Tôi đã bắt đầu tìm hiểu về một vấn đề mà thành thật mà nói, khiến tôi lo lắng hơn mức cần thiết - toàn bộ thế giới lừa đảo liên quan đến hợp đồng annuity và số lượng người, đặc biệt là người cao tuổi, bị lợi dụng khi họ chỉ cố gắng đảm bảo cuộc sống hưu trí của mình.

Hãy để tôi bắt đầu với những gì tôi đã phát hiện ra. Chính các hợp đồng annuity không phải là xấu bản chất. Chúng thực sự có thể cung cấp dòng thu nhập ổn định mà bạn đang tìm kiếm khi về hưu. Vấn đề là gì? Chúng đã trở thành sân chơi cho những kẻ lừa đảo, những người săn mồi nhắm vào những người không hiểu rõ cách hoạt động của chúng. Và thành thật mà nói, sự phức tạp đó chính là lý do khiến chúng trở thành mục tiêu hấp dẫn.

Điều thực sự thu hút sự chú ý của tôi là: theo Báo cáo Lừa đảo Người cao tuổi năm 2023 của FBI, các vụ lừa đảo nhắm vào người cao tuổi đã gây thiệt hại hơn 3,4 tỷ đô la trong năm đó - tăng 11% so với năm trước. Trung bình nạn nhân mất khoảng 33.915 đô la. Khi nghĩ về điều đó đối với cuộc sống hưu trí của ai đó, thật sự rất đau lòng.

Người cao tuổi là mục tiêu chính, và tôi nghĩ tôi hiểu tại sao. Các đại lý không đạo đức đặc biệt tìm kiếm những người già có sức khỏe suy giảm hoặc vấn đề về nhận thức. Họ sẽ gây áp lực để ai đó khóa tiền của mình trong nhiều thập kỷ vào các sản phẩm không phù hợp với tình hình của họ. Điều thực sự làm tôi bực mình là khi các đại lý cấu trúc các hợp đồng này sao cho số tiền còn lại chuyển cho họ hoặc công ty bảo hiểm thay vì người thừa kế của người đó. Nó về cơ bản được thiết kế để giữ lợi nhuận chảy vào tay những người sai trái.

Vậy lừa đảo liên quan đến annuity thực sự trông như thế nào? Có một số biến thể mà tôi đã gặp phải:

Có thứ gọi là "twisting" - nơi một đại lý thuyết phục bạn từ bỏ hợp đồng annuity hiện tại và chuyển sang một hợp đồng mới trả ít hơn hoặc có phí cao hơn. Rồi còn "churning," về cơ bản cũng là ý tưởng tương tự nhưng liên quan đến nhiều lần thay đổi trong cùng một tổ chức. Cả hai đều tốn kém và không cần thiết, nhưng kẻ lừa đảo vẫn làm để kiếm hoa hồng nhanh chóng.

Chiêu bán hàng gây áp lực cao là một thủ đoạn kinh điển khác. Bạn bị tấn công bằng ngôn ngữ dựa trên nỗi sợ hãi và bán hàng hung hãn. Các cố vấn tài chính hợp pháp? Họ trả lời câu hỏi của bạn và giải thích các lựa chọn. Kẻ lừa đảo thì làm ngược lại.

Tiếp theo là góc độ cung cấp thông tin gây hiểu lầm. Một số đại lý sẽ hoàn toàn đơn giản hóa chi tiết về annuity hoặc bỏ qua những điều quan trọng như phí, phạt, và rủi ro thực tế. Tôi đã thấy các đại lý hứa hẹn lợi nhuận "không rủi ro," điều này về cơ bản là một dấu hiệu cảnh báo lớn. Không có gì gọi là khoản đầu tư không rủi ro. Hoàn toàn không.

Tôi cũng đã đọc về các kẻ lừa đảo tạo ra các công ty bảo hiểm giả hoàn toàn chỉ để bán các hợp đồng annuity gian lận. Một số còn thay đổi thông tin người thụ hưởng của bạn để trục lợi riêng. Và nhiều đại lý sẽ giới thiệu các hợp đồng annuity không liên quan gì đến mục tiêu tài chính thực tế hoặc khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.

Dưới đây là những điều tôi nghĩ mọi người cần biết để tự bảo vệ mình khỏi lừa đảo liên quan đến annuity:

Trước tiên, hãy tự nghiên cứu kỹ trước khi mua bất cứ thứ gì. Thu thập thông tin về sản phẩm và công ty bán nó. Đọc các đánh giá, hiểu rõ cấu trúc phí, so sánh các sản phẩm khác nhau. Kiểm tra danh tiếng của công ty qua Better Business Bureau hoặc Hiệp hội Bảo hiểm Quốc gia. Xem xếp hạng AM Best của họ - chỉ chọn các công ty có xếp hạng tốt. Danh tiếng vững chắc và lịch sử dịch vụ khách hàng tốt là điều quan trọng.

Thứ hai, xác minh rằng người bán hàng thực sự có giấy phép và đăng ký hợp lệ. Một số vụ lừa đảo annuity liên quan đến người giả danh là chuyên gia tài chính khi họ không có bất kỳ chứng chỉ nào. Bạn có thể xác minh điều này qua sở bảo hiểm của bang hoặc FINRA's BrokerCheck.

Thứ ba, rõ ràng về các khoản phí. Annuities đi kèm với phí tử vong và chi phí, phí hành chính, phí thanh lý sớm. Trước khi ký bất cứ thứ gì, hãy yêu cầu một bản phân tích chi tiết về từng khoản phí liên quan đến hợp đồng đó. Điều này giúp tránh bất ngờ và giúp bạn hiểu rõ chính xác những gì mình đang trả.

Thứ tư - và tôi không thể nhấn mạnh đủ - hãy lấy ý kiến thứ hai từ một cố vấn tài chính độc lập. Người mà lương không phụ thuộc vào việc bạn có mua annuity hay không. Họ có thể nói thật với bạn xem sản phẩm này có phù hợp với tình hình của bạn không.

Đừng vội vàng. Nếu ai đó tạo ra cảm giác cấp bách giả hoặc đặt giới hạn thời gian cho một đề nghị, đó là dấu hiệu cảnh báo. Kẻ lừa đảo thường dùng chiến thuật này để ngăn bạn suy nghĩ rõ ràng hoặc tìm kiếm lời khuyên từ bên ngoài. Dành thời gian để hiểu rõ những gì bạn đang mua và đọc tất cả các điều khoản, điều kiện.

Ngoài ra, cẩn thận khi chia sẻ thông tin cá nhân quá sớm. Số An sinh Xã hội, chi tiết tài chính - đó là vũ khí để trộm danh tính và lừa đảo. Đừng cung cấp cho ai đó hoặc công ty nào mà bạn chưa xác minh kỹ lưỡng.

Tôi nghĩ điều quan trọng là nhớ rằng annuities chỉ nên là một phần trong kế hoạch hưu trí của bạn, không phải toàn bộ chiến lược. Đa dạng hóa giúp giảm rủi ro bị mắc kẹt trong các trò lừa đảo này.

Bây giờ, nếu bạn nghĩ rằng mình đã bị lừa đảo rồi thì sao? Đây là những bước cần làm:

Liên hệ ngay với sở bảo hiểm của bang bạn. Họ có thể điều tra và xử lý các công ty hoặc đại lý gian lận. Báo cáo với FTC và FINRA nếu có một nhà môi giới có giấy phép liên quan. Nếu bạn đã mất số tiền lớn, hãy nói chuyện với luật sư tài chính hoặc luật sư về người cao tuổi để được tư vấn các bước tiếp theo. Các tổ chức như AARP có các nguồn lực đặc biệt dành cho những người bị lừa đảo tài chính, đặc biệt là người cao tuổi bị nhắm mục tiêu nhiều hơn.

Nhìn lại tất cả những gì tôi đã nghiên cứu về lừa đảo annuity, thông điệp cốt lõi là: annuities có thể là công cụ hưu trí hợp pháp, nhưng không phải dành cho tất cả mọi người và thường xuyên bị lợi dụng để lừa đảo. Bạn có thể tự bảo vệ mình bằng cách hiểu cách các trò lừa này hoạt động và thực hiện các bước cẩn thận để tránh chúng. Hỏi câu hỏi. Lấy ý kiến độc lập. Tham khảo ý kiến của các cố vấn tài chính hợp pháp. Giữ thái độ thận trọng và luôn cập nhật thông tin. Kế hoạch hưu trí của bạn không nên phản tác dụng - nó nên phục vụ bạn.

Một điều nữa - một số người hỏi tôi liệu họ có thể lấy lại tiền từ annuity không. Trong một số trường hợp, có. Nhiều hợp đồng annuity có thời gian xem xét miễn phí cho phép bạn hủy bỏ và lấy lại tiền mà không phải trả phí thanh lý sớm. Điều này tùy thuộc vào sản phẩm, vì vậy đó cũng là một câu hỏi cần hỏi rõ ngay từ đầu.