Bạn có thể sống thoải mái với $6 triệu khi nghỉ hưu ở tuổi 65 không?

Câu trả lời thực sự là Có—Nhưng với những điều kiện quan trọng

Đạt tuổi 65 với $6 triệu đô la trong quỹ hưu trí giúp bạn nằm trên mức trung bình của người nghỉ hưu Mỹ điển hình, tuy nhiên câu hỏi không chỉ đơn thuần là số tiền có tồn tại hay không—mà là liệu nó có đủ cho lối sống của bạn hay không. Toán học ủng hộ bạn, nhưng còn nhiều yếu tố thực tế cần xem xét.

Ở tuổi 65, bạn có quyền truy cập vào ba nguồn thu nhập quan trọng: Medicare để bảo hiểm y tế, đầy đủ lợi ích An sinh xã hội (sau vài năm chờ đợi), và rút tiền không phạt từ các tài khoản ưu đãi thuế như 401(k)s. Những lợi ích này giảm đáng kể gánh nặng tài chính của bạn so với người nghỉ hưu sớm hơn.

Dữ liệu thực sự cho thấy gì?

Đây là nơi các con số trở nên quan trọng. Theo dữ liệu của Cục Thống kê Lao động, trung bình một người 65 tuổi kiếm được $54,444 mỗi năm trước khi nghỉ hưu. Áp dụng quy tắc tiêu chuẩn rằng người nghỉ hưu cần khoảng 70% thu nhập trước đó, bạn sẽ cần khoảng $38,110 mỗi năm để duy trì lối sống tương tự. Điều này hoàn toàn khả thi.

Chiến lược rút 4%—một phương pháp lập kế hoạch nghỉ hưu cho phép bạn rút 4% danh mục đầu tư hàng năm (được điều chỉnh theo lạm phát)—sẽ tạo ra $240,000 trong năm đầu tiên từ một $6 triệu đô la trong quỹ dự trữ. Dòng thu nhập này có thể về lý thuyết duy trì sức mua của bạn qua tuổi 95 và hơn thế nữa.

Tuy nhiên, sự thật không dễ chịu: tích lũy $6 triệu đô la trước tuổi 65 là điều cực kỳ khó khăn. Dữ liệu của Vanguard năm 2021 cho thấy trung bình số dư tài khoản hưu trí của người 65+ chỉ là $279,997. Đạt gấp sáu lần số tiền đó đòi hỏi thu nhập vượt trung bình, thói quen tiết kiệm kỷ luật và hiệu suất đầu tư vững chắc qua nhiều thập kỷ.

Tại sao tuổi 65 thực sự phù hợp hơn 62

Hầu hết người Mỹ nghỉ hưu khoảng 62 tuổi, theo nghiên cứu của Gallup năm 2021. Việc trì hoãn nghỉ hưu đến 65 mang lại lợi ích rõ ràng ngoài việc chờ đợi thời điểm nhận An sinh xã hội. Bạn sẽ có thêm nhiều năm để tích lũy của cải, tránh khoản phạt 10% khi rút tiền sớm từ các tài khoản hưu trí, và có thể tăng đáng kể số tiền lợi ích An sinh xã hội so với việc nhận ở tuổi 62.

Việc đủ điều kiện Medicare ở tuổi 65 cũng mang lại lợi ích tài chính. Bảo hiểm y tế tư nhân có chi phí cao hơn nhiều, vì vậy đạt đến tuổi Medicare mang lại khoản tiết kiệm thực sự hàng tháng.

Những trở ngại thực tế bạn sẽ phải đối mặt

Thách thức lớn nhất của bạn không phải là tiêu $6 triệu đô la—mà là xây dựng nó. Điều này đòi hỏi những thay đổi lớn trong cuộc sống: thu nhập cao hơn, tỷ lệ tiết kiệm tích cực, và đầu tư thành công trong hơn 30 năm. Lạm phát, suy thoái thị trường, và tuổi thọ bất ngờ sẽ thử thách bất kỳ kế hoạch nào.

Việc lựa chọn địa điểm sinh sống cũng quan trọng. Một số bang không đánh thuế thu nhập hưu trí, trong khi các bang khác đánh thuế rút tiền, lương hưu và lợi ích An sinh xã hội. Điều này có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chi tiêu thực tế của bạn.

Kết luận cho việc nghỉ hưu của bạn

Vâng, nghỉ hưu ở tuổi 65 với $6 triệu đô la là khả thi và mang lại lợi ích thực sự—an ninh tài chính, bảo hiểm y tế qua Medicare, và đủ điều kiện nhận đầy đủ An sinh xã hội. Nhưng để đạt được ngưỡng $6 triệu đô la đó đòi hỏi kỷ luật phi thường và điều kiện thuận lợi. Nó ít liên quan đến việc $6 triệu đô la có đủ hay không (vì có thể là) và nhiều hơn về khả năng thực tế của bạn trong việc tích lũy nó trước ngày nghỉ hưu. Tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính có thể giúp xác nhận xem các nguồn thu nhập, mô hình chi tiêu và thời gian của bạn có phù hợp với mục tiêu này hay không.