Cho vay 1 đối 1: Cạm bẫy kiếm tiền hay đổi mới tài chính?

Trong cuộc thảo luận về cho vay P2P-кредитование физических лиц, nhiều người bị thu hút bởi triển vọng có vẻ đơn giản của nó — bỏ qua ngân hàng, vay trực tiếp từ cá nhân. Tuy nhiên, mô hình tài chính “dân chủ” này ẩn chứa rủi ro cao hơn rất nhiều so với các khoản vay ngân hàng truyền thống.

Sự thật đằng sau những lời hứa có vẻ tốt đẹp

P2P-кредитование физических лиц như một giải pháp công nghệ tài chính mới nổi, kể từ khi xuất hiện vào năm 2005, đã thu hút nhiều người tham gia. Mô hình này loại bỏ vai trò trung gian của các tổ chức tài chính truyền thống, cho phép cá nhân vay mược trực tiếp lẫn nhau, nền tảng giao dịch đảm nhận vai trò kết nối người vay và nhà đầu tư.

Nghe có vẻ hấp dẫn? Vấn đề nằm ở đây. Dữ liệu nghiên cứu cho thấy tỷ lệ vỡ nợ trên các nền tảng cho vay 1-1 đạt hơn 10%, con số này cao hơn nhiều so với các tổ chức ngân hàng truyền thống. Nói cách khác, nếu bạn đầu tư 1000 đô la vào các nền tảng này, có thể sẽ mất 100 đô la trong số đó.

Tại sao p2p-кредитование физических лиц lại nguy hiểm đối với người vay

Mặc dù các nền tảng cho vay 1-1 tự xưng là “tín dụng xã hội” hoặc “huy động vốn cộng đồng”, nhưng chi phí lãi suất của họ là một thực tế khó chấp nhận. So với đó, lãi suất vay ngân hàng truyền thống thấp hơn nhiều.

Phần lớn cá nhân chuyển sang p2p-кредитование rơi vào vòng luẩn quẩn: họ thường là những người sống chật vật từ lương này sang lương khác. Đối mặt với các khoản chi khẩn cấp đột xuất, họ buộc phải chấp nhận lãi suất cao, dẫn đến vòng xoáy nợ nần ngày càng tăng, cuối cùng có thể không trả nổi.

Nhà đầu tư cũng đừng mong thoát khỏi

Là nhà đầu tư, bạn có thể nghĩ rằng việc kiếm lợi nhuận từ lãi suất qua p2p-кредитование физических лиц là lựa chọn tốt. Nhưng giả định này bỏ qua một vấn đề then chốt: người vay vỡ nợ. Nền tảng không thể thực hiện kiểm tra tín dụng nghiêm ngặt như ngân hàng, điều này có nghĩa là tiền của bạn gửi đi rất có thể sẽ không thu về được.

So với đó, các tài khoản tiết kiệm truyền thống hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) dù lợi nhuận thấp hơn, nhưng ít nhất vốn gốc được bảo đảm.

Khi nào mới nên xem xét vay mượn 1-1

Thành thật mà nói, hầu hết mọi người không nên dấn thân vào lĩnh vực p2p-кредитование. Chi phí lãi suất cao quá, rủi ro vỡ nợ quá lớn.

Chỉ khi bạn đối mặt với tình huống khẩn cấp thực sự và không còn lựa chọn nào khác, mới nên xem xét hình thức vay này. Nhưng ngay cả khi đó, bạn cũng cần nhận thức rõ rủi ro tài chính mà mình phải gánh chịu.

Vay mượn P2P là một sáng tạo của công nghệ tài chính, nhưng bản chất của nó là: tiện lợi đổi lấy rủi ro cao hơn và chi phí đắt đỏ hơn. Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, hãy cân nhắc kỹ lưỡng.