為什麼不確定性可能是你退休預算最大的敵人

退休規劃建議常常聚焦於顯而易見的事情：跳過昂貴的咖啡、縮小住房規模、削減非必需開支。但根據理財規劃師Kevin Lum的說法，有一個較不明顯的元兇，比人們意識到的更容易破壞退休計劃。

沒有人談論的隱藏問題

當Lum提出他的關鍵見解時，聽起來似乎過於簡單：真正破壞退休保障的開支並非明顯的購買，而是不確定性本身。

與通貨膨脹或稅務不同，這是你實際可以控制的事情。Lum指出不確定性如何以三種具體方式損害退休成果。第一，人們傾向於過度儲蓄，同時又過於保守地花費，從未真正享受他們累積的財富。第二，持續的疑慮造成持續的壓力和對每個財務決策的反覆質疑。第三，也是或許最具破壞性的是，這種心理迷霧使退休者放棄了可能真正提升晚年生活品質的機會。

「焦慮感總會在背景中稍縱即逝，」Lum承認，「但你可以採取不同的行動，重新掌控不確定性，這是你無法用稅務或通膨來做到的。」

**關鍵發現：**研究顯示[64%的美國人未為退休做好準備——而且有48%的人不在意](

趨勢：[退休人士在家每月賺取高達$1K 的巧妙方法](

消除疑慮的實用框架

Lum提供了一個結構化的方法，稱為「鑄造框架」（Foundry Framework）——一個五步驟系統，旨在降低不確定性並創造一個[更穩定的退休體驗](。

第一步：定義最重要的事

首先，確定你的核心價值觀以及真正帶來滿足感的事物。這個基礎的清晰度幫助你將資源分配到真正重要的事情上，而不是遵循一般的金錢規則。

第二步：建立具體的收入計劃

不要只列出收入來源——要制定實際策略。確切知道[你的退休收入](將來自何處，以及你可以安全提取多少。這種清晰度消除了對資金是否能持久的猜測。

第三步：調整你的投資策略

在確定收入清晰後，將你的投資組合結構化，以支持即時支出和未來需求。可以將此視為將資產配置與你的特定人生階段和消費模式相匹配。

第四步：建立稅務清晰度

根據Lum的說法，[制定全面的稅務策略](是必要的。這可能意味著通過策略性提款在現在支付較高的稅款，以在較高收入年份減少稅負，反之亦然。

第五步：記錄你的風險假設

最後一步是列出你的具體恐懼，並將潛在風險寫在紙上。當風險變得具體且書面化時，它們更容易被規劃，也較不會引發反應式的決策。

來自Kiplinger的研究指出，有兩個主要的退休風險值得提前規劃：一是資金用完的可能性，二是通膨逐漸侵蝕購買力。

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本文內容基於[GOBankingRates.com](的報導，所呈現的觀點反映財務規劃原則，並不代表任何特定組織的立場。