Tài khoản số tự động sinh lãi: Những lựa chọn tốt nhất thay thế tiết kiệm năm 2024

Việc tìm kiếm lợi nhuận trên thị trường tài chính Brazil ngày càng khiến nhiều nhà đầu tư từ bỏ tiết kiệm truyền thống để chuyển sang các giải pháp sáng tạo hơn. Các ngân hàng số nổi lên như những nhân tố chính của cuộc chuyển đổi này, cung cấp các tài khoản có lãi suất tự động vượt trội so với các khoản sinh lời thông thường.

Tại sao lại từ bỏ tiết kiệm?

Câu trả lời nằm ở các con số. Trong khi tiết kiệm sinh lời 7,41% mỗi năm cộng thêm lãi suất tham chiếu (hiện đang bằng 0), thì một tài khoản số có lãi suất tự động liên kết với 100% của CDI mang lại lợi nhuận hàng năm là 10,40%. Sự khác biệt có vẻ nhỏ, nhưng về dài hạn, nó mang lại lợi ích đáng kể.

Sự khác biệt cơ bản nằm ở tần suất cập nhật. Tiết kiệm tính lãi hàng tháng dựa trên ngày sinh nhật của các khoản gửi. Trong khi đó, CDI (Chứng chỉ Gửi tiền liên ngân hàng) - là tỷ lệ tham chiếu định hướng các khoản đầu tư ngắn hạn giữa các tổ chức tài chính - được cập nhật hàng ngày, phản ánh chính xác hơn các biến động của thị trường.

Cách hoạt động của các tài khoản có lãi suất tự động

Một ngân hàng có lãi suất tự động hoạt động đơn giản: số tiền gửi liên tục sinh lời mà không cần hành động bổ sung từ khách hàng. Hầu hết cung cấp lợi nhuận liên kết với CDI, theo dõi tỷ lệ Selic và xác định hiệu suất của các sản phẩm như CDB và quỹ đầu tư.

Điểm khác biệt nằm ở đa dạng các mức lãi suất được cung cấp. Trong khi một số nền tảng đảm bảo 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên, các nền tảng khác cung cấp mức tăng dần hoặc thưởng cho khách hàng cao cấp. Sự đa dạng này phản ánh cuộc cạnh tranh gay gắt trong phân khúc ngân hàng số.

Tám ngân hàng số chính có lãi suất tự động

Nubank - 100% CDI

Ngân hàng số lớn nhất của đất nước cung cấp lãi suất hàng ngày trên tài khoản thanh toán, khác biệt so với tài khoản vãng lai và tiết kiệm truyền thống. Tiền tự động được đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ, với lợi nhuận tích lũy mỗi ngày làm việc sau ngày thứ 31.

Neon - Đến 113% CDI

Nổi bật với mô hình tiến bộ: lợi nhuận bắt đầu từ 100% CDI và tăng mỗi sáu tháng, đạt 113% sau hai năm duy trì. Thời gian đầu tư càng lâu, tỷ lệ trừ đi càng thấp, khuyến khích sự trung thành.

PicPay - Đến 102% CDI

Thành lập năm 2012, cung cấp chức năng “Hộp Tiền” cho phép tổ chức tiết kiệm theo các danh mục tùy chỉnh. Lợi nhuận 102% CDI được tính hàng ngày. Trong các mô phỏng chính thức, R$ 1.000 đầu tư trong 24 tháng tạo ra R$ 204,12 so với R$ 129,29 trong tiết kiệm.

PagBank - 100% CDI

Tài khoản Rendeira, do nền tảng PagSeguro cung cấp, tự động đầu tư 100% CDI trên số dư duy trì hơn 30 ngày. Quá trình này hoàn toàn thụ động, không cần quản lý.

Mercado Pago - Đến 105% CDI

Cung cấp lợi nhuận tối thiểu 100% CDI cho mọi khách hàng cá nhân. Người đăng ký chương trình trung thành Meli+ (chương trình khách hàng thân thiết của Mercado Livre) và duy trì số dư hàng tháng trên R$ 1.000 sẽ nhận được 105% CDI, tối ưu hóa nguồn lực của họ.

99Pay - Đến 110% CDI

Ứng dụng di động 99 cung cấp lợi nhuận lên đến 110% CDI cho số dư tối đa R$ 5.000. Trên mức này, kết hợp 80% CDI với 110% cho các số nhỏ hơn. Điểm khác biệt quan trọng: lợi nhuận hàng ngày, kể cả cuối tuần, cùng với cashback cho các chuyến đi và nạp tiền.

Iti - Đến 100% CDI

Giải pháp của Itaú dành cho ngân hàng số, cung cấp 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên qua chức năng “Mục tiêu của tôi”. Công cụ này cho phép phân chia tiết kiệm theo mục tiêu cụ thể, tương tự như các hộp tiền của đối thủ.

Banco PAN - Đến 100% CDI

Cung cấp lợi nhuận tự động hàng ngày từ R$ 30 số dư. Lợi nhuận bắt đầu từ 10% CDI trong 30 ngày đầu, sau đó chuyển sang 100% CDI. Không giới hạn số dư tối đa, phù hợp với các hồ sơ nhà đầu tư khác nhau.

So sánh lợi nhuận

Phân tích chung tám lựa chọn cho thấy tỷ lệ dao động từ 100% đến 113% CDI. Khoảng cách này thể hiện sự khác biệt đáng kể về dài hạn. Một khoản đầu tư R$ 10.000 vào tài khoản 113% CDI có thể sinh lời cao hơn khoảng 20% so với tài khoản 100% CDI trong vòng 12 đến 24 tháng, tùy thuộc vào diễn biến của tỷ lệ Selic.

Ngoài lợi nhuận trước thuế, nhiều tài khoản còn cung cấp các chức năng bổ sung: tổ chức mục tiêu, chương trình cashback, lợi ích cho khách hàng cao cấp và dễ dàng truy cập qua ứng dụng.

Hiểu về CDI

CDI đại diện cho tỷ lệ lãi trung bình trong các giao dịch liên ngân hàng ngắn hạn. Nó như một thước đo của thị trường tài chính, phản ánh nhanh chóng các quyết định của Ngân hàng Trung ương về Selic. Các sản phẩm liên kết với CDI (CDB, LCI, quỹ) thường mang lại lợi nhuận linh hoạt hơn so với các khoản đầu tư cố định.

Sự khác biệt quan trọng giữa CDI và tiết kiệm: trong khi tiết kiệm sử dụng công thức cố định 70% của Selic cộng TR (cập nhật hàng tháng), thì CDI được tính lại hàng ngày. Trong các kịch bản lãi suất cao, sự khác biệt này càng rõ rệt hơn.

Kết luận

Năm 2024, thị trường ngân hàng số trở thành lựa chọn khả thi và sinh lợi cho những ai muốn tối đa hóa lợi nhuận của mình. Các tài khoản có lãi suất tự động không chỉ vượt trội về lợi nhuận so với tiết kiệm, mà còn mang lại sự tiện lợi, linh hoạt và các lợi ích bổ sung.

Việc lựa chọn giữa 100% và 113% CDI phụ thuộc vào hồ sơ nhà đầu tư và khung thời gian. Đối với các khoản đầu tư dài hạn, các nền tảng có mức tăng dần như Neon có thể mang lại lợi ích tốt hơn về chi phí. Đối với những ai cần tính thanh khoản và đơn giản, các lựa chọn với 100% CDI từ đầu đã mang lại lợi ích đáng kể.

Trong bối cảnh lãi suất ở mức cao, tối đa hóa lợi nhuận tiết kiệm trở thành điều tất yếu. Các ngân hàng số có lãi suất tự động do đó nổi lên như một giải pháp chiến lược cho những ai muốn làm cho tiền của mình làm việc hiệu quả.