美国也将赢来开放银行？将启动PSD2，打造230亿镁金融服务市场

美国消费者金融保护局推动开放银行，银行产业者强力反弹

美国消费者金融保护局（CFPB）于 2024 年 10 月通过「1033 条款」，正式启动美国版支付服务指令（PSD2），要求金融机构必须允许消费者免费存取并转移其金融资料，包括支票帐户、储蓄帐户、信用卡、预付卡、电子钱包等支付工具的资讯。此举将为美国开放银行市场创造高达 230 亿美元的商机。这项新规定的公布，可追溯至 2010 年的《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act），该法案旨在抑制银行的不当风险承担，并加强消费者权益保护。CFPB 的成立正是为了制衡银行产业的反竞争行为，而 1033 条款的推出更象征着美国金融监管朝向更开放、更具竞争力的方向迈进。

欧盟经验为美国树立标竿，开放银行创新已具规模

欧盟早在 2018 年就采用修订版支付服务指令（PSD2），透过应用程式介面（API）建立金融机构分享客户资料的法律和监管架构，为金融服务创新奠定基础。

目前欧洲占全球银行 API 产品的 46%，在开放银行产业居于领先地位。相较之下，美国在发展安全、受监管的竞争性资料共享环境方面却相对落后。

图源：Platformable 欧洲占全球银行 API 产品的 46%，在开放银行产业居于领先地位

然而，美国作为全球最大且最具创新力的市场，这种局面预计将很快改变。数据显示，美国消费者平均使用 3 至 4 个金融科技应用程式和 5 个银行帐户，反映出市场对开放银行服务的庞大需求。尽管美国不太可能采用欧盟那样严格的通用资料保护规范（GDPR），但欧洲的 PSD2 经验已经证明，在适当的监管架构下，金融资料可以安全地共享以促进市场竞争。

银行产业者提出质疑，但开放银行趋势难挡

银行产业者对 1033 条款的实施表示强烈反对，并迅速提起诉讼，指控 CFPB 越权。他们提出了一系列质疑，包括资料安全疑虑、资料使用可视性不足、诈欺风险增加以及执行时程不合理等问题。

特别是在客户资料责任归属方面，如果资料遭第三方滥用时的法律责任仍由银行承担，这确实构成了巨大的潜在风险。然而，在当今自由社会中，消费者对个人资料的自主权已成为不可逆的趋势，高度集中且获利丰厚的银行产业很难继续维持资料壁垒。

图源：《Forbes》 银行对 CFPB 发起指控

开放银行生态系的未来展望

金融产业正面临重大转型，成功的关键在于如何在开放与安全之间取得平衡。专家指出，真正的胜利者将是那些能够同时解决技术安全和法律责任问题的风险管理者，他们不仅要确保资料共享的技术安全，还要建立完善的法律架构，妥善处理银行与第三方服务提供商之间的责任转移。

正如商业史学家 Leon Megginson 在 1963 年所言：「在变革中生存下来的物种，不是最强大或最聪明的，而是最能适应改变的。」

这句话放在目前美国开放银行的发展上再适合不过。随着 1033 条款的实施，美国金融业正站在变革的十字路口，如何建立一个安全且具建设性的开放银行生态系，使其既能顺应文化变迁的趋势，又能维护消费者权益，将是未来发展的重要课题。

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