Xây dựng sự giàu có theo độ tuổi: Công thức giá trị ròng thực sự hiệu quả

Bạn nên tích lũy bao nhiêu tiền đến thời điểm này? Nếu bạn còn băn khoăn, bạn không đơn độc. Hầu hết mọi người không theo dõi tiến trình tài chính của mình một cách hệ thống — nhưng những người làm vậy thường xây dựng của cải một cách nhất quán hơn. Giá trị ròng của bạn kể câu chuyện toàn diện về sức khỏe tài chính, phản ánh số tài sản bạn sở hữu trừ đi số nợ bạn đang gánh. Quan trọng hơn, khi kết hợp với độ tuổi và thu nhập của bạn, nó trở thành một tiêu chuẩn mạnh mẽ để đo lường xem bạn có đang đi đúng hướng về mặt tài chính hay không.

Công Thức Tính Giá Trị Ròng: Một Phép Tính Nhanh

Thay vì đoán mò, hãy sử dụng công thức đơn giản này để xác định giá trị ròng mục tiêu của bạn:

(Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm trước thuế của bạn = Giá trị ròng mục tiêu của bạn

Hãy cùng xem một ví dụ: Nếu bạn 35 tuổi và thu nhập 80.000 đô la mỗi năm, phép tính của bạn sẽ là: (35 ÷ 10) × 80.000 đô la = 3,5 × 80.000 đô la = 280.000 đô la

Điều này cung cấp cho bạn một mục tiêu rõ ràng, cá nhân dựa trên tình hình cụ thể của bạn. Điểm hay của công thức giá trị ròng này là sự đơn giản — không cần các bảng tính phức tạp.

Hiểu Các Khái Niệm Cơ Bản: Tài Sản Trừ Nợ

Trước khi đặt mục tiêu một con số, hãy làm rõ giá trị ròng thực sự nghĩa là gì. Đó là sự chênh lệch giữa tất cả những gì bạn sở hữu và tất cả những gì bạn nợ:

Tài Sản của bạn Bao Gồm:

• Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
• Tài khoản hưu trí (401(k), Roth IRA)
• Tài khoản môi giới đầu tư
• Bất động sản
• Phương tiện đi lại
• Đồ trang sức, nội thất, đồ sưu tầm (đồ quý giá, trang sức, nội thất, đồ sưu tầm)

Nợ của bạn Bao Gồm:

• Số dư thẻ tín dụng
• Nợ vay sinh viên
• Nợ thế chấp
• Nợ vay ô tô
• Thuế chưa nộp
• Các kế hoạch thanh toán và các khoản nợ chưa trả khác

Một phép tính thực tế: Nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, 10.000 đô la tiền mặt, 50.000 đô la trong tài khoản hưu trí, và một chiếc xe trị giá 10.000 đô la (tổng tài sản: 470.000 đô la), nhưng lại có khoản thế chấp 350.000 đô la, nợ vay ô tô 15.000 đô la, và nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la (tổng nợ: 370.000 đô la), thì giá trị ròng của bạn sẽ là 100.000 đô la.

Mục Tiêu Giá Trị Ròng Dựa Trên Tuổi Tác và Nhân Với Thu Nhập

Giá trị ròng của bạn nên tăng lên khi bạn trải qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Các tổ chức tài chính như Fidelity đã phát triển các hướng dẫn dựa trên nhân với thu nhập theo độ tuổi:

Ở tuổi 30, mục tiêu là giá trị ròng bằng 1x thu nhập hàng năm Ở tuổi 35, mục tiêu là 2x thu nhập hàng năm Ở tuổi 40, mục tiêu là 3x thu nhập hàng năm Ở tuổi 45, mục tiêu là 4x thu nhập hàng năm Ở tuổi 50, mục tiêu là 6x thu nhập hàng năm Ở tuổi 55, mục tiêu là 7x thu nhập hàng năm Ở tuổi 60, mục tiêu là 8x thu nhập hàng năm Ở tuổi 65, mục tiêu là 10x thu nhập hàng năm

Cách tiếp cận này giúp bạn xây dựng đà tiến. Ai đó kiếm 100.000 đô la nên hướng tới giá trị ròng 100.000 đô la khi 30 tuổi, và tăng lên 1.000.000 đô la khi nghỉ hưu ở tuổi 65.

Tác Động của Tỷ Lệ Tiết Kiệm Đến Sự Phát Triển Giá Trị Ròng

Không phải tất cả các mức lương đều chuyển thành của cải theo cùng một tỷ lệ. Tỷ lệ tiết kiệm của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tích lũy giá trị ròng. Hãy xem ví dụ của một người 35 tuổi sau 13 năm tiết kiệm đều đặn và lợi nhuận đầu tư trung bình 5% mỗi năm:

Chú ý mô hình: những người có thu nhập cao hơn không chỉ tiết kiệm nhiều hơn — họ còn có thể tiết kiệm tỷ lệ phần trăm lớn hơn của thu nhập. Điều này thúc đẩy quá trình tích lũy của cải nhanh hơn đáng kể.

Cá Nhân Hóa Quan Trọng Hơn Các Quy Tắc Chung Chung

Mặc dù các tiêu chuẩn này cung cấp hướng dẫn hữu ích, giá trị ròng lý tưởng của bạn còn phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể. Ai đó kiếm 40.000 đô la không nên cảm thấy áp lực phải đạt giá trị ròng của người kiếm 150.000 đô la cùng độ tuổi. Sự tích lũy của cải diễn ra theo các nhịp độ khác nhau đối với từng người, và điều đó hoàn toàn bình thường.

Điều quan trọng là tiến bộ đều đặn. Ngay cả với mức lương khiêm tốn, việc tiết kiệm kỷ luật kết hợp với tăng trưởng đầu tư có thể tích tụ thành của cải đáng kể qua nhiều thập kỷ. Chìa khóa là bắt đầu sớm — một người 22 tuổi kiếm 50.000 đô la sẽ vượt xa người 35 tuổi kiếm 100.000 đô la nếu cả hai duy trì tỷ lệ tiết kiệm đều đặn.

Mục Tiêu Thực Sự: Xây Dựng Thu Nhập Hưu Trí Bền Vững

Giá trị ròng cao trông có vẻ ấn tượng, nhưng có một điểm quan trọng cần lưu ý: nếu phần lớn của cải của bạn nằm trong nhà chính, bạn có thể thiếu nguồn thu nhập đầu tư cần thiết cho nghỉ hưu. Một $1 triệu đô la giá trị ròng tập trung vào một căn nhà trị giá 900.000 đô la chỉ còn lại 100.000 đô la trong các tài sản có thể sinh lời, tạo thu nhập.

Khi gần đến tuổi nghỉ hưu, hãy tập trung đa dạng hóa giá trị ròng của bạn qua các khoản đầu tư tạo ra thu nhập liên tục — chứ không chỉ tích lũy tổng tài sản. Tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính chỉ thu phí để đảm bảo quỹ đạo giá trị ròng của bạn phù hợp với khả năng nghỉ hưu, chứ không chỉ là một con số trên giấy.

Theo dõi tiến trình của bạn hàng năm, điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm khi thu nhập tăng lên, và nhớ rằng: công thức giá trị ròng hoạt động tốt nhất khi đi đôi với hành động nhất quán và kế hoạch dài hạn thực tế.