Nếu bạn tự doanh và tự mình chi trả các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe, có lẽ bạn đã cảm nhận được áp lực khi phải quản lý mọi thứ mà không có sự hỗ trợ từ nhà tuyển dụng. Dưới đây là điều đáng để khám phá: tài khoản tiết kiệm y tế, hay còn gọi là HSA dành cho những người tự doanh như chúng ta.

Tôi bắt đầu tìm hiểu về điều này sau khi nhận ra số tiền tôi phải trả từ túi cho các chi phí y tế là bao nhiêu. Hóa ra, một HSA có thể là một bước ngoặt lớn nếu bạn đang có kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự quan trọng. Để đủ điều kiện mở HSA, bạn cần tham gia vào loại gọi là kế hoạch bảo hiểm y tế có mức khấu trừ cao (HDHP). IRS đặt mức khấu trừ tối thiểu — hiện khoảng 1.600 đô la cho bảo hiểm cá nhân và 3.200 đô la cho gia đình. Mức tối đa bạn phải trả từ túi thường là 8.050 đô la cho cá nhân hoặc 16.100 đô la cho gia đình. Nếu bạn tự doanh với loại kế hoạch này, bạn có thể đóng góp tối đa 4.150 đô la mỗi năm cho bảo hiểm cá nhân hoặc 8.300 đô la cho bảo hiểm gia đình. Và điều đặc biệt là: nếu bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể thêm vào đó 1.000 đô la nữa.

Điều hấp dẫn thực sự? Các khoản đóng góp của bạn được trừ thuế, và bất kỳ số tiền nào không dùng hết sẽ chuyển sang năm sau. Khác với các tài khoản chi tiêu linh hoạt "dùng hoặc mất", số dư HSA của bạn thực sự tích lũy theo thời gian. Điều này rất quan trọng đối với những người tự doanh muốn tạo ra một khoản dự phòng chăm sóc sức khỏe lâu dài.

Việc mở một HSA khá đơn giản. Đầu tiên, đảm bảo rằng HDHP của bạn đủ điều kiện — bạn có thể đăng ký qua các thị trường bảo hiểm y tế hoặc trực tiếp từ các nhà cung cấp bảo hiểm. Sau đó chọn một nhà cung cấp HSA. Ngân hàng, liên minh tín dụng và các nền tảng đầu tư đều cung cấp dịch vụ này. Một số còn cho phép bạn đầu tư số dư của mình vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ, nghĩa là khoản tiết kiệm của bạn có thể phát triển vượt ra ngoài việc chỉ để tiền mặt.

Sau khi chọn nhà cung cấp, việc đăng ký thường nhanh chóng — chủ yếu là các thủ tục trực tuyến yêu cầu thông tin cơ bản và chi tiết về HDHP của bạn. Thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn để đảm bảo luôn đóng góp mà không cần phải nghĩ ngợi. Và điều quan trọng là: giữ hồ sơ tất cả các khoản chi tiêu hợp lệ cho y tế. Hóa đơn, biên lai rất quan trọng nếu IRS yêu cầu kiểm tra.

Điều làm cho HSA thực sự có giá trị đối với người tự doanh là lợi ích thuế ba chiều. Các khoản đóng góp của bạn giảm thu nhập chịu thuế. Lãi hoặc lợi nhuận từ đầu tư phát triển không bị đánh thuế. Và khi bạn rút tiền để chi cho các chi phí y tế hợp lệ, bạn cũng không bị đánh thuế. So sánh điều này với các phương tiện tiết kiệm khác, bạn sẽ thấy tại sao những người tự doanh và tự quản lý chăm sóc sức khỏe thường xem đây là một phần không thể thiếu.

Sự linh hoạt cũng là một lợi thế lớn. Bạn kiểm soát chính xác số tiền bỏ vào, nơi đầu tư, và khi nào rút ra. Một số người còn dùng nó như một tài khoản hưu trí bí mật bằng cách trả các chi phí y tế từ túi và để số dư HSA phát triển không bị động đến khi nghỉ hưu. Đó là một chiến lược đáng để cân nhắc.

Kết luận: nếu bạn tự doanh với HDHP, việc không có HSA có thể khiến bạn bỏ lỡ tiền bạc. Đây là một trong số ít các tài khoản thực sự thưởng cho bạn khi tiết kiệm thông minh. Dành thời gian so sánh các nhà cung cấp dựa trên phí dịch vụ và lựa chọn đầu tư, thiết lập và để nó làm việc cho bạn theo thời gian. Chính tương lai của bạn sẽ cảm ơn vì những khoản tiết kiệm thuế và sự an tâm khi có một quỹ chăm sóc sức khỏe dành riêng đã sẵn sàng.