Mình vừa nhận ra nhiều người thực sự không biết cách xác định xem chi phí nhà ở của họ có hợp lý hay không. Như, mọi người đều nói về khả năng mua nhà, nhưng điều đó thực sự có nghĩa là gì về mặt số liệu?

Vì vậy, đây là vấn đề - có một chỉ số gọi là tỷ lệ chi phí nhà ở, còn gọi là tỷ lệ phần trăm chi phí trước, giúp bạn biết phần trăm thu nhập của mình dành cho nhà ở là bao nhiêu. Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua nhà hoặc chỉ muốn kiểm tra xem tình hình tài chính của mình có khỏe mạnh không, thì điều này đáng để hiểu.

Cách tính khá đơn giản. Bạn cộng tất cả các khoản chi phí nhà hàng tháng của mình - đó là khoản trả góp vay thế chấp, thuế nhà, bảo hiểm chủ nhà, và phí quản lý cộng đồng nếu có. Sau đó chia tổng đó cho thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn và nhân với 100 để ra phần trăm.

Giả sử chi phí nhà của bạn tổng cộng 1.500 đô la mỗi tháng và bạn kiếm 5.000 đô la trước thuế. Điều đó chiếm 30% thu nhập của bạn dành cho nhà ở. Hầu hết các nhà cho vay thích tỷ lệ này giữ dưới 28%, đó là một phần của quy tắc 28/36 mà bạn có thể đã nghe qua.

Tại sao điều này quan trọng? Khi bạn nộp đơn vay thế chấp, các nhà cho vay sẽ xem xét tỷ lệ này rất kỹ. Nó cho họ biết liệu bạn có thể thực sự trả được các khoản thanh toán mà không gặp khó khăn hay không. Tỷ lệ thấp hơn có nghĩa là khả năng được chấp thuận cao hơn và điều kiện vay tốt hơn. Tỷ lệ cao hơn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn hoặc họ có thể từ chối vay của bạn.

Tỷ lệ chi phí nhà ở khác với tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI). DTI rộng hơn - nó bao gồm thẻ tín dụng, vay xe, vay sinh viên, tất cả mọi thứ. Tỷ lệ nhà ở chỉ là phần liên quan đến nhà. Tỷ lệ DTI không vượt quá 36% thu nhập của bạn, còn tỷ lệ phần trăm dành cho nhà ở nên giữ dưới 28%.

Nếu tỷ lệ của bạn có vẻ cao, có những cách thực tế để cải thiện. Tái vay thế chấp với lãi suất thấp hơn hoặc kỳ hạn dài hơn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng. Một số người cho thuê một phòng hoặc tầng hầm để bù đắp chi phí. Thu nhỏ quy mô nhà xuống chỗ rẻ hơn cũng là một lựa chọn nếu bạn linh hoạt. Thậm chí cắt giảm hóa đơn tiện ích bằng cách nâng cấp tiết kiệm năng lượng cũng giúp ích. Bạn cũng có thể thương lượng lại đánh giá thuế nhà nếu nghĩ rằng nó quá cao.

Điều quan trọng nhất là hiểu rõ tỷ lệ chi phí nhà ở của bạn giúp bạn có cái nhìn rõ ràng về việc tình hình nhà ở của mình có bền vững hay không. Không chỉ là xem liệu bạn có thể gồng gánh khoản vay thế chấp hay không, mà còn là xem bạn có đang đặt nền móng cho sự ổn định tài chính lâu dài hay không. Nếu bạn đang tìm nhà hoặc đã sở hữu, việc biết con số này chắc chắn nên là một phần trong kế hoạch của bạn.