Bạn Thật Sự Cần Bao Nhiêu Tài Sản Để Được Xem Là Thuộc Làng Thượng Lưu Tại California?

California hoạt động theo một quy tắc tài chính khác biệt. Một giá trị ròng (net worth) thể hiện sự thịnh vượng và an toàn tài chính ở hầu hết các bang Mỹ thường lại chỉ tương đương với mức trung bình khá trong các trung tâm đô thị lớn của California. Lý do không phải bí ẩn—nó đã được phản ánh rõ ràng trong chi phí của mỗi khoản thanh toán thế chấp, hóa đơn thuế tài sản và hóa đơn mua sắm hàng ngày. Vậy ngưỡng thực sự để được xem là thuộc tầng lớp thượng lưu ở California là bao nhiêu, và tại sao nó lại cao hơn nhiều so với các nơi khác?

Hiểu về Giá trị ròng: Nền tảng của Đánh giá sự giàu có

Trước khi đi vào các con số cụ thể của California, cần làm rõ “tầng lớp thượng lưu” thực sự nghĩa là gì về mặt tài chính. Giá trị ròng là thước đo cơ bản của sự giàu có cá nhân, được tính bằng cách trừ tổng nợ phải trả khỏi tổng tài sản. Tài sản của bạn gồm có tài khoản tiết kiệm, danh mục đầu tư, vốn sở hữu bất động sản (thường là tài sản lớn nhất mà nhiều người tích lũy được), và các tài sản khác. Nợ phải trả bao gồm các khoản vay thế chấp, nợ sinh viên, vay cá nhân và nợ thẻ tín dụng.

Công thức đơn giản: tài sản trừ nợ phải trả bằng giá trị ròng.

Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022, trung bình giá trị ròng của hộ gia đình Mỹ là khoảng 1.063.700 USD. Tuy nhiên, con số này che giấu sự bất bình đẳng lớn trong phân phối tài sản. Một chỉ số có ý nghĩa hơn là giá trị ròng trung vị—điểm trung bình mà ở đó một nửa số hộ gia đình có giá trị cao hơn, nửa còn lại thấp hơn—dao động quanh mức 180.000 đến 192.900 USD trên toàn quốc. Khoảng cách lớn giữa trung bình và trung vị cho thấy các gia đình siêu giàu kéo trung bình lên đáng kể.

Thực trạng của sự giàu có tại California so với trung bình quốc gia

Người California tích lũy nhiều tổng tài sản hơn so với các đối tác trong nước, nhưng lợi thế này đi kèm với các nghĩa vụ tài chính lớn hơn tỷ lệ. Giá trị trung bình của giá trị ròng hộ gia đình tại California đạt khoảng 288.000 USD, cao hơn nhiều so với mức trung bình quốc gia là 180.000 USD. Vậy phần lớn của sự giàu có này tập trung ở đâu? Chủ yếu là bất động sản. Các hộ gia đình California trung bình sở hữu khoảng 484.000 USD vốn sở hữu nhà, so với chỉ 178.000 USD trung bình toàn quốc.

Câu chuyện về nợ cũng phản ánh một bức tranh tương tự: Trong khi người Mỹ trung bình mang nợ khoảng 74.000 USD, người California gánh nặng khoảng 103.000 USD. Điều này có nghĩa là mặc dù có nhiều tài sản hơn, cư dân California cũng đối mặt với các khoản nợ lớn hơn—một thực tế ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chuyển đổi tài sản thành sự an toàn tài chính.

Định nghĩa về tầng lớp thượng lưu: Ngoài thu nhập ra còn nhiều yếu tố

Khi các nhà phân tích tài chính nói về “tầng lớp thượng lưu,” họ đang mô tả những người có thu nhập đáng kể và đồng thời duy trì đủ tiền tiết kiệm, danh mục đầu tư đa dạng và tài sản tích lũy để vượt qua những biến động của cuộc sống mà không làm gián đoạn lối sống. Họ có khả năng tài chính bền vững.

Theo tiêu chuẩn này, phần lớn người California vẫn còn xa mới đạt đến vị trí thực sự của tầng lớp thượng lưu. Với giá trị ròng trung vị là 288.000 USD, một hộ gia đình điển hình của California còn cách xa ngưỡng khoảng 3 triệu USD thường được xem là cần thiết để được coi là thực sự thuộc tầng lớp thượng lưu của bang này. Con số cụ thể thay đổi theo mã ZIP, với cư dân ở các khu vực ven biển đắt đỏ cần có giá trị ròng cao hơn nhiều.

Các phân khúc giàu có tại California xấp xỉ như sau:

• Trung lưu: 200.000–400.000 USD giá trị ròng (phản ánh hồ sơ trung bình của hộ gia đình California)
• Trung lưu cao: 1 triệu–3 triệu USD (đủ linh hoạt nhưng vẫn dễ bị ảnh hưởng bởi biến động giá nhà)
• Thượng lưu: 3 triệu USD trở lên (đại diện cho sự thoải mái tài chính thực sự ở hầu hết các thị trường California)
• Thượng lưu tại các thị trường miền Nam California: 3,5 triệu USD trở lên (Los Angeles County và San Diego yêu cầu ngưỡng cao hơn)
• Thượng lưu tại Vùng Vịnh San Francisco: 4,7 triệu USD trở lên (khu vực đắt đỏ nhất đòi hỏi giá trị tài sản tích lũy cao hơn nhiều)

Giá trị thực của cuộc sống tại California: Tại sao 3 triệu USD lại trở thành mức trung bình mới

Chi phí sinh hoạt tại California hợp lý hóa các yêu cầu về sự giàu có cao hơn này. Giá nhà trung bình khoảng 868.150 USD—gần gấp đôi mức trung bình quốc gia—và con số này còn che giấu các mức giá đắt đỏ hơn nhiều trong các khu vực đáng sống. Các khoản chi hàng tháng cho một bất động sản trung bình thường vượt quá 6.000 USD chỉ riêng cho thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm. Chưa kể phí dịch vụ cộng đồng, hóa đơn tiện ích, chi phí bảo trì, làm cảnh và sửa chữa bất ngờ.

Ngoài nhà cửa, chi phí sinh hoạt hàng ngày tại California cao hơn nhiều so với trung bình quốc gia. Thực phẩm tốn kém hơn. Giá xăng dầu vẫn duy trì ở mức cao. Các khoản thanh toán xe phản ánh phí bảo hiểm cao hơn. Chi phí chăm sóc trẻ em tăng đáng kể. Mỗi khoản mục riêng đều đẩy ngân sách gia đình lên cao hơn; tổng thể, chúng định hình lại ý nghĩa của “sự thoải mái tài chính.”

Một giá trị ròng triệu đô—thường là mức đáng kể ở nơi khác—lại có ý nghĩa khác tại California. Cùng mức giàu có đó ít khả năng mua sắm hơn, ít tự do hơn trong lối sống, và ít thực sự an toàn trước các biến động kinh tế. Cấu trúc chi phí của bang này thực chất làm giảm giá trị của các tài sản tích lũy.

Phân chia các tầng lớp thượng lưu theo các khu vực khác nhau của California

Vị trí địa lý đóng vai trò rất lớn trong việc xác định mức độ giàu có tại California. Vùng Vịnh San Francisco yêu cầu mức tối thiểu là 4,7 triệu USD để đạt tiêu chuẩn thượng lưu. Điều này phản ánh sự giàu có từ công nghệ, vốn đầu tư mạo hiểm của Silicon Valley, và tác động lan tỏa của các giá trị bất động sản cực cao trong khu vực.

Các thị trường miền Nam California—đặc biệt là Los Angeles County và San Diego—đặt mức ngưỡng là 3,5 triệu USD. Dù thấp hơn chút ít so với yêu cầu của Vùng Vịnh, các con số này vẫn cao hơn gấp hơn 10 lần trung bình giá trị ròng quốc gia. Khoảng cách này phản ánh nhu cầu liên tục đối với các bất động sản hiếm có, sự tập trung của giới nổi tiếng và ngành giải trí, cùng với sức sống kinh tế chung của khu vực.

Ngay cả các cộng đồng nông thôn hoặc ít sầm uất hơn của California cũng duy trì các yêu cầu về sự giàu có cao hơn trung bình quốc gia. Tính năng động kinh tế của bang và xu hướng tăng giá bất động sản có nghĩa là để có cuộc sống thực sự thoải mái—đặc trưng của tầng lớp thượng lưu—cần tích lũy tài sản cao hơn nhiều, bất kể vị trí địa lý.

Các chi phí ẩn ngoài nhà cửa thúc đẩy yêu cầu về sự giàu có

Chi phí nhà cửa rõ ràng nhất, nhưng chỉ là một phần trong bài toán giá trị tài sản. Tầng lớp thượng lưu California còn phải chi trả cho nhiều khoản mục khác, vượt xa tiêu chuẩn quốc gia:

Chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm: Dịch vụ y tế và phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với các bang khác.

Thuế: Cấu trúc thuế thu nhập bang California nằm trong số cao nhất cả nước, chiếm phần lớn thu nhập và lợi nhuận đầu tư.

Phong cách sống: Học phí trường tư, hoạt động văn hóa, ăn uống, du lịch đều có giá cao hơn khu vực.

Chi phí phương tiện: Phí đăng ký, bảo hiểm, nhiên liệu cho nhiều phương tiện nhanh chóng cộng lại trong một bang rộng lớn, nơi xe hơi vẫn là phương tiện chủ yếu.

Phí “thuế vị trí”: Chỉ cần sống ở các khu vực đắt đỏ của California đã phải trả mức cao hơn so với các thị trường ít cạnh tranh hơn.

Tổng thể, các yếu tố này tạo ra hiệu ứng cộng hưởng khiến yêu cầu về giá trị ròng cao trở thành điều kiện thiết yếu để đạt được và duy trì cuộc sống thực sự thoải mái.

Thực tế về ý nghĩa của tầng lớp thượng lưu

Sở hữu từ 3 triệu đến 4,7 triệu USD giá trị ròng tại California mang lại những gì mà tầng lớp thượng lưu hứa hẹn: tự do khỏi lo lắng tài chính về các sự kiện lớn của cuộc đời, khả năng hỗ trợ giáo dục và cơ hội cho người phụ thuộc, khả năng đầu tư và phát triển tài sản hơn nữa, cùng khả năng chống chịu các suy thoái kinh tế hoặc mất việc.

Không có mức giàu có này, ngay cả những người California có thu nhập cao cũng thường xuyên gặp khó khăn tài chính. Một hộ gia đình thu nhập 250.000 USD, dù là đáng kể, cũng nhanh chóng bị tiêu hao bởi chi phí cao và gánh nặng thuế của California, ít còn khả năng tích lũy hơn so với các nơi khác có cùng mức thu nhập.

Quan điểm cuối cùng

Hiểu rõ những gì cần để được xem là thuộc tầng lớp thượng lưu tại California đòi hỏi phải chấp nhận rằng bang này hoạt động theo các quy tắc tài chính riêng biệt. Ngưỡng giá trị ròng khoảng 3 triệu USD—tăng lên đến 4,7 triệu USD ở các khu vực như Vùng Vịnh—không phản ánh sự thừa thãi hay kỳ vọng phi lý, mà là một cách tính trung thực về chi phí để đạt được sự an toàn tài chính thực sự trong một trong những bang giàu có và đắt đỏ nhất nước. Sự kết hợp của bất động sản có giá trị, thuế cao, chi phí sinh hoạt cao và sự tập trung của cải khiến cho tầng lớp thượng lưu tại California cần tích lũy nhiều tài sản hơn nhiều so với trung bình quốc gia để duy trì vị thế của mình.