Chuyển khoản ngân hàng trực tuyến: Điều gì khiến chúng rủi ro và tại sao giao dịch trực tiếp an toàn hơn

Khi nói đến các giao dịch tài chính, câu hỏi “chuyển khoản ngân hàng có an toàn khi thực hiện trực tuyến không?” ngày càng trở nên quan trọng. Trong khi ngân hàng số mang lại sự tiện lợi không thể phủ nhận, một số khoản chuyển tiền xứng đáng được thận trọng hơn. Theo các chuyên gia ngân hàng và cơ quan quản lý liên bang, có hai loại giao dịch đặc biệt có nguy cơ gian lận cao hơn và cần có cách tiếp cận khác biệt.

Những hiểm họa tiềm ẩn đằng sau chuyển khoản qua wire

Chuyển khoản qua wire là một trong những hoạt động tài chính dễ bị tổn thương nhất trong môi trường số. Ủy ban Giao dịch Liên bang (FTC) nhấn mạnh một hạn chế quan trọng: khi tiền rời khỏi tài khoản của bạn qua wire, việc thu hồi gần như không thể thực hiện được. Tính chất cuối cùng này khiến chuyển khoản qua wire đặc biệt hấp dẫn đối với các đối tượng lừa đảo, những người tự tin rằng nạn nhân của họ không có cách nào để đòi lại tiền.

Các tình huống phổ biến nơi lừa đảo qua wire phát triển mạnh:

Các tội phạm giả danh các công ty tiện ích để gây áp lực với khách hàng, đe dọa cắt dịch vụ ngay lập tức và yêu cầu thanh toán qua wire ngay lập tức. Các chiêu trò lừa đảo dựa trên tình cảm diễn ra dần dần — kẻ gian xây dựng mối quan hệ qua các nền tảng hẹn hò, thiết lập lòng tin, rồi yêu cầu chuyển khoản gấp với lý do khẩn cấp về cá nhân. Các trò lừa trúng thưởng hứa hẹn thắng xổ số hoặc các cuộc thi may mắn nhưng yêu cầu thanh toán qua wire trước để trả các khoản thuế và phí xử lý giả mạo. Các vụ giả mạo gia đình khẩn cấp, đôi khi còn được tăng cường bằng các bản sao giọng nói do AI tạo ra, thuyết phục người khác rằng người thân đang bị mắc kẹt ở nước ngoài và cần hỗ trợ chuyển tiền khẩn cấp. Các chiêu trò kiểm tra giả mạo liên quan đến việc gửi các séc giả mạo và yêu cầu hoàn tiền qua wire cho các khoản phí giả mạo.

Các nhân viên ngân hàng và cán bộ tuân thủ nhận thức rõ rằng các giao dịch wire tại quầy mang lại lợi thế đáng kể. Nhân viên chi nhánh có thể nhận diện các mẫu nghi ngờ, các điểm đến chuyển khoản bất thường và các dấu hiệu cảnh báo hành vi có thể cho thấy ép buộc hoặc nhầm lẫn. Lớp giám sát con người này vẫn còn thiếu trong các giao dịch trực tuyến.

Giao dịch tiền mặt và gian lận ACH: Một mối quan tâm ngày càng tăng

Trong khi thường bị nhầm lẫn với chuyển khoản qua wire, các giao dịch tiền mặt (hoặc chuyển khoản ngân hàng) hoạt động qua hạ tầng khác — mạng lưới Hệ thống Thanh toán Tự động (ACH) (ACH) chứ không phải qua các kênh điện tử trực tiếp ngân hàng với ngân hàng. Tuy nhiên, sự khác biệt này ít mang lại sự an tâm về bảo vệ chống gian lận hơn. Các tội phạm ngày càng nhắm mục tiêu vào các chuyển khoản ACH với tần suất và mức độ tinh vi ngày càng tăng.

Các khoản chuyển lớn thu hút sự chú ý đặc biệt từ các đối tượng lừa đảo. Khối lượng và giá trị của các giao dịch này khiến chúng trở thành mục tiêu hấp dẫn cho nhiều phương thức tấn công, từ xâm phạm tài khoản đến kỹ thuật xã hội. Ngân hàng River City báo cáo rằng các vụ gian lận ACH đang tăng trưởng theo cấp số nhân, tuy nhiên nhiều khách hàng vẫn chưa nhận thức được các rủi ro này khi thực hiện chuyển khoản trực tuyến.

Cơ chế có thể khác so với wire, nhưng kết quả dành cho nạn nhân lại giống nhau: mất tiền không thể hoàn lại. Dù tiền đi qua hạ tầng wire hay mạng ACH, một khi đã bắt đầu, việc đảo ngược trở nên vô cùng khó khăn.

Tại sao các giao dịch tại quầy mang lại sự bảo vệ vượt trội

Các tổ chức tài chính ngày càng nhận thức rõ rằng các giao dịch trực tiếp tại quầy cho các khoản chuyển tiền lớn phục vụ mục đích an ninh hợp pháp. Một số ngân hàng yêu cầu khách hàng đến chi nhánh để thực hiện chuyển khoản quốc tế hoặc các giao dịch lớn bất thường — chính sách này phản ánh các thực hành quản lý rủi ro tốt hơn là gây phiền hà trong vận hành.

Các nhân viên ngân hàng có đào tạo để nhận diện các hành vi thao túng, xác định các điểm bất thường trong hành vi khách hàng và cảnh báo các tình huống có thể gian lận. Họ có thể đặt câu hỏi rõ ràng về mục đích giao dịch, xác minh thông tin người nhận qua lời nói, và ghi lại các mối quan ngại có thể sau này giúp điều tra gian lận.

Đối với khách hàng lo lắng về việc chuyển khoản ngân hàng có an toàn không, câu trả lời phần lớn phụ thuộc vào phương thức thực hiện. Việc khởi tạo trực tuyến tạo ra các điểm dễ bị tấn công mà các thủ tục tại quầy có thể loại bỏ một cách hệ thống. Dù thực hiện wire hay các chuyển khoản ACH lớn hơn, việc đến chi nhánh cung cấp một lớp bảo vệ bổ sung mà tiện ích số không thể thay thế.

Nắm quyền kiểm soát an toàn của giao dịch

Sự gia tăng các vụ gian lận chuyển khoản ngân hàng không bắt buộc phải từ bỏ hoàn toàn ngân hàng trực tuyến. Thay vào đó, nên xem xét cẩn trọng hơn đối với một số loại giao dịch nhất định. Các chuyển khoản wire liên quan đến người nhận lạ, các khoản tiền mặt lớn hoặc có tính cấp bách bất thường đều cần đến chi nhánh bất kể yêu cầu của tổ chức tài chính.

Việc xây dựng một quy tắc cá nhân, chỉ sử dụng ngân hàng trực tuyến cho các giao dịch thường xuyên và dành thời gian đến chi nhánh cho các khoản chuyển tiền lớn, phù hợp với các thực hành an ninh tốt nhất và các khuyến nghị chuyên nghiệp từ các chuyên gia ngân hàng trong ngành.