Vừa có người hỏi tôi về chuyện xảy ra với 403b của tôi khi tôi nghỉ hưu, và thành thật mà nói, đó là một trong những câu hỏi mà trong giới tài chính chưa đủ thảo luận thực sự rõ ràng. Vậy để tôi phân tích những gì tôi đã học về cách xử lý chuyện này.

Nếu bạn đã làm việc cho một tổ chức phi lợi nhuận, trường học hoặc tổ chức dựa trên đức tin, có thể bạn đang có một 403(b) nằm đó. Nó về cơ bản là phiên bản phi lợi nhuận của 401(k) - cùng lợi ích về thuế, giới hạn đóng góp tương tự khoảng 23.000 đô la mỗi năm, nhưng có một số điểm đặc biệt quan trọng khi bạn nghĩ về việc nghỉ hưu.

Điều cần biết về chuyện xảy ra với 403b của tôi khi tôi nghỉ hưu - có ba con đường thực tế. Con đường đầu tiên là để yên nó. Nghe có vẻ lười biếng, nhưng thực ra có lý do hợp lý. Hầu hết các 403(b) đều tập trung vào các quỹ niên kim, nghĩa là chúng đã được cấu trúc để cung cấp thu nhập suốt đời. Nếu kế hoạch của bạn có điều khoản tốt và bạn không ngại duy trì liên lạc với kế hoạch của cựu nhà tuyển dụng, cách này có thể phù hợp. Nhưng điểm trừ là cựu nhà tuyển dụng của bạn có thể thay đổi quy định, quản trị viên hoặc điều khoản sau này. Sự không chắc chắn này làm nhiều người lo lắng.

Lựa chọn thứ hai là chuyển sang IRA. Đây là cách mà phần lớn mọi người đều làm. Bạn chuyển tiền từ 403(b) của mình vào một IRA truyền thống mà không phải trả thuế ngay lập tức - chỉ đơn giản là chuyển tiền trước thuế giữa các tài khoản trước thuế. Điều thực sự có lợi ở đây là quyền kiểm soát. Bạn không còn bị ràng buộc bởi quyết định của cựu nhà tuyển dụng nữa. Bạn có thể chọn các khoản đầu tư của riêng mình, cố vấn của riêng mình, lịch trình của riêng mình. Nếu muốn "nóng" hơn, bạn có thể chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ sang Roth IRA. Đúng, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền chuyển đổi trong năm đó, nhưng sau đó? Rút tiền miễn thuế mãi mãi. Tuy nhiên, có một cái giá phải trả - bạn đang trả thuế ngay bây giờ để tránh trả sau này.

Còn con đường thứ ba là rút hết ra và gửi vào tài khoản môi giới thông thường. Thật lòng, đây thường là lựa chọn tồi nhất. Bạn phải trả thuế thu nhập đầy đủ ngay lập tức trên toàn bộ số tiền, và mất đi sự tăng trưởng hoãn thuế mà bạn đã có. Lợi nhuận của bạn sẽ phải chịu thuế lợi tức vốn thay vì được giữ trong chế độ hoãn thuế. Hầu hết các cố vấn tài chính sẽ khuyên bạn tránh xa lựa chọn này trừ khi có lý do rất đặc biệt.

Một điều gây rắc rối cho nhiều người khi nghĩ về chuyện xảy ra với 403b của tôi khi tôi nghỉ hưu là tình hình niên kim. Nhiều 403(b) chứa đầy các quỹ niên kim, điều này thay đổi cách hoạt động của phân phối tối thiểu bắt buộc. Khi bạn đến tuổi 73, IRS muốn bạn bắt đầu rút tiền ra. Nhưng nếu các quỹ niên kim của bạn chưa bắt đầu trả, bạn có thể phải bán các khoản khác để đáp ứng yêu cầu đó. Đây là một trạng thái phức tạp mà không xuất hiện với các 401(k) thông thường.

Thực tế là chuyện xảy ra với 403b của tôi khi tôi nghỉ hưu hoàn toàn phụ thuộc vào quy định cụ thể của kế hoạch của bạn và mục tiêu của bạn. Một số kế hoạch thậm chí còn không cho phép cựu nhân viên giữ tiền ở đó. Một số có hạn chế về các loại tài sản bạn có thể chuyển. Đó là lý do tại sao nói chuyện với một cố vấn tài chính thực thụ sẽ tốt hơn là tự mày mò. Họ có thể xem xét tình hình của bạn, mức thuế của bạn, thời gian của bạn, và giúp bạn chọn phương án phù hợp nhất.

Điều quan trọng nhất: khi bạn nghỉ hưu, bạn có nhiều lựa chọn. Đừng để cho sự trì trệ giữ tiền của bạn ở yên đó. Hãy tính toán, hiểu rõ các tác động về thuế, và đưa ra quyết định có chủ đích.