Chỉ vừa nhận ra có bao nhiêu người bỏ qua chiến lược tín dụng đơn giản nhưng mạnh mẽ này. Nó giống như chăm sóc một khu vườn - bạn nuôi dưỡng các tài khoản của mình và để chúng có thời gian trở nên mạnh mẽ hơn, đó là lý do tại sao gọi là trồng cây tín dụng.

Dưới đây là điều về thẻ tín dụng và điểm số của bạn: mỗi lần một nhà cho vay kiểm tra tín dụng của bạn (kiểm tra tín dụng cứng), nó sẽ làm giảm điểm của bạn. Thường chỉ mất vài điểm - trung bình dưới 5 điểm - nhưng nếu điểm của bạn đã thấp, cú đánh có thể lớn hơn. Và khi bạn mở các tài khoản mới, đặc biệt là thẻ tín dụng, điểm của bạn lại bị giảm vì nó rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản. Đó là 15 phần trăm điểm số của bạn ngay tại đó.

Vậy bước tiếp theo là gì? Trồng cây tín dụng về cơ bản là: ngừng đăng ký các khoản mới và chỉ tập trung vào các tài khoản đã có. Sử dụng chúng cho các khoản mua nhỏ, thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng, và chờ đợi. Chỉ vậy thôi. Phép thuật phần nào chỉ là thời gian trôi qua. Một khoản thanh toán trễ gần đây có thể làm giảm điểm của bạn từ 60 đến 110 điểm tùy theo lịch sử của bạn, nhưng chờ một năm, tiếp tục thanh toán đúng hạn, và bạn có thể phục hồi lại 70 đến 80 phần trăm.

Ba điều chính: Thứ nhất, bắt đầu với các tài khoản vững chắc - tốt nhất là vài thẻ tín dụng. Nếu điểm của bạn quá thấp để có thẻ thường, thẻ đảm bảo hoạt động tốt. Tránh những thẻ phí cao, lừa đảo dành cho người có điểm thấp. Thứ hai, thực sự sử dụng các thẻ đó nhưng đừng lạm dụng quá mức. Mua một hoặc hai ly cà phê mỗi tháng và thanh toán hết. Cho thấy bạn có thể xử lý tín dụng mà không lạm dụng. Thứ ba, để thời gian làm phép thuật trên các điểm trừ trong khi bạn giữ kỷ luật.

Trước khi bạn mua một khoản lớn như mua nhà hoặc xe, tôi khuyên bạn nên trồng cây tín dụng ít nhất sáu tháng. Đó là khoảng thời gian một tài khoản mới trở nên có kinh nghiệm và thực sự bắt đầu giúp điểm của bạn. Cũng cần biết rằng việc chuyển nhà mạng, đăng ký dịch vụ cáp, hoặc mở thẻ mua sắm đều kích hoạt kiểm tra cứng - mọi người thường không nghĩ đến điều đó.

Nếu bạn nghiêm túc về việc này, một số người thậm chí còn đặt khóa tín dụng cho các tài khoản của họ (mất khoảng 5-10 đô la mỗi báo cáo tín dụng$30 , để )tổng cộng cho cả ba để ngăn họ đăng ký thẻ mới. Đó là kiểm soát bản thân bắt buộc. Bạn cũng có thể yêu cầu các nhà phát hành thẻ hiện tại tăng hạn mức tín dụng mà không cần kiểm tra cứng nếu bạn có lịch sử tốt với họ - điều này thực sự nâng điểm của bạn ngay lập tức bằng cách cải thiện tỷ lệ sử dụng của bạn.

Phương pháp trồng cây tín dụng hoạt động vì các chủ nợ cảm thấy lo lắng khi thấy nhiều lần kiểm tra gần đây và các tài khoản mới. Họ nghĩ bạn đang tuyệt vọng hoặc có ý đồ gì đó. Nhưng nếu bạn thể hiện sự kiềm chế, duy trì các tài khoản hiện có một cách có trách nhiệm, và để thời gian trôi qua, bạn về cơ bản đang chứng minh mình là người vay tiền ổn định. Đó là lúc bạn được chấp thuận với các mức lãi suất và điều khoản tốt hơn. Đáng để kiên nhẫn.