Chỉ mới nhận ra có bao nhiêu người đang mắc những sai lầm nghiêm trọng về rủi ro IRA truyền thống mà thậm chí không biết. Như thể, các khoản phạt có thể trở nên rất đắt đỏ, rất nhanh chóng.

Gần đây tôi đã nói chuyện với một người vô tình đóng góp quá mức vào IRA của họ và gần như không phát hiện ra trong gần hai năm. Phạt 6% cứ mỗi năm cộng dồn trên số tiền vượt mức đó. Có thể hoàn toàn tránh được điều này chỉ bằng một thiết lập đóng góp tự động đơn giản.

Vì vậy, đây là những gì tôi nhận thấy về các rủi ro IRA truyền thống khiến mọi người dễ mắc nhất:

Đầu tiên, giới hạn đóng góp. Năm 2025 bạn có thể đóng tối đa 7.000 đô la, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng vượt quá giới hạn đó sẽ kích hoạt phạt 6% mỗi năm số tiền vượt quá đó còn tồn tại. Cách sửa là thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng. Nếu bạn nhắm tới 7.000 đô la, đó khoảng $583 một tháng. Thiết lập rồi quên đi.

Tiếp theo là vấn đề hạn chót. Bạn có thời hạn đến giữa tháng Tư của năm sau để đóng góp cho năm trước. Chờ đến phút chót nghĩa là ít thời gian hơn để tiền của bạn thực sự làm việc cho bạn. Hơn nữa, khả năng bỏ lỡ hạn chót cũng cao hơn nhiều. Phân bổ đóng góp trong suốt cả năm là cách thông minh hơn nhiều.

Quy tắc rollover cũng là một vấn đề lớn. Chuyển khoản từ 401(k) sang IRA khi bạn đổi việc cần tuân theo các bước cụ thể, nếu không bạn sẽ phải trả thuế và phạt trên toàn bộ số tiền. Cách an toàn nhất là yêu cầu nhà cung cấp kế hoạch cũ gửi tiền trực tiếp đến nhà cung cấp IRA mới của bạn. Nếu tự xử lý, bạn chỉ có đúng 60 ngày để gửi lại toàn bộ số tiền đó.

Rút tiền sớm trước 59½ tuổi cũng rất rắc rối. Bạn sẽ phải chịu phạt 10% cộng với thuế ngay lập tức trên số tiền rút ra. Có một quỹ khẩn cấp vững chắc với ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt là cách phòng thủ tốt nhất ở đây.

Nhưng thật sự, điều khiến mọi người ngạc nhiên nhất là bỏ lỡ phân phối tối thiểu bắt buộc. Khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định, bạn phải rút ra một số tiền cụ thể trước ngày 31 tháng 12 hàng năm. Quên làm điều đó và phạt là 25% trên số tiền bạn đáng lẽ phải rút. Ví dụ, nếu bạn phải rút 20.000 đô la mà không làm, đó là phạt 5.000 đô la. Thiết lập rút tự động là giải pháp rõ ràng nhất.

Vấn đề về rủi ro IRA truyền thống là tất cả đều có thể phòng tránh được khi bạn biết những điều cần chú ý. Hầu hết các sai lầm này đều xuất phát từ việc không hiểu rõ các quy tắc hoặc chỉ đơn giản là quên không theo kịp các hạn chót. Tự động hóa xử lý khoảng 80% vấn đề. Mục tiêu là giữ lại từng đồng tiền bạn đã tiết kiệm, chứ không phải để mất trong các khoản phạt mà bạn hoàn toàn có thể tránh được.