Những nguy hiểm tiềm ẩn trong vay ngắn hạn: Tại sao vay trả lương ngắn hạn lại khiến người vay mắc kẹt

Vay ngày lương vẫn là một nghịch lý trong bối cảnh dịch vụ tài chính. Mặc dù bị chỉ trích rộng rãi và có các nỗ lực điều chỉnh của cơ quan quản lý để hạn chế các hoạt động lừa đảo, ngành này vẫn tiếp tục phát triển—với nhiều cửa hàng cho vay ngày lương hơn (20,600) trên khắp nước Mỹ so với các địa điểm của McDonald’s (12,804). Lý do đơn giản một cách đánh lừa: những người vay cần tiếp cận nhanh chóng tiền mặt mà không cần kiểm tra tín dụng hoặc các thủ tục phức tạp.

Cơ chế hoạt động nghe có vẻ đơn giản. Bạn viết séc có ngày đáo hạn muộn hoặc ủy quyền trích tiền từ tài khoản ngân hàng của mình cho số tiền vay cộng phí. Hai tuần sau, khi lương của bạn đến, khoản vay được thanh toán. Trong lý thuyết, chu trình kết thúc. Trong thực tế, nó thường kéo dài thành nhiều năm nợ nần cho hàng triệu người Mỹ.

Cơ cấu chi phí vượt xa lý trí

Sốc ngay lập tức liên quan đến chi phí thực tế của việc vay mượn. Trong khi thẻ tín dụng truyền thống tối đa khoảng 28-36 phần trăm lãi suất, vay ngày lương hoạt động trong một vũ trụ hoàn toàn khác. Một $100 khoản vay chỉ trong 10 ngày có thể tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm gần 400 phần trăm. Các nhà cho vay này cố ý nhắm vào các khu dân cư dễ bị tổn thương về kinh tế, nơi các tổ chức tài chính chính thống không cho vay—thu phí đáng kể từ những người ít có khả năng trả nhất.

Một luật sư từng gặp khách hàng mà khoản vay của họ đã vượt quá $1,000. Ban đầu chỉ là một cầu nối tạm thời giữa các kỳ lương, nhưng trở thành một cái bẫy tài chính không thể thoát ra, đặc biệt tàn phá khi hoàn cảnh thay đổi và thu nhập duy nhất còn lại của người vay là An sinh xã hội.

Cơ chế mắc kẹt

Đây là nơi hệ thống trở nên thực sự nguy hiểm: khoảng 76 phần trăm các khoản vay ngày lương tồn tại chỉ để trả nợ các khoản vay ngày lương trước đó. Trong khi người vay nghĩ rằng họ sẽ trả trong vòng hai tuần, nghiên cứu cho thấy trung bình một hộ gia đình bị mắc kẹt trong chu kỳ này hơn sáu tháng. Mỗi khi đến hạn, người vay phải đối mặt với lựa chọn khó khăn—dùng hết nguồn lực đã eo hẹp để trả nợ gốc, hoặc gia hạn khoản vay thêm hai tuần bằng cách trả thêm phí.

Kết quả về mặt toán học là thảm họa. Người vay thường phải trả gấp ba đến bốn lần—đôi khi đến mười lần—số tiền vay ban đầu. Nợ nần nhân lên theo cấp số nhân, có thể gấp bốn lần trong vòng một năm. Một sai lầm tài chính nhỏ có thể dẫn đến hậu quả kéo dài hàng thập kỷ.

Cái bẫy tiện lợi

Khác với các sản phẩm vay truyền thống yêu cầu đơn xin, xem xét hồ sơ và thời gian chờ đợi, vay ngày lương có thể được đảm bảo trong giờ nghỉ trưa. Tốc độ này tạo ra một sự thiếu suy nghĩ nguy hiểm. Người vay ít có thời gian để khám phá các lựa chọn khác, xem xét liệu họ có thực sự cần tiền hay không, hoặc suy nghĩ về hậu quả.

Điều gây tranh cãi không kém: vay ngày lương không có quyền rút lui. Một khi bạn ký, bạn không thể thay đổi ý định hoặc rút lui—ngay cả sau khi ký. Người phối ngẫu của bạn cũng không thể thuyết phục bạn xem xét lại. Quyết định trở nên không thể đảo ngược.

Xâm nhập vào tài khoản ngân hàng

Hầu hết các nhà cho vay ngày lương yêu cầu truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của người vay, gọi là “tiện ích dịch vụ khách hàng.” Họ chỉ trích xuất tiền tự động thay vì yêu cầu séc viết tay. Thỏa thuận này trở thành cơn ác mộng khi số dư tài khoản tăng lên và khách hàng không đủ khả năng trả nợ trong khi vẫn duy trì các chi phí sinh hoạt cơ bản.

Các nhà cho vay thường cố gắng rút tiền dù không đủ số dư, gây ra phí thấu chi từ ngân hàng. Những khoản phí ban đầu chỉ là một khoản phí nhỏ, nhưng sau đó nhân lên qua các khoản phạt chồng chất từ cả nhà cho vay và tổ chức tài chính.

Thực trạng các hoạt động thu nợ

Khi người vay không thể trả nợ, hậu quả trở nên nghiêm trọng hơn nhiều. Các nhà cho vay ngày lương chủ yếu làm việc với các cá nhân bị loại khỏi hệ thống tài chính chính thống, dẫn đến tỷ lệ vỡ nợ từ 10-20 phần trăm. Các công ty này hoạt động mạnh mẽ khi người vay không trả được—đôi khi vượt qua các giới hạn đạo đức và pháp lý mặc dù có các quy định bảo vệ như Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng.

Nếu séc bị trả lại do không đủ tiền, cả ngân hàng và nhà cho vay đều tính phí. Một số công ty sử dụng các chiến thuật đe dọa thu nợ, theo đuổi pháp lý và đe dọa tịch thu tài sản, khiến người vay rơi vào tình trạng thực sự khó khăn.

Phá vỡ chu kỳ

Các chuyên gia tài chính liên tục khuyên tránh xa cơ chế nợ này hoàn toàn. Chiến lược đơn giản: xây dựng một quỹ dự phòng khẩn cấp nhỏ thông qua tiết kiệm đều đặn, dù số tiền tích lũy chậm. Khoản dự phòng này giúp tránh khỏi sự tuyệt vọng thúc đẩy việc vay ngày lương.

Theo các cố vấn tài chính, việc sử dụng vay ngày lương thường xuyên về cơ bản là vứt tiền đi—trả lãi suất cao để có được số tiền mà cuối cùng bạn sẽ có. Với các cơ quan quản lý như Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) tăng cường giám sát và 13 bang đã cấm hoặc hạn chế nghiêm ngặt các khoản vay này, bối cảnh dịch vụ tài chính ngày càng chuyển dịch khỏi các khoản vay ngắn hạn lừa đảo.

Giải pháp thực sự vẫn là khả năng tài chính cá nhân: tránh xa các khoản vay này “như tránh dịch” và xây dựng sự ổn định kinh tế thực sự.