Nếu bạn đang điều hành một doanh nghiệp nhỏ, bạn đã biết rõ mức độ khốc liệt của phí xử lý thanh toán. Mỗi lần quẹt thẻ, mỗi giao dịch trực tuyến—tất cả đều cộng lại và ăn vào lợi nhuận của bạn. Tin vui là? Tìm cách chấp nhận thẻ tín dụng rẻ nhất không phải là khoa học tên lửa khi bạn hiểu rõ chính xác những gì bạn đang trả tiền.

Hãy để tôi phân tích rõ những gì thực sự đang diễn ra ở đây. Khi khách hàng thanh toán bằng thẻ của họ, bạn thực sự đang trả cho hai thực thể khác nhau. Đầu tiên, có phí hoán đổi—đó là tỷ lệ phần trăm mà các mạng thẻ tín dụng (Visa, Mastercard, v.v.) tính phí. Phần này bạn không thể thương lượng; nó đã cố định. Sau đó là phần trăm của nhà xử lý thanh toán trên đó. Đó là nơi bạn có thể có lợi thế.

Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ rơi vào một trong ba cấu trúc phí, và cấu trúc nào phù hợp nhất hoàn toàn phụ thuộc vào khối lượng bán hàng và mô hình kinh doanh của bạn.

Nếu bạn xử lý dưới 5.000 đô la mỗi tháng, giá cố định là bạn bè của bạn. Bạn trả cùng một tỷ lệ phần trăm cộng với một khoản phí nhỏ cho mỗi giao dịch trên mọi doanh số—không có bất ngờ, không có biến số. Square tính 2,6% cộng 0,10 đô la cho thanh toán trực tiếp, hoặc 2,9% cộng 0,30 đô la cho trực tuyến. PayPal hoạt động từ 1,90% đến 2,90% cộng 0,30 đô la. Stripe là 2,9% cộng 0,30 đô la. Tất cả đều không tính phí hàng tháng, điều này quan trọng khi bạn bắt đầu từ số không.

Bây giờ, nếu bạn xử lý khối lượng lớn—chúng ta đang nói đến hàng nghìn đô la mỗi tháng—giá hoán đổi cộng phí xử lý trở thành cách rẻ nhất để chấp nhận thẻ tín dụng. Bạn trả tỷ lệ hoán đổi thực tế (thay đổi theo loại thẻ, thường từ 1,5% đến 3,5%) cộng với phí xử lý cố định. Stax của Fattmerchant tính 0,08 đô la cho các thanh toán quẹt thẻ và 0,15 đô la cho các giao dịch từ xa trên phần hoán đổi. Payment Depot tính từ 0,07 đến 0,15 đô la tùy theo cấp độ của bạn. Ở khối lượng cao hơn, mô hình này thắng vì bạn có thể thương lượng giảm phí xử lý đó. Giá cố định sẽ không cho phép bạn làm điều đó.

Tiếp theo là giá theo tầng—và thành thật mà nói, hầu hết các chuyên gia đều khuyên bạn tránh xa. Nhà xử lý gom tất cả vào ba tầng, và các mức phí không minh bạch. Bạn sẽ trả nhiều hơn mức cần thiết và không thể thương lượng để thoát khỏi điều đó.

Đây là những gì thực sự quan trọng khi bạn so sánh các lựa chọn: bạn bán gì, và bạn bán ở đâu? Nếu bạn là nhà bán lẻ cửa hàng vật lý, hệ thống POS của Square hợp lý. Nếu bạn hoàn toàn trực tuyến, Stripe hoặc Shopify hoạt động tốt—mặc dù Shopify cộng thêm phí thuê bao hàng tháng ($29 đến 299 đô la) chỉ hợp lý nếu bạn cần các tính năng của cửa hàng của họ. Nếu bạn gửi hóa đơn cho khách hàng, Zoho tính 0,50 đô la cho mỗi giao dịch thanh toán PayPal, vượt xa mức phí tiêu chuẩn của PayPal.

Ngoài việc chọn nhà xử lý phù hợp, còn có các cách cụ thể để giảm chi phí của bạn. Đầu tiên, đừng khóa mình vào hợp đồng dài hạn. Các nhà xử lý mới như Square cho phép bạn chuyển sang tháng nào biết tháng đó mà không cần cam kết. Các nhà xử lý truyền thống sẽ buộc bạn ký hợp đồng nhiều năm với phí chấm dứt khốc liệt. Hãy linh hoạt.

Thứ hai, chỉ trả tiền cho những gì bạn thực sự sử dụng. Các cấp độ đăng ký hấp dẫn vì chúng gói các tính năng lại với nhau, nhưng nếu bạn chỉ cần một thứ từ cấp độ hai, bạn đang trả quá nhiều. Hãy so sánh giá.

Thứ ba—và điều này hợp pháp—bạn có thể đặt mức tối thiểu cho các giao dịch thẻ tín dụng theo $10 the Đạo luật Dodd-Frank. Điều này bảo vệ lợi nhuận của bạn trên các mặt hàng có giá thấp. Bạn cũng có thể cung cấp giảm giá tiền mặt hoặc thêm phụ phí cho các giao dịch thẻ (kiểm tra quy định của các mạng thẻ của bạn trước).

Một điều nữa: nếu bạn xử lý khối lượng lớn, hãy thương lượng. Bạn không thể chạm vào phí hoán đổi, nhưng hoàn toàn có thể đẩy lùi phần lợi nhuận của nhà xử lý. Họ muốn có doanh nghiệp của bạn.

Kết luận? Cách rẻ nhất để chấp nhận thẻ tín dụng phụ thuộc vào tình hình cụ thể của bạn. Doanh nghiệp khối lượng lớn? Thêm phí hoán đổi. Mới bắt đầu? Nhà xử lý di động giá cố định. Thanh toán hóa đơn? Các công cụ chuyên dụng như Zoho. Đừng chỉ chọn lựa chọn đầu tiên bạn thấy—hãy tính toán dựa trên mô hình giao dịch thực tế của bạn. Đó là cách bạn thực sự bảo vệ lợi nhuận của mình.