty khác?

Khi đánh giá các nhà cung cấp, hãy tập trung vào ba yếu tố cốt lõi:

Giá cả minh bạch — Công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất liệt kê rõ ràng các khoản phí hàng tháng ($20-$150 phạm vi), phí thiết lập ($15-$200), và những gì bao gồm. Tránh giá cả mơ hồ.

Cam kết dịch vụ — Tìm kiếm các cam kết hoàn tiền (90+ ngày), chính sách hủy bỏ linh hoạt và cam kết hài lòng.

Công cụ bổ sung — Các nhà cung cấp cao cấp gói theo dõi tín dụng, công cụ quản lý tài chính, bảo vệ danh tính, hoặc tư vấn nợ.

Các Đối Thủ Hàng Đầu Trong Lĩnh Vực Sửa Chữa Tín Dụng

Credit Saint: Gói toàn diện với giá cả rõ ràng

Hàng tháng: 79,99$-119,99$ | Cài đặt: 99$-$195

Credit Saint thu hút khách hàng với mức giá minh bạch và các gói linh hoạt. Gói “Credit Polish” ($79.99) tranh chấp tối đa 5 mục mỗi tháng, trong khi gói “Clean Slate” ($119.99) cung cấp tranh chấp không giới hạn. Tất cả các gói đều bao gồm thư can thiệp thiện chí gửi đến các chủ nợ.

Điểm nổi bật? Một chính sách hoàn tiền trong 90 ngày không có điều kiện. Nếu bạn không thấy sự thay đổi nào trong lịch sử tín dụng của mình sau ba tháng, bạn sẽ được hoàn lại tiền. Họ cũng chỉ định một đội ngũ tư vấn riêng và cung cấp theo dõi điểm tín dụng cùng với giám sát Experian.

Tốt nhất cho: Những ai muốn chi phí hàng tháng đơn giản và có thể dự đoán.

Lexington Law: Người kỳ cựu trong ngành

Hàng tháng: 59,95$-139,95$ | Cài đặt: 89,95$-129,95$

Với hơn 17 năm kinh nghiệm, Lexington Law hoạt động như một công ty luật thực sự với đội ngũ chủ yếu là các luật sư và trợ lý pháp lý — một lợi thế đáng kể vì họ có thể khám phá các con đường pháp lý mà đối thủ không thể. Có mặt ở 49 tiểu bang (Trừ Oregon), họ cung cấp bốn cấp độ dịch vụ với giới hạn tranh chấp tương ứng và các lợi ích như bảo hiểm trộm cắp danh tính và quản lý tài chính cá nhân cho các gói cao cấp.

Ứng dụng di động rất mạnh mẽ, cung cấp quyền truy cập 24/7 vào phân tích tín dụng, kế hoạch tư vấn và theo dõi tranh chấp. Tuy nhiên, công ty đang đối mặt với các vụ kiện đang diễn ra ( bao gồm hành động từ CFPB từ 2019), vì vậy hãy nghiên cứu độc lập trước khi cam kết.

Tốt nhất cho: Những ai muốn có chuyên môn pháp lý và không ngại các công ty đã được thành lập với lịch sử phức tạp.

Tín dụng xanh da trời: Cách tiếp cận tiết kiệm ngân sách

Hàng tháng: $79 (cá nhân) / $119 (cặp) | Thiết lập: $79-$119

Sky Blue giữ mọi thứ đơn giản với một gói giá cả phải chăng duy nhất bao gồm phân tích tín dụng, thư tranh chấp tùy chỉnh và hướng dẫn phục hồi tín dụng. Phí thiết lập $79 nằm trong số những mức thấp nhất có sẵn.

Một cách độc đáo, họ cung cấp tính năng tạm dừng và tiếp tục - bỏ qua một tháng mà không cần hủy đăng ký của bạn, sau đó tiếp tục bất cứ lúc nào. Điều này giúp tiết kiệm phí khởi động khi kích hoạt lại. Họ cũng cung cấp bảo đảm hoàn tiền trong 90 ngày.

Điều đánh đổi? Không bao gồm theo dõi tín dụng hàng tháng, và số tranh chấp hàng tháng tối đa là 5 trên mỗi cơ quan. Nhưng đối với những người mua sắm tiết kiệm, giá trị mang lại là hấp dẫn.

Tốt nhất cho: Người tiêu dùng nhạy cảm với giá cả mà không cần các tính năng cao cấp.

Những Người Cho Vay: Linh Hoạt Tối Đa

Hàng tháng: $79 | Phẳng Sáu Tháng: $419 | Cài đặt: $19

The Credit People hoàn thành trải nghiệm khởi nghiệp chỉ với phí thiết lập $19 so với đối thủ là $80-$195(. Họ cho phép bạn hủy bất cứ lúc nào và hoàn lại cả hai tháng thanh toán gần nhất của bạn — hào phóng hơn so với hầu hết các bảo đảm 90 ngày.

Bảng điều khiển của họ tổng hợp báo cáo và điểm số từ cả ba cơ quan, cho phép bạn theo dõi các tranh chấp theo thời gian thực và cung cấp quyền truy cập dịch vụ khách hàng dễ dàng. Tùy chọn phí cố định sáu tháng hoạt động tốt cho những khách hàng cam kết tìm kiếm sự dự đoán.

Tốt nhất cho: Những ai muốn linh hoạt hủy bỏ tối đa và phí vào cửa thấp nhất.

) Ovation Credit Repair: Kế hoạch giảm giá chồng chéo

Hàng tháng: 79-###| Cài đặt: $109 Ovation tỏa sáng nếu bạn đủ điều kiện để nhận giảm giá: giảm 20% cho cặp đôi, 10% cho người cao tuổi/quân nhân, hoặc $89 tín dụng cho việc giới thiệu hoặc chuyển đổi từ đối thủ. Các gói Essential và Essential Plus của họ đều bao gồm cố vấn trường hợp và công cụ tài chính.

Cấp độ Essential Plus thêm việc theo dõi tín dụng Transunion và các thư xác thực nợ không giới hạn — điều quan trọng để xác nhận xem các nhà thu hồi thực sự có tài liệu chứng minh nợ thuộc về bạn hay không.

Tốt nhất cho: Các cặp đôi, người cao tuổi, thành viên quân đội, hoặc những người chuyển từ các nhà cung cấp kém hơn.

$50 The Credit Pros: Các Tính Năng Cao Cấp Trên Tất Cả Các Cấp Độ

Hàng tháng: $69-###| Cài đặt: $119-$149 Khác với các đối thủ cung cấp đặc quyền cao cấp, The Credit Pros bao gồm các công cụ quản lý tài chính và giám sát tín dụng ngay cả trong kế hoạch Quản lý Tiền tệ $149 $69( — nhắc nhở thanh toán, tích hợp ngân sách, giám sát Transunion và theo dõi web tối cho thông tin cá nhân.

Hạn chế chính? Kế hoạch cơ bản chỉ bao gồm một mục tranh chấp hàng tháng. Nâng cấp lên Prosperity )$119( hoặc Success )$149( để có thể tranh chấp không giới hạn và truy cập vào các lợi ích bổ sung như giảm giá thuốc kê đơn hoặc tài chính National Credit Direct.

Công ty cung cấp dịch vụ tư vấn bằng tiếng Anh và tiếng Tây Ban Nha, điều hiếm có trong lĩnh vực này. Các chuyên gia FICO được chứng nhận của họ tạo thêm uy tín.

Tốt nhất cho: Những ai muốn có công cụ toàn diện từ ngày đầu tiên và nhiều tùy chọn cấp bậc.

) Phần mềm Credit Versio: Dễ sử dụng cho DIY

Hàng tháng: 19.95k-29.95k | Cài đặt: Không

Nếu các dịch vụ sửa chữa tín dụng truyền thống cảm thấy quá mức cần thiết, Credit Versio cung cấp một con đường trung gian. AI của họ quét các báo cáo của bạn, xác định các mục tiêu tiêu cực và tạo ra các bức thư tranh chấp được tùy chỉnh mà bạn tự gửi. Không có phí đại lý, chỉ có phần mềm và hỗ trợ.

Phần mềm bao gồm giám sát tín dụng ###SmartCredit hoặc IdentityIQ( trên các gói trả phí và báo cáo hàng tháng từ 3 cơ quan. Bạn giữ quyền kiểm soát hoàn toàn quá trình nhưng tránh được mức phí dịch vụ cao.

Điều cần lưu ý? Bạn tự mình thực hiện việc gửi thư, và không có bảo đảm hoàn tiền hoặc trợ giúp từ chuyên gia tín dụng.

Tốt nhất cho: Những cá nhân tự định hướng thoải mái với các giải pháp tự làm và chi phí tối thiểu.

Các yếu tố chính mà công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất phải giải quyết

Tuân thủ CROA — Theo Đạo luật Tổ chức Sửa chữa Tín dụng, các nhà cung cấp hợp pháp phải:

• Cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản trước khi thanh toán
• Cung cấp tài liệu “Quyền Lợi Hồ Sơ Tín Dụng Người Tiêu Dùng”
• Cho phép hủy trong 3 ngày làm việc mà không bị phạt
• Không bao giờ tính phí trước khi chứng minh dịch vụ đã được cung cấp

Lịch sử Quy định — Kiểm tra cơ sở dữ liệu khiếu nại của CFPB và hồ sơ FTC. Các vụ kiện hoặc hành động thực thi không phải là lý do tự động loại trừ, nhưng chúng cần được xem xét cẩn thận.

Đánh giá của khách hàng — Google Reviews, Better Business Bureau và Yelp cung cấp cái nhìn tổng quan, nhưng hãy nhớ rằng khách hàng không hài lòng thường đăng nhiều hơn so với những người hài lòng. Hãy tìm kiếm các mẫu trong các phàn nàn.

Thời gian thực tế — Các công ty uy tín không bao giờ đảm bảo cải thiện điểm tín dụng cụ thể. Họ làm việc trong khuôn khổ pháp lý: tranh chấp lỗi, yêu cầu xác minh, tìm cách loại bỏ các mục không thể xác minh.

Sửa chữa tín dụng DIY: Sự thay thế miễn phí

Vấn đề là — bạn không cần một công ty sửa chữa tín dụng. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, bạn có thể tự mình tranh chấp những thông tin không chính xác mà không mất phí.

Truy cập AnnualCreditReport.com ) trang web duy nhất được chính phủ ủy quyền( để lấy báo cáo miễn phí từ Equifax, Experian và TransUnion. Xem xét từng báo cáo để phát hiện lỗi, sau đó gửi khiếu nại trực tiếp qua trang web của từng cơ quan. Họ phải điều tra trong vòng 30 ngày và xóa các mục không chính xác.

Nhược điểm? Nó tốn thời gian và cần có sự theo dõi. Nhiều người thích giao phó sự phiền phức này cho các chuyên gia, điều này giải thích tại sao công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất lại tính phí cho sự tiện lợi.

Chi phí của việc không làm gì

Một điểm tín dụng trung bình ảnh hưởng trực tiếp đến ví của bạn. Trên một khoản thế chấp 30 năm trị giá 400.000 đô la:

• 760-850 FICO: 6.76% APR = $2,597/tháng = $535,034 tổng lãi suất
• 660-679 FICO: 7.37% APR = 2,762$/tháng = 594,474 tổng lãi

Đó là một sự khác biệt khoảng ~$60,000 trong ba thập kỷ. Bỗng nhiên, việc chi trả $100-150 hàng tháng cho dịch vụ sửa chữa tín dụng trông như là một kế hoạch tài chính thông minh.

Tìm Công Ty Sửa Chữa Tín Dụng Tốt Nhất Của Bạn: Tiêu Chí Lựa Chọn

Đánh giá những yếu tố này:

• Tổng chi phí ) hàng tháng + phí thiết lập (
• Số lượng mục tranh chấp theo chu kỳ thanh toán
• Chính sách hoàn tiền và chính sách hủy bỏ
• Tính năng bổ sung )giám sát tín dụng, công cụ tài chính, bảo vệ danh tính khỏi trộm cắp(
• Tuân thủ quy định và lịch sử khiếu nại
• Phản hồi của khách hàng trên nhiều nền tảng

Những cờ đỏ cần tránh:

• Cam kết tăng điểm tín dụng cụ thể
• Hứa hẹn sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác
• Yêu cầu thanh toán trước khi dịch vụ được cung cấp
• Áp lực để đăng ký vào các hợp đồng mở rộng
• Giá cả không rõ ràng hoặc phí ẩn
• Thiếu hợp đồng bằng văn bản

Dòng cuối cùng

Công ty sửa chữa tín dụng tốt nhất cho bạn phụ thuộc vào ưu tiên của bạn. Muốn sự đơn giản? Hãy thử Sky Blue. Cần sự hợp lý về giá? Hãy xem xét The Credit Pros hoặc Credit Versio. Thích sự chuyên môn pháp lý? Lexington Law đáp ứng nhu cầu của bạn. Tìm kiếm sự linh hoạt và chi phí đầu vào thấp? The Credit People đã sẵn sàng hỗ trợ bạn.

Bất kể nhà cung cấp nào bạn chọn, hãy đảm bảo rằng họ tuân thủ CROA, có mức giá minh bạch và cung cấp đảm bảo hài lòng thực sự. Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến tương lai tài chính của bạn — việc đầu tư vào dịch vụ sửa chữa chuyên nghiệp có thể mang lại lợi nhuận lớn theo thời gian.