日幣定存VS現鈔兌換，哪個最划算？

2025年12月，台幣兌日圓衝到4.85，換日幣的人突然變多了。 你準備換嗎？別急著跑銀行——因為選錯方式，可能多花1,500-2,000元。我們把4種兌換管道一次說透，再告訴你怎麼換完後還能賺。

為什麼現在換日幣？

第一個原因：避險。 日圓是全球三大避險貨幣（還有美元、瑞士法郎）。去年俄烏戰爭時，日圓一周升8%，股市跌10%，有人提前換日幣等於替台股上了保險。

第二個原因：升值。 今年台幣兌日圓從4.46漲到4.85，升值幅度達8.7%，單純換匯就能賺差價。日本央行即將升息至0.75%（30年新高），日幣還有上升空間。

第三個原因：利率。 日圓定存年利率1.5-1.8%，看似低，但比台幣定存高，穩穩領利息。

4種兌換方式，誰最省錢？

方式1：銀行臨櫃現鈔兌換 — 最貴的選擇

直接帶台幣現金去銀行換日幣現鈔，聽起來最簡單，實際上最浪費錢。

原因很簡單：銀行用的是「現金賣出匯率」，比即期匯率差1-2%。以台銀為例，2025年12月10日，現金賣出匯率是1日圓約0.2060台幣（即1台幣換4.85日圓）。光匯差就讓你少換，有些銀行還要額外收100-200元手續費。

5萬台幣換下來，虧損1,500-2,000元。

✓ 優點：安全、快速、面額齊全 ✗ 缺點：匯率爛、營業時間限制、可能還有手續費 → 只適合機場急用、小額臨時換匯

方式2：線上換匯，臨櫃或ATM提領 — 中等省錢

用銀行App把台幣轉成日圓，存在外幣帳戶，用「即期賣出匯率」（比現金賣出優惠約1%），然後再到ATM或銀行提現鈔。

這招的好處是可以分批進場。看到匯率低於4.80就買一點，慢慢平均成本，不用一次性全換。

缺點是提領現鈔時還要付手續費（5-100元），外幣ATM據點也不多（全台僅200台左右）。

5萬台幣換下來，虧損500-1,000元。

✓ 優點：24小時、可分批、匯率相對好 ✗ 缺點：需開外幣帳戶、提領現鈔另計費 → 適合外匯投資老手、長期持有

方式3：線上結匯，機場直取 — 最划算的旅遊方案

這是出國前最聰明的做法。在銀行官網預約日幣，填寫金額、提領分行（如桃園機場），隔天用身分證+交易通知書直接領現鈔。

台銀「Easy購」線上結匯還免手續費（用台灣Pay付款只要10元），匯率優惠約0.5%，機場還有14個台銀據點，2個24小時營業。

5萬台幣換下來，虧損300-800元。

✓ 優點：匯率優惠、手續費常免、機場提領超方便 ✗ 缺點：需提前預約（1-3天）、不能更改分行 → 最適合計劃性強的旅客、出國前規劃

方式4：外幣ATM提領 — 最靈活

24小時、跨行只要5元手續費、從台幣帳戶直接扣款。永豐銀行外幣ATM單日可提15萬台幣等值日幣，無換匯手續費。

缺點是ATM數量少，高峰期現鈔常售罄（特別是機場、車站），面額也固定（1,000/5,000/10,000日圓）。

5萬台幣換下來，虧損800-1,200元。

✓ 優點：即時、靈活、跨行便宜 ✗ 缺點：據點有限、現鈔可能缺貨 → 最適合臨時需求、沒時間排隊的人

4種方式成本對比（基於5萬台幣）

結論：如果時間充裕，線上結匯最划算。如果臨時趕時間，外幣ATM次好。千萬別去銀行臨櫃，那是最浪費錢的選擇。

換完日幣，別讓錢躺著

很多人換完日幣就放著，等到出國才用，根本沒賺到利息。有4個選擇讓閒置日幣變有生產力：

1. 日圓定存 — 穩健型 最簡單的方式。玉山、台銀的外幣帳戶，線上開戶存入日幣，年利率1.5-1.8%，最低1萬日圓起存。相當於白白多賺，特別適合短期存放。

2. 日圓保單 — 中期持有 國泰、富邦壽險的儲蓄險，保證利率2-3%，期限多為3-5年。如果你計劃1-2年內不動用這筆日幣，保單比定存更划算。

3. 日圓ETF（00675U、00703）— 成長型 元大00675U追蹤日圓指數，可在證券商App買零股，適合定期投資。日圓升值時賺差價，還能配息。年管理費0.4%，成本低。

4. 外匯波段交易 — 高風險高報酬 如果你對匯率波動有把握，可以直接交易USD/JPY或EUR/JPY，24小時交易、多空雙向、少許資金即可操作。但這不適合新手，風險較大。

建議新手：定存最划算。1萬日圓存1年，利息約150-180日圓，雖然不多，但穩穩領，也為出國旅遊預留現金。

常見問題速答

Q：現金匯率和即期匯率差在哪？ 現金匯率是銀行針對實體紙幣的匯率，當場交付、方便携帶，但匯率較差（約差1-2%）。即期匯率是外匯市場上T+2完成交割的匯率，用於無現鈔交易，匯率更優惠但要等結算。

Q：1萬台幣能換多少日幣？ 以台銀現金賣出匯率4.85計算，1萬台幣約換48,500日幣。如果用線上即期匯率（約4.87），則約換48,700日幣，差額200日幣（相當台幣40元）。

Q：臨櫃換匯要帶什麼？ 身分證+護照（外國人帶護照+居留證）。未滿20歲要家長陪同。超過10萬台幣要填寫資金來源申報。如果線上預約過，還要帶交易通知書。

Q：外幣ATM提領上限多少？ 2025年新制後，多數銀行單日上限降至10-15萬台幣等值。中信、台新單次上限12-15萬，玉山單次5萬。高峰期容易售罄，建議提前規劃或分散提領。

最後的建議

日幣早已不只是旅遊「零用錢」，而是兼具避險與投資價值的資產。

如果你明年計劃去日本玩，從現在開始用「線上結匯+機場直取」最划算。如果想避險或投資，分批進場日圓定存，穩穩領1.5-1.8%的利息，比台幣定存更實際。

核心原則只有兩條：分批換匯、換完就投資。 這樣既能省成本，又不會讓錢浪費在無息等待上。下次有人問你怎麼換日幣最划算，你就知道答案了。