Vừa mới tính toán xem thực sự cần bao nhiêu để nghỉ hưu thoải mái với $150k một năm, và thành thật mà nói, hầu hết mọi người đều sai lệch rất nhiều về con số.

Mọi người đều nói về quy tắc 4% như thể đó là chân lý—cơ bản là bạn có thể rút an toàn 4% số tiền tiết kiệm mỗi năm mà không lo hết trong vòng 30 năm. Nghe có vẻ đơn giản đúng không? Nếu bạn muốn $150k mỗi năm, nghĩa là bạn cần để trong ngân hàng khoảng 3,75 triệu đô la. Rất cao.

Nhưng đây là điểm mọi người hay sai lầm. Họ hoàn toàn bỏ qua An sinh xã hội. Phí lợi ích trung bình năm nay khoảng 22.800 đô la, mặc dù người có thu nhập cao hơn có thể nhận tới 57.600 đô la. Đó là một thay đổi lớn. Nếu bạn dựa vào $50k chỉ từ An sinh xã hội, đột nhiên bạn chỉ cần đầu tư để đủ trả 100.000 đô la. Điều đó giảm mục tiêu của bạn xuống còn 2,5 triệu đô la. Sự khác biệt lớn.

Bây giờ đến phần mà không ai muốn nghe—thuế. Cái $150k lifestyle đó? Đó là tiền sau thuế. Nhưng nếu bạn rút từ các tài khoản 401(k) truyền thống và IRA, chú Sam sẽ lấy phần của mình. Giả sử mức thuế hiệu quả là 20%, bạn thực sự cần rút 187.500 đô la để còn lại 150.000 đô la. Thêm vào đó An sinh xã hội, đột nhiên bạn cần khoảng 3,4 triệu đô la nữa. Thật điên rồ khi thuế hoàn toàn thay đổi phương trình.

Tuy nhiên, các tài khoản Roth đảo ngược điều này. Nếu một nửa số tiền tiết kiệm của bạn nằm trong Roth IRA hoặc Roth 401(k), những khoản rút đó hoàn toàn miễn thuế. Đó là bí quyết. Bạn có thể đạt mục tiêu của mình với tổng khoảng $150k triệu đô la, trong đó $3 1,5 triệu đô la là Roth, 1,5 triệu đô la là truyền thống(.

Một điều mọi người thường đánh giá thấp là chi phí chăm sóc sức khỏe trước khi Medicare bắt đầu vào 65 tuổi. Bảo hiểm tư nhân có thể tốn từ 1.500 đến 2.000 đô la mỗi tháng cho mỗi người. Với một cặp đôi nghỉ hưu ở 60 tuổi, đó có thể là 50-75 nghìn đô la chỉ cho bảo hiểm trong vòng năm năm. Điều đó phải đến từ đâu đó.

Vậy mục tiêu thực sự là gì? Tất nhiên là tùy vào tình hình của bạn. Nếu bạn có An sinh xã hội ổn định, kế hoạch thuế tốt và nhu cầu chăm sóc sức khỏe hợp lý, bạn có thể thoải mái với 2,5 triệu đô la. Nhưng nếu bạn muốn yên tâm ngủ ngon? Hầu hết mọi người nên hướng tới khoảng 3-3,5 triệu đô la để trang trải thuế, chăm sóc sức khỏe và lạm phát. Nếu bạn muốn tối đa sự linh hoạt và có một khoản dự phòng thực sự cho các đợt thị trường giảm sút, ) triệu đô la là mức lý tưởng.

Điều quan trọng là, chỉ nói "Tôi cần $4 một năm" thì chưa đủ. Bạn phải tính đến An sinh xã hội, thuế, loại tài khoản của bạn, chi phí chăm sóc sức khỏe và nơi bạn sinh sống. Nhưng đạt được mức tiết kiệm $150k triệu đô la? Đó thường là mục tiêu vững chắc cho phong cách nghỉ hưu mà hầu hết mọi người hình dung.