4 số quan trọng của Ramit Sethi có thể hướng dẫn bạn đến trạng thái triệu phú

Nếu xây dựng sự giàu có nằm trong kế hoạch của bạn, việc hiểu các chỉ số quan trọng nhất là điều cực kỳ cần thiết. Chuyên gia tài chính cá nhân Ramit Sethi, tác giả của cuốn sách bán chạy “Tôi Sẽ Dạy Bạn Trở Nên Giàu Có”, đã phân tích con đường dẫn đến thành công tài chính thành bốn con số thiết yếu mà bất kỳ ai cũng có thể theo dõi. Thay vì theo đuổi những lời khuyên tài chính mơ hồ, Sethi khuyên bạn theo dõi các chỉ số cụ thể này để cấu trúc lại thu nhập của mình và thúc đẩy hành trình hướng tới trạng thái triệu phú nhanh hơn. Khung phương pháp của ông, được chia sẻ qua kênh YouTube nổi tiếng, cung cấp lộ trình rõ ràng để chuyển đổi thu nhập thành của cải bền vững.

Điểm sáng của phương pháp của Ramit Sethi nằm ở sự đơn giản: tất cả những gì bạn cần làm là hiểu cách phân bổ thu nhập sau thuế của mình qua bốn danh mục riêng biệt. Mỗi danh mục phục vụ một mục đích cụ thể trong kiến trúc tài chính của bạn, và khi cân đối đúng cách, chúng tạo thành một hệ thống xây dựng của cải mạnh mẽ. Hãy cùng khám phá các con số này là gì và cách áp dụng chúng vào cuộc sống tài chính của bạn.

Nền tảng: Giới hạn Chi Phí Cố Định ở mức 60%

Các khoản chi tiêu thiết yếu hàng tháng tạo nền móng cho ngân sách của bạn. Theo Sethi, con số đầu tiên — chi phí cố định — nên chiếm từ 50% đến 60% thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn. Danh mục này bao gồm các khoản chi không thể thương lượng để giữ cho hộ gia đình hoạt động: tiền thuê nhà hoặc vay mua nhà, hóa đơn tiện ích, vận chuyển (bao gồm trả xe và nhiên liệu), thực phẩm, trả nợ và các dịch vụ đăng ký định kỳ.

Điều quan trọng mà Sethi nhấn mạnh là nhiều người đánh giá thấp chi phí cố định thực sự của mình. Để tính đến các khoản chi phí ẩn thường xuyên rò rỉ vào các danh mục này, ông khuyên bạn nên cộng thêm 15% dự phòng vào tổng số đã tính. Khoản dự phòng này đặc biệt quan trọng đối với chi phí nhà ở và phương tiện, vốn thường vượt quá ngân sách ban đầu một cách bất ngờ.

Nếu bạn tính toán thấy chi phí cố định vượt quá 60% thu nhập sau thuế, điều đó báo hiệu có thể có vấn đề. Khi các khoản chi thiết yếu chiếm quá nhiều phần thu nhập của bạn, bạn sẽ không còn đủ tiền để đầu tư, tiết kiệm hoặc thưởng thức cuộc sống một cách thoải mái. Mục tiêu là duy trì kỷ luật trong danh mục này, giải phóng nguồn lực cho ba con số còn lại trong khung phương pháp của Ramit Sethi.

Xây Dựng Sự Giàu Có Thông Qua Đầu Tư Chiến Lược Dài Hạn

Đây là nơi tiền của bạn biến thành sự giàu có thực sự, theo triết lý của Sethi. Con số thứ hai ông đề xuất là dành ít nhất 10% thu nhập sau thuế cho các khoản đầu tư dài hạn. Khoản này bao gồm các đóng góp vào các quỹ hưu trí như 401(k) và Roth IRA — các phương tiện được thiết kế để tích lũy tài sản theo thời gian nhờ lãi kép.

Khuyến nghị thực tế của Sethi là chia phần 10% này giữa các phương tiện đầu tư khác nhau: đóng góp 5% vào kế hoạch 401(k) của công ty và 5% vào Roth IRA, tăng mỗi khoản đóng góp thêm 1% mỗi năm khi thu nhập của bạn tăng lên. Sức mạnh của phương pháp này nằm ở khái niệm lãi kép; theo thời gian đủ dài, lợi nhuận từ các khoản đầu tư của bạn sẽ vượt xa thu nhập hàng năm của bạn.

Thời điểm bắt đầu đầu tư mạnh mẽ ảnh hưởng lớn đến sự giàu có cuối cùng của bạn. Bắt đầu sớm cung cấp một quỹ thời gian quan trọng để tiền của bạn phát triển theo cấp số nhân. Ai bắt đầu đầu tư 10% từ tuổi 25 sẽ tích lũy nhiều của cải hơn đáng kể khi về hưu so với người bắt đầu ở tuổi 35, ngay cả khi cả hai đều đóng góp cùng tỷ lệ. Đó là lý do tại sao Sethi nhấn mạnh rằng tính nhất quán và hành động sớm quan trọng hơn chính xác về số tiền, mặc dù tăng tỷ lệ đầu tư theo thời gian sẽ thúc đẩy kết quả nhanh hơn.

Bảo Vệ Tương Lai: Tiết Kiệm và Lập Kế Hoạch Khẩn Cấp

Con số thứ ba trong khung phương pháp của Ramit Sethi đề cập đến khoảng cách giữa các khoản đầu tư (được khóa trong nhiều thập kỷ) và cuộc sống hàng ngày của bạn: khoản tiết kiệm được chỉ định rõ ràng. Chỉ số này nên chiếm từ 5% đến 10% thu nhập sau thuế của bạn và dùng cho các khoản tiền bạn cần trong vòng từ một đến năm năm tới.

Bạn có thể dùng khoản tiết kiệm này để làm gì? Các ví dụ phổ biến gồm quỹ du lịch, tiền đặt cọc mua nhà, nhẫn đính hôn hoặc các khoản mua sắm lớn khác dự kiến trong trung hạn. Khác với các khoản đầu tư dài hạn, các khoản này vẫn có thể truy cập, mang lại sự linh hoạt để theo đuổi các mục tiêu quan trọng mà không làm gián đoạn kế hoạch xây dựng của cải của bạn.

Tuy nhiên, phần quan trọng nhất mà Sethi bổ sung vào danh mục này là quỹ dự phòng khẩn cấp — có thể coi là công cụ tài chính quan trọng nhất bạn có thể xây dựng. Ông khuyên bạn nên duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu như một lớp đệm tài chính. Để tính chính xác số tiền này, hãy xác định chi phí tối thiểu hàng tháng nếu bạn phải cắt giảm các khoản chi không thiết yếu: hủy các dịch vụ đăng ký, ngừng ăn ngoài và chỉ chi cho các hóa đơn cần thiết để “giữ cho đèn sáng”. Nhân số đó với 3 đến 6 tháng để xác định mục tiêu của bạn.

Khoản dự phòng khẩn cấp này bảo vệ bạn trong các tình huống bất ngờ như mất việc hoặc các trường hợp khẩn cấp lớn, giúp duy trì ổn định tài chính mà không cần vay mượn. Nếu bạn không thể tiết kiệm 5-10% mỗi tháng do chi phí cố định quá cao, giải pháp là xem xét lại thói quen chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết khi có thể.

Cân Bằng: Chi Tiêu Có Ý Thức Không Gây Cảm Giác Áy Náy

Điều khác biệt lớn trong phương pháp của Ramit Sethi so với các lời khuyên tài chính truyền thống là tiền bạc tồn tại để tiêu vào những thứ bạn thực sự quan tâm. Con số thứ tư ông theo dõi là chi tiêu không cảm giác tội lỗi — ngân sách dành cho các khoản tiêu dùng tự do sau khi đã hoàn thành các nghĩa vụ khác.

Sau khi trả các khoản cố định (50-60%), đầu tư cho tương lai (10%) và xây dựng quỹ tiết kiệm (5-10%), Sethi đề xuất phân bổ từ 20% đến 35% thu nhập sau thuế cho chi tiêu không cảm giác tội lỗi. Phần lớn này dành cho nhà hàng, giải trí, du lịch, quần áo, sở thích hoặc bất cứ thứ gì mang lại niềm vui cho bạn. Từ khóa ở đây là “không cảm giác tội lỗi” — bạn đã cấu trúc các khoản mục khác một cách có trách nhiệm, vì vậy số tiền này là của bạn để thưởng thức mà không lo lắng.

Nhiều người chi hơn 50% thu nhập hàng tháng vào các khoản tiêu dùng tự do mà không hiểu rõ tiền đi đâu. Hệ thống của Sethi ngăn chặn điều này bằng cách tạo ra các danh mục có chủ đích và giới hạn rõ ràng. Khi các khoản chi cố định của bạn nằm trong giới hạn, các khoản đầu tư đều đều, và quỹ dự phòng khẩn cấp được duy trì, thì danh mục chi tiêu không cảm giác tội lỗi trở thành phần thưởng cho việc quản lý tài chính kỷ luật chứ không phải là tiêu xài hoang phí.

Yếu tố tâm lý rất quan trọng: Sethi cho rằng việc học cách tiêu tiền một cách ý nghĩa — dựa trên trải nghiệm và giá trị của bạn — quan trọng không kém việc học cách tiết kiệm và đầu tư. Mục tiêu không phải tích lũy của cải để tích lũy; mà là sử dụng tiền như một công cụ để tạo ra cuộc sống bạn thực sự muốn sống.

Tổng Hợp: Bản Thiết Kế Tài Chính Hoàn Chỉnh Của Bạn

Khi kết hợp bốn con số này theo khung phương pháp của Ramit Sethi, một chiến lược tài chính hoàn chỉnh sẽ hình thành. Hãy kiểm tra lại: chi phí cố định (50-60%) + đầu tư (10%) + tiết kiệm (5-10%) + chi tiêu không cảm giác tội lỗi (20-35%) tổng cộng từ 85% đến 115%. Các phạm vi linh hoạt này cho phép bạn điều chỉnh dựa trên tình hình của mình trong khi vẫn duy trì sự cân đối.

Ví dụ, nếu bạn tích cực đầu tư và tăng phần đầu tư lên 15%, bạn có thể giảm phần chi tiêu không cảm giác tội lỗi xuống còn 25% trong khi các danh mục khác vẫn giữ nguyên. Khung phương pháp này thích ứng với ưu tiên của bạn trong khi vẫn giữ nguyên nguyên tắc cốt lõi: phân bổ thu nhập một cách có chủ đích thay vì để tiền tiêu tự nhiên theo thói quen.

Để bắt đầu áp dụng hệ thống 4 con số của Ramit Sethi, hãy tính toán chính xác thu nhập sau thuế của bạn (sau thuế), rồi kiểm tra thực tế chi tiêu của bạn trong từng danh mục. So sánh với các chuẩn mực này. Các khoản chi cố định của bạn có dưới 60% không? Bạn đang đầu tư ít nhất 10%? Bạn có quỹ dự phòng khẩn cấp đủ 3-6 tháng không? Bạn đang chi tiêu từ 20% đến 35% thu nhập cho chi tiêu không cảm giác tội lỗi?

Nếu bạn chưa đạt được ở bất kỳ danh mục nào, hãy xác định danh mục nào còn dư thừa. Nếu chi phí cố định quá cao, có thể cần cắt giảm chi phí nhà ở hoặc phương tiện. Nếu tiết kiệm chưa đủ, có thể cần giảm chi tiêu không cảm giác tội lỗi tạm thời để xây dựng quỹ dự phòng.

Con đường trở thành triệu phú theo Sethi không dựa vào việc kiếm thu nhập khủng hay theo đuổi các chiến lược phức tạp. Đó là hiểu rõ bốn con số cơ bản này và thực hiện chúng nhất quán qua nhiều thập kỷ. Khi bạn hướng tiền của mình một cách có chủ đích, bạn không chỉ xây dựng sự giàu có — mà còn xây dựng tự do tài chính để sống đúng với những gì bạn mong muốn.