Lỗ hổng về Trợ cấp Bảo hiểm Xã hội dành cho Vợ/chồng đã bị đóng cửa vào năm 2024 — Đây là những gì đã thay đổi và những gì bạn có thể làm ngay bây giờ

Một lỗ hổng phổ biến trong chế độ an sinh xã hội về quyền lợi vợ chồng đã cho phép các cặp đôi kết hôn tối đa hóa thu nhập hưu trí cuối cùng đã hết hiệu lực vào năm 2024. Những người tròn 70 tuổi vào ngày 1 tháng 1 năm 2024 là những người cuối cùng có thể sử dụng chiến lược này. Trừ khi bạn sinh trước ngày 1 tháng 1 năm 1954, phương pháp này để yêu cầu hưởng chế độ an sinh xã hội đã không còn khả dụng kể từ các thay đổi luật pháp năm 2016 — nhưng hiểu rõ những gì nó cung cấp và các lựa chọn thay thế còn lại có thể ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Hiểu rõ về những gì lỗ hổng cũ đã cho phép

Trong nhiều thập kỷ, lỗ hổng về quyền lợi vợ chồng trong chế độ an sinh xã hội đã cung cấp một chiến lược tài chính có giá trị cho các cặp đôi kết hôn. Theo quy định này, một người vợ hoặc chồng có thể trì hoãn việc yêu cầu hưởng quyền lợi của chính mình trong khi thay vào đó nhận quyền lợi vợ chồng. Khi đến tuổi 70, họ sẽ chuyển sang hưởng quyền lợi của chính mình — quyền lợi này đã tích lũy điểm trễ hưu trí trong thời gian chờ đợi. Chiến lược chuyển đổi này cho phép người nhận nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đáng kể so với việc yêu cầu hưởng sớm hơn.

Lỗ hổng này hoạt động vì hệ thống tính toán quyền lợi theo hai cách khác nhau, và người nghỉ hưu có thể chiến lược thời điểm yêu cầu để nhận được số tiền tối đa. Các cá nhân kết hôn có thể “có cả hai” bằng cách lấy dựa trên hồ sơ thu nhập của vợ/chồng trước, rồi sau đó chuyển sang quyền lợi của chính mình khi đã đủ tuổi. Phương pháp này đặc biệt hữu ích cho các cặp đôi có thu nhập cao muốn tối ưu hóa tổng thu nhập gia đình.

Tại sao bạn không thể sử dụng chiến lược này nữa

Đạo luật Ngân sách Song phương năm 2015 đã đóng cửa lỗ hổng này đối với phần lớn người Mỹ. Luật có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2016, nghĩa là bất kỳ ai tròn 62 tuổi sau ngày đó đều mất quyền truy cập vào chiến lược yêu cầu này. Chính phủ thực hiện thay đổi này nhằm giảm chi phí dài hạn của chế độ an sinh xã hội và ngăn chặn những người có thu nhập cao hưởng lợi không công bằng từ hệ thống.

Đối với những người sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1954, chế độ an sinh xã hội hiện hoạt động theo quy tắc “được xem như đã nộp hồ sơ”. Khi bạn nộp hồ sơ hưởng quyền lợi, hệ thống tự động xem như bạn đang nộp hồ sơ cho cả quyền lợi của chính mình và quyền lợi vợ chồng cùng lúc. Điều này loại bỏ khả năng chọn lọc yêu cầu một loại quyền lợi trước rồi chuyển đổi sau. Sự thay đổi chính sách này đã thay đổi căn bản cách các cặp đôi kết hôn tiếp cận thời điểm hưởng quyền lợi hưu trí.

Ba phương pháp thay thế để tối ưu hóa quyền lợi vợ chồng của bạn

Bắt đầu với kế hoạch toàn diện. Các cặp đôi kết hôn nên ngồi lại cùng nhau để thảo luận về lịch sử thu nhập cá nhân và tuổi yêu cầu hưởng quyền lợi tối ưu. Cơ quan An sinh Xã hội khuyến nghị tạo tài khoản trực tuyến để xem xét các ước tính quyền lợi ở các độ tuổi yêu cầu khác nhau. Như Matthew Allen, đồng sáng lập của Social Security Advisors, nhấn mạnh với các ấn phẩm tài chính: “Việc lập kế hoạch an sinh xã hội là cực kỳ quan trọng đối với các cặp đôi kết hôn” trước khi đưa ra quyết định nộp hồ sơ.

Tránh bẫy yêu cầu sớm. Mặc dù bạn có thể bắt đầu yêu cầu hưởng chế độ an sinh xã hội từ tuổi 62, việc nộp hồ sơ trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hiện là 67 đối với hầu hết người lao động) sẽ dẫn đến giảm trừ vĩnh viễn — thường khoảng 30%. Ví dụ, một người đủ điều kiện nhận 2.000 đô la mỗi tháng khi đủ 67 tuổi sẽ chỉ nhận khoảng 1.400 đô la nếu yêu cầu hưởng từ 62 tuổi. Số tiền giảm này cũng trở thành cơ sở tính quyền lợi vợ chồng, làm giảm vĩnh viễn tổng quyền lợi của gia đình trong suốt cuộc đời.

Xem xét chiến lược về tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn một cách hợp lý. Trong khi chờ đợi đến tuổi 70 để tối đa hóa quyền lợi cá nhân, các vợ chồng đối mặt với giới hạn khác. Quyền lợi vợ chồng tối đa là 50% của số tiền hưởng hưu trí đầy đủ của người chính, bất kể người đó nộp hồ sơ khi nào. Ngay cả khi vợ/chồng chờ đến 70 tuổi, quyền lợi vợ chồng của bạn vẫn bị giới hạn ở mức 50%. Giới hạn này có nghĩa là tối ưu hóa tổng thể gia đình đòi hỏi phải xem xét vượt ra ngoài việc chỉ chờ đợi đến 70 tuổi.

Giới hạn 50% quan trọng về quyền lợi vợ chồng

Hiểu rõ về giới hạn 50% quyền lợi vợ chồng là điều cần thiết để lập kế hoạch gia đình chính xác. Giới hạn này áp dụng bất kể tuổi nộp hồ sơ của vợ/chồng. Nếu quyền lợi hưu trí đầy đủ của người chính là 3.000 đô la mỗi tháng, thì tối đa vợ/chồng có thể nhận là 1.500 đô la — ngay cả khi họ chờ đến 70 tuổi để nhận. Giới hạn này khiến các quyết định yêu cầu sớm trở nên đặc biệt quan trọng đối với các vợ/chồng, vì việc chờ đợi không làm tăng tối đa quyền lợi tiềm năng của họ.

Vì lỗ hổng về quyền lợi vợ chồng trong chế độ an sinh xã hội đã hết hiệu lực, các cặp đôi hiện cần các chiến lược lập kế hoạch phức tạp hơn. Làm việc với cố vấn tài chính để mô phỏng các kịch bản yêu cầu khác nhau dựa trên tuổi thọ của cả hai có thể giúp xác định chiến lược tối ưu cho gia đình. Sự kết hợp giữa các khoản phạt yêu cầu sớm, điểm thưởng chậm hưu trí cho người chính, và giới hạn quyền lợi vợ chồng tạo thành một bài toán tối ưu phức tạp — nhưng một bài toán mà việc lập kế hoạch cẩn thận vẫn có thể giúp bạn giải quyết thành công.