Gửi tiết kiệm yên Nhật cố định vs đổi tiền mặt, cái nào tiết kiệm hơn?

2025年12月，台幣兌日圓衝到4.85，換日幣的人突然變多了。 Bạn đã chuẩn bị đổi chưa? Đừng vội chạy ra ngân hàng——vì chọn sai cách, có thể mất thêm 1,500-2,000元. Chúng tôi sẽ nói rõ 4 cách đổi tiền một lần nữa, rồi bật mí cách đổi xong còn có thể kiếm lời.

Tại sao bây giờ nên đổi sang Yên Nhật?

Lý do thứ nhất: phòng ngừa rủi ro. Yên Nhật là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng USD, CHF). Năm ngoái, chiến tranh Nga-Ukraine, yên tăng 8% trong một tuần, thị trường chứng khoán giảm 10%, ai đổi sớm sang yên đã tự mua bảo hiểm cho cổ phiếu Đài Loan.

Lý do thứ hai: đồng tiền tăng giá. Năm nay, TWD đổi sang JPY từ 4.46 lên 4.85, tăng 8.7%, chỉ qua đổi tiền đã có thể kiếm lời chênh lệch. Ngân hàng trung ương Nhật sắp nâng lãi suất lên 0.75% (mức cao nhất 30 năm), yên còn có khả năng tăng nữa.

Lý do thứ ba: lãi suất. Lãi suất gửi tiết kiệm yên là 1.5-1.8% mỗi năm, nghe có vẻ thấp nhưng cao hơn TWD, đều đặn nhận lãi.

4 cách đổi tiền, ai tiết kiệm nhất?

Cách 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng — đắt nhất

Mang tiền mặt TWD đến ngân hàng đổi lấy yên Nhật, nghe có vẻ đơn giản nhất, nhưng thực tế là cách tiêu tiền nhiều nhất.

Nguyên nhân đơn giản: ngân hàng dùng “tỷ giá bán ra tiền mặt”, chênh lệch 1-2% so với tỷ giá giao ngay. Ví dụ Ngân hàng Đài Loan, ngày 10/12/2025, tỷ giá bán ra tiền mặt là 0.2060 TWD/JPY (tương đương 1 TWD đổi 4.85 yên). Chênh lệch này khiến bạn đổi ít hơn, một số ngân hàng còn thu thêm phí 100-200元.

Với 50,000 TWD, thiệt hại 1,500-2,000元.

✓ Ưu điểm: An toàn, nhanh, mệnh giá đa dạng
✗ Nhược điểm: Tỷ giá xấu, giờ làm việc hạn chế, có thể phí dịch vụ
→ Chỉ phù hợp đổi gấp tại sân bay, nhỏ lẻ tạm thời

Cách 2: Đổi online rồi rút tiền tại ATM hoặc quầy — tiết kiệm trung bình

Dùng app ngân hàng chuyển TWD sang yên Nhật, lưu trong tài khoản ngoại tệ, dùng “tỷ giá bán ra giao ngay” (tốt hơn tiền mặt khoảng 1%), rồi rút tiền tại ATM hoặc quầy ngân hàng.

Lợi thế là có thể mua từng phần. Khi tỷ giá thấp dưới 4.80, mua một ít, từ từ trung bình giá, không cần đổi hết một lần.

Nhược điểm là khi rút tiền mặt còn phải trả phí (5-100元), số điểm ATM ngoại tệ cũng không nhiều (chỉ khoảng 200 điểm trên toàn Đài Loan).

Với 50,000 TWD, thiệt hại 500-1,000元.

✓ Ưu điểm: 24/7, có thể chia nhỏ, tỷ giá tương đối tốt
✗ Nhược điểm: Cần mở tài khoản ngoại tệ, phí rút tiền mặt riêng
→ Phù hợp nhà đầu tư ngoại hối lâu dài, giữ dài hạn

Cách 3: Đổi online rồi lấy trực tiếp tại sân bay — phương án du lịch tiết kiệm nhất

Đây là cách thông minh nhất trước khi đi nước ngoài. Đặt trước tỷ giá yên Nhật trên website ngân hàng, điền số tiền, chọn quầy rút (ví dụ sân bay Đào Viên), ngày hôm sau dùng CMND + giấy thông báo giao dịch để lấy tiền mặt.

Ngân hàng Đài Loan “Easy購” còn miễn phí phí dịch vụ (dùng Taiwan Pay chỉ 10元), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%, sân bay có 14 điểm của ngân hàng, 2 điểm hoạt động 24/7.

Với 50,000 TWD, thiệt hại 300-800元.

✓ Ưu điểm: Tỷ giá tốt, phí thường miễn, rút tại sân bay cực tiện
✗ Nhược điểm: Cần đặt trước 1-3 ngày, không thể đổi quầy
→ Phù hợp khách du lịch có kế hoạch rõ ràng, chuẩn bị trước

Cách 4: Rút ngoại tệ qua ATM — linh hoạt nhất

Hoạt động 24/7, phí liên ngân hàng chỉ 5元, trừ trực tiếp từ tài khoản TWD. Ngân hàng E.SUN cho phép rút tối đa 150,000 TWD tương đương yên Nhật mỗi ngày, không mất phí đổi tiền.

Nhược điểm là số lượng ATM ít, vào giờ cao điểm tiền mặt thường hết (đặc biệt sân bay, nhà ga), mệnh giá cố định (1,000/5,000/10,000 yên).

Với 50,000 TWD, thiệt hại 800-1,200元.

✓ Ưu điểm: Thời gian thực, linh hoạt, phí rẻ liên ngân hàng
✗ Nhược điểm: Số điểm ít, tiền mặt có thể hết hàng
→ Phù hợp nhu cầu đột xuất, không có thời gian xếp hàng

So sánh chi phí 4 cách (dựa trên 50,000 TWD)

Kết luận: Nếu có thời gian, đổi online là rẻ nhất. Nếu gấp, rút ATM ngoại tệ là tốt nhất. Đừng đi quầy ngân hàng, đó là cách tiêu tiền nhiều nhất.

Sau khi đổi yên, đừng để tiền nằm chết

Nhiều người đổi xong yên Nhật rồi để đó, đợi đi du lịch mới dùng, chẳng kiếm được lãi gì. Có 4 cách biến yên thừa thành tài sản sinh lời:

1. Gửi tiết kiệm yên — ổn định
Cách đơn giản nhất. Ngân hàng E.SUN, Ngân hàng Đài Loan mở tài khoản ngoại tệ online, gửi vào yên Nhật, lãi 1.5-1.8% mỗi năm, tối thiểu 10,000 yên. Tương đương kiếm thêm chút ít, phù hợp gửi ngắn hạn.

2. Bảo hiểm yên — giữ trung hạn
Bảo hiểm tiết kiệm của Cathay, Fubon, lãi suất 2-3%, kỳ hạn 3-5 năm. Nếu dự định không dùng yên trong 1-2 năm, bảo hiểm còn lợi hơn gửi tiết kiệm.

3. ETF yên Nhật (00675U, 00703) — tăng trưởng
Vietcombank 00675U theo dõi chỉ số yên, có thể mua lẻ qua app chứng khoán, phù hợp đầu tư định kỳ. Khi yên tăng giá, kiếm chênh lệch, còn có cổ tức. Phí quản lý 0.4% mỗi năm, chi phí thấp.

4. Giao dịch ngoại hối theo sóng — rủi ro cao, lợi nhuận cao
Nếu bạn tự tin vào biến động tỷ giá, có thể giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY, 24/7, mua bán hai chiều, chỉ cần ít vốn. Nhưng không phù hợp người mới, rủi ro lớn.

Khuyên người mới: Gửi tiết kiệm là hợp lý nhất. Gửi 10,000 yên 1 năm, lãi khoảng 150-180 yên, không nhiều nhưng an toàn, còn để dành tiền đi du lịch.

Các câu hỏi thường gặp

Q：Tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay khác nhau chỗ nào?
Tỷ giá tiền mặt là tỷ giá ngân hàng dành cho tiền giấy thực tế, giao dịch ngay, dễ mang theo, nhưng tỷ giá thấp hơn (chênh lệch khoảng 1-2%). Tỷ giá giao ngay là tỷ giá trên thị trường ngoại hối, T+2 xong, dùng cho giao dịch không tiền mặt, tỷ giá tốt hơn nhưng phải chờ thanh toán.

Q：1万 TWD đổi được bao nhiêu yên?
Theo tỷ giá bán ra tiền mặt của Ngân hàng Đài Loan 4.85, 1万 TWD khoảng đổi được 48,500 yên. Nếu dùng tỷ giá giao ngay khoảng 4.87, thì khoảng 48,700 yên, chênh lệch khoảng 200 yên (tương đương 40 TWD).

Q：Đổi tiền tại quầy cần mang gì?
Chứng minh nhân dân + hộ chiếu (người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú). Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng. Trên 10万 TWD phải khai nguồn tiền. Nếu đã đặt trước online, còn cần mang giấy thông báo giao dịch.

Q：Hạn mức rút ngoại tệ qua ATM là bao nhiêu?
Sau năm 2025, đa số ngân hàng giảm hạn mức mỗi ngày còn 10-15万 TWD tương đương yên Nhật. Ngân hàng Citibank, Taishin Bank mỗi lần rút 12-15万, Ngân hàng E.SUN mỗi lần 5万. Vào giờ cao điểm, tiền mặt dễ hết, nên dự trù hoặc rút nhiều lần.

Lời khuyên cuối cùng

Yên Nhật không chỉ còn là tiền tiêu vặt du lịch, mà còn là tài sản có giá trị phòng ngừa rủi ro và đầu tư.

Nếu năm sau bạn định đi Nhật, từ bây giờ dùng “đổi online + lấy tại sân bay” là cách tiết kiệm nhất. Nếu muốn phòng ngừa rủi ro hoặc đầu tư, chia nhỏ mua gửi tiết kiệm yên Nhật, đều đặn nhận lãi 1.5-1.8%, tốt hơn gửi TWD.

Nguyên tắc chính chỉ có hai: chia nhỏ đổi tiền, đổi xong rồi đầu tư. Như vậy vừa tiết kiệm, vừa tránh lãng phí tiền trong trạng thái chờ không lãi. Lần tới ai hỏi cách đổi yên Nhật tốt nhất, bạn đã biết rồi!