Đã suy nghĩ nhiều về cách hầu hết mọi người đối xử với 401(k) như thể đó chỉ là tiếng ồn nền, đúng không? Việc trích lương tự động diễn ra và họ cho rằng đó đã đủ. Nhưng nếu bạn nghiêm túc về việc xây dựng sự giàu có thực sự, phương pháp thụ động đó có thể không đủ.

Một số người tôi biết đã thử nghiệm việc nạp tiền vào 401k sớm hơn — về cơ bản là tối đa hóa giới hạn hàng năm càng sớm càng tốt thay vì phân bổ đều trong suốt năm. Lý luận rất thú vị: nếu bạn tin rằng thị trường sẽ tăng, tại sao phải chờ đợi? Đưa tiền vào sớm và để nó cộng dồn lâu hơn.

Tôi đã tự tìm hiểu về chiến lược này và chắc chắn có những góc nhìn hấp dẫn. Nếu bạn nạp tiền vào 401k sớm trong năm và thị trường diễn biến tốt, bạn sẽ có lợi nhuận nhiều hơn so với người góp cùng tổng số tiền nhưng phân bổ đều trong 12 tháng. Thời gian trong thị trường quan trọng hơn là chọn đúng thời điểm vào thị trường, như họ nói.

Nhưng điều này — và đây là điều cực kỳ quan trọng — bạn hoàn toàn không thể làm điều này nếu không có một quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc để hỗ trợ. Tôi muốn nói là một quỹ cực kỳ mạnh mẽ. Tôi đã thấy nhiều người bị thiệt hại vì họ nạp tiền vào 401k sớm rồi gặp phải chi phí bất ngờ hoặc mất việc. Đó là một thảm họa đang chờ xảy ra. Trước tiên, bạn cần có cái “lưới an toàn” đó đã.

Một yếu tố khác mà hầu hết mọi người bỏ qua: sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Nếu công ty bạn phù hợp 5% khoản đóng góp, nhưng bạn nạp sớm và tối đa hóa đến tháng Ba, thì bạn chỉ nhận được phần phù hợp 5% trên ba tháng thu nhập. Đồng nghiệp của bạn góp đều đặn cả năm? Họ nhận được phần phù hợp 5% trên toàn bộ lương hàng năm. Đó là bỏ lỡ tiền thật trên bàn.

Vì vậy, nạp sớm vào 401k có thể hiệu quả, nhưng chỉ khi bạn đã suy nghĩ kỹ lưỡng. Quỹ dự phòng vững chắc? Kiểm tra. Hiểu rõ cấu trúc phù hợp của nhà tuyển dụng? Kiểm tra. Tin tưởng vào dự đoán thị trường của mình? Vậy thì có thể hợp lý. Còn không, cách góp đều đều vẫn an toàn hơn và thành thật mà nói, vẫn giúp bạn về hưu ổn thôi.