Tại sao Quy tắc 78 Có thể khiến bạn trả nhiều hơn: Hướng dẫn dành cho người vay về cách tính lãi suất khoản vay

Khi bạn đăng ký vay, cách các nhà cho vay tính lãi có thể ảnh hưởng đáng kể đến ví tiền của bạn. Một phương pháp tính toán—Quy tắc 78—có thể dẫn đến việc bạn phải trả nhiều lãi hơn đáng kể so với dự kiến, đặc biệt nếu bạn dự định trả hết khoản vay sớm. Hiểu cách phương pháp này hoạt động là điều cần thiết trước khi cam kết với bất kỳ hợp đồng vay nào, vì nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la.

Hiểu về Phương pháp Tính lãi theo Quy tắc 78

Quy tắc 78, còn gọi là phương pháp tổng các chữ số, là kỹ thuật các nhà cho vay sử dụng để tính phí lãi trên một số khoản vay cố định thời hạn. Phương pháp này thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn như vay ô tô và vay cá nhân. Tên gọi kỳ lạ này xuất phát từ một phép tính toán học đơn giản: nếu cộng tất cả các chữ số đại diện cho các tháng trong năm (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), ta được 78.

Nhưng phần quan trọng là: các nhà cho vay sử dụng con số này như một hệ số trọng số để phân bổ lãi suất trong suốt thời gian vay của bạn. Đây không phải là một phương pháp tính ngẫu nhiên—đây là một cách tiếp cận có chủ đích mang lại lợi ích cho nhà cho vay ngay từ ngày đầu tiên.

Cách Lãi được Tải Trước theo Quy tắc 78

Quy tắc 78 hoạt động bằng cách gán các trọng số khác nhau cho từng tháng của khoản vay. Trong một khoản vay 12 tháng, tháng đầu tiên mang trọng số 12, tháng thứ hai là 11, rồi 10, và cứ thế cho đến tháng cuối cùng, chỉ mang trọng số 1. Hệ thống trọng số này xác định phần trăm lãi tổng cộng mà bạn sẽ trả mỗi tháng.

Để minh họa bằng số cụ thể: giả sử vay 10.000 đô la với lãi suất hàng năm 12% trong một năm. Tổng lãi của bạn sẽ là 1.200 đô la. Theo Quy tắc 78, trong khoản thanh toán đầu tiên, bạn sẽ trả 12/78 của tổng lãi đó—khoảng 184,62 đô la. Đến khoản thanh toán cuối cùng, bạn chỉ trả 1/78 của lãi, khoảng 15,38 đô la.

Việc tải trước này có nghĩa là phần lớn khoản phí lãi của bạn xảy ra trong những tháng đầu khi số dư khoản vay còn cao nhất. Trong khi điều này có lợi cho nhà cho vay bằng cách đảm bảo lợi nhuận nhanh chóng, nó lại tạo ra bất lợi lớn cho người vay.

Chi Phí Thực của Việc Trả Nợ Sớm với Vay theo Quy tắc 78

Đây là điểm khiến Quy tắc 78 đặc biệt gây tranh cãi đối với người vay: việc trả nợ sớm không mang lại khoản tiết kiệm như bạn mong đợi. Nếu bạn trả hết khoản vay 10.000 đô la sau chỉ sáu tháng, bạn đã trả khoảng 57,7% tổng phí lãi—tương đương 692,40 đô la. Theo tính lãi đơn giản, bạn chỉ dự kiến trả khoảng 50% lãi, hay 600 đô la, cho cùng kỳ hạn sáu tháng đó. Khoản chênh lệch bất ngờ 92 đô la này có thể không nghe có vẻ lớn đối với một khoản vay, nhưng nó thể hiện chi phí ẩn của cấu trúc tính lãi theo Quy tắc 78.

Thực tế này đã thúc đẩy các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng ở nhiều khu vực pháp lý. Ở Hoa Kỳ, các quy định liên bang cấm các nhà cho vay sử dụng Quy tắc 78 đối với các khoản vay có thời hạn dài hơn 61 tháng. Giới hạn này tồn tại đặc biệt để ngăn người vay phải gánh chịu gánh nặng lãi suất không cân xứng nếu họ chọn thanh toán khoản vay sớm.

Khi mua vay, luôn hỏi rõ nhà cho vay xem Quy tắc 78 có áp dụng cho hợp đồng của bạn không. Nếu họ sử dụng phương pháp này và bạn nghĩ có khả năng trả hết khoản vay trước hạn, bạn nên xem xét các lựa chọn vay thay thế sử dụng lãi đơn thay vì Quy tắc 78.

Những Điểm Chính dành cho Người Vay

Quy tắc 78 là một phương pháp hợp pháp nhưng không có lợi cho người vay, vì nó tập trung phí lãi trong những tháng đầu của khoản vay. Nếu bạn đang xem xét một khoản vay sử dụng phương pháp tính này—đặc biệt nếu có khả năng trả nợ sớm—bạn cần hiểu rõ các tác động tài chính của nó.

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn đánh giá các sản phẩm vay khác nhau, so sánh chi phí thực sự của các khoản vay, và xây dựng chiến lược trả nợ phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn. Họ cũng có thể giúp bạn nhận biết khi nào các khoản vay lãi đơn có thể phù hợp hơn so với các khoản vay theo Quy tắc 78.

Trước khi ký bất kỳ hợp đồng vay nào, hãy dành thời gian để hiểu xem Quy tắc 78 có áp dụng hay không và điều đó có ý nghĩa gì đối với tổng chi phí vay của bạn. Sự khác biệt có thể lên đến hàng trăm đô la trong suốt thời gian vay của bạn.