3 sự thật quan trọng về An sinh xã hội cho các cặp đôi kết hôn—Và tại sao hầu hết người nghỉ hưu lại không biết chúng

Một mô hình đáng lo ngại đã xuất hiện: phần lớn người Mỹ thiếu kiến thức cơ bản về cách hoạt động của An sinh Xã hội đối với các cặp đôi đã kết hôn. Theo khảo sát của Viện Nghiên cứu Hưu trí Toàn quốc năm 2024, khoảng 30% người trưởng thành không nhận thức được rằng An sinh Xã hội mở rộng quyền lợi cho vợ/chồng và con cái. Thậm chí tệ hơn, 53% không biết rằng những người ly hôn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên lịch sử thu nhập của người vợ/chồng cũ. Những khoảng trống này không chỉ mang tính học thuật—chúng trực tiếp dẫn đến việc mất thu nhập hưu trí.

Bạn Có Thể Yêu Cầu An Sinh Xã Hội Dựa Trên Hồ Sơ Công Việc Của Vợ/Chồng Không?

Điều khiến nhiều cặp đôi bất ngờ là: bạn không cần có hồ sơ làm việc riêng để nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Vợ/chồng đã kết hôn có thể dựa vào hồ sơ thu nhập của người bạn đời đã nghỉ hưu, miễn là thỏa mãn ba điều kiện sau.

Thứ nhất, cuộc hôn nhân phải kéo dài ít nhất 12 tháng liên tiếp. Thứ hai, người yêu cầu phải từ 62 tuổi trở lên, hoặc đang chăm sóc một đứa trẻ đủ điều kiện (dưới 16 tuổi hoặc đang nhận trợ cấp tàn tật). Thứ ba, người lao động đã nghỉ hưu mà bạn yêu cầu trợ cấp từ hồ sơ của họ phải đã bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí của riêng họ.

Một chi tiết quan trọng mà nhiều người bỏ lỡ: nếu bạn đủ điều kiện nhận cả trợ cấp của người lao động đã nghỉ hưu dựa trên hồ sơ của chính mình và trợ cấp vợ/chồng dựa trên hồ sơ của người bạn đời, An sinh Xã hội sẽ tự động cấp cho bạn khoản lớn hơn. Bạn không cần phải chọn—hệ thống sẽ xử lý.

Thời điểm Yêu Cầu Quan Trọng: Tại Sao Tuổi Yêu Cầu Ảnh Hưởng Đến Khoản Trợ Cấp Vợ/Chồng

Mối quan hệ giữa tuổi yêu cầu và số tiền trợ cấp rõ ràng. Khoản thanh toán của bạn với tư cách là vợ/chồng phụ thuộc vào hai yếu tố: thời điểm bạn yêu cầu và số tiền bảo hiểm chính của người đã nghỉ hưu (PIA)—tức là, số tiền họ sẽ nhận bắt đầu từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA), là 67 đối với bất kỳ ai sinh từ năm 1960 trở đi.

Đây là nơi chiến lược trở nên quan trọng: vợ/chồng có thể nhận tới 50% PIA của người bạn đời, nhưng chỉ khi yêu cầu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Yêu cầu sớm hơn, và bạn sẽ mất một phần trăm:

Một điểm khác biệt quan trọng so với trợ cấp của người lao động đã nghỉ hưu là: những người nghỉ hưu trì hoãn yêu cầu có thể tích lũy điểm trễ hưu trí, tăng khoản thanh toán của họ cho mỗi năm sau tuổi FRA. Vợ/chồng không thể tích lũy các điểm này. Điều này có nghĩa là không có phần thưởng tài chính nào khi chờ đợi quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ—mức trợ cấp tối đa của vợ/chồng được cố định tại FRA. Khi ai đó đủ điều kiện nhận cả hai loại trợ cấp, việc yêu cầu tự động kích hoạt các đơn xin cho cả hai, và họ nhận được khoản cao hơn.

Còn Về Vợ/Chồng Ly Hôn Thì Sao? An sinh Xã hội Có Quy Tắc Khác

Hệ thống An sinh Xã hội cung cấp cho những người ly hôn một con đường mà nhiều người không biết tồn tại. Các vợ/chồng cũ có thể nhận trợ cấp dựa trên hồ sơ thu nhập của người bạn đời cũ trong những hoàn cảnh nhất định.

Yêu cầu đủ điều kiện khá khác biệt: người ly hôn phải từ 62 tuổi trở lên (hoặc đang chăm sóc một đứa trẻ đủ điều kiện), cuộc hôn nhân phải kéo dài ít nhất 10 năm, người đó không được tái hôn hiện tại, và ít nhất hai năm đã trôi qua kể từ khi ly hôn.

Điểm lợi thế của vợ/chồng ly hôn so với vợ/chồng hiện tại là: họ có thể yêu cầu trợ cấp ngay cả khi người bạn đời cũ chưa bắt đầu nhận An sinh Xã hội. Tính linh hoạt này không tồn tại đối với các cặp đôi đã kết hôn. Thêm vào đó, nếu người ly hôn tái hôn, họ sẽ mất quyền truy cập vào trợ cấp của người cũ—nhưng quy tắc này hoạt động khác đối với người bạn đời cũ. Tình trạng tái hôn của họ không ảnh hưởng gì đến khả năng đủ điều kiện của người cũ. Và quan trọng nhất, việc yêu cầu dựa trên hồ sơ của người bạn đời cũ không làm giảm trợ cấp của người đó hoặc báo cho họ biết về yêu cầu. Đây là một giao dịch hoàn toàn độc lập.

Những khoảng trống kiến thức về quyền lợi An sinh Xã hội dành cho các cặp đôi đã kết hôn và các lựa chọn của họ thực sự là những rủi ro về tài sản. Hiểu rõ ba trụ cột này—điều kiện đủ tiêu chuẩn cho vợ/chồng, thời điểm yêu cầu, và quy tắc dành cho vợ/chồng ly hôn—có thể thay đổi đáng kể kết quả về hưu trí.