Chỉ mới nhận ra điều gì đó về các khoản thanh toán trễ mà hầu hết mọi người không nghĩ tới cho đến khi quá muộn. Khoản thanh toán trễ đó có thể thực sự làm giảm điểm tín dụng của bạn và kéo dài trong bảy năm. Thật điên rồ, phải không?

Tôi đã tìm hiểu cách viết thư thiện chí sau khi thấy ai đó đề cập đến nó trên một diễn đàn, và thành thật mà nói, có thể đáng thử nếu bạn đang trong tình huống này. Cơ bản là bạn viết thư gửi cho chủ nợ yêu cầu họ loại bỏ dấu trừ tiêu cực mà họ đã báo cáo. Không gửi trực tiếp đến các bureau tín dụng - chỉ chủ nợ đã báo cáo mới có thể gỡ bỏ.

Vấn đề là, lịch sử thanh toán chiếm khoảng 35% điểm FICO của bạn, vì vậy nếu bạn phạm sai lầm dù chỉ một lần, điểm số sẽ bị ảnh hưởng nặng nề. Nhưng đây là điều tôi đã phát hiện: thực ra có một quy trình. Bạn gửi thư thiện chí tới công ty thẻ hoặc nhà cho vay giải thích chuyện gì đã xảy ra. Có thể bạn gặp khó khăn tài chính, đổi ngân hàng và bỏ lỡ một khoản thanh toán, hoặc chỉ đơn giản là không thiết lập tự động thanh toán đúng cách. Thư nói rằng 'này, tôi trân trọng mối quan hệ này và tôi chịu trách nhiệm, bạn có thể giúp tôi không?'

Bây giờ, nói thật - cách viết thư thiện chí hiệu quả phụ thuộc vào chủ nợ. Một số công ty như Bank of America thẳng thừng nói rằng họ không thực hiện điều chỉnh thiện chí. Nhưng những công ty khác có thể, đặc biệt nếu bạn là khách hàng tốt. Nó giống như xin sự khoan dung, và đúng vậy, họ có thể từ chối. Nhưng không có gì mất mát khi hỏi.

Cấu trúc khá đơn giản. Bạn giải thích tình huống, xin lỗi, thể hiện bạn nghiêm túc sửa chữa trong tương lai, và yêu cầu gỡ bỏ. Gửi thư đến bộ phận dịch vụ khách hàng hoặc bộ phận xử lý các yêu cầu này - qua email, thư gửi qua bưu điện, hoặc qua tài khoản trực tuyến nếu họ có tùy chọn đó.

Thành thật mà nói, dù cách viết thư thiện chí có thực sự hiệu quả hay không, bước quan trọng nhất là từ giờ trở đi, tất cả các khoản thanh toán của bạn đều đúng hạn. Đó là cách bạn thực sự xây dựng lại điểm tín dụng. Nhưng nếu bạn có lý do chính đáng cho khoản thanh toán trễ đó, cũng nên thử gửi thư. Trong trường hợp xấu nhất, họ từ chối và bạn vẫn ở trong tình trạng cũ. Trong trường hợp tốt nhất, bạn sẽ loại bỏ được dấu trừ đó và bắt đầu lại từ đầu.