最近一直在考虑保险，说实话，有太多不必要的保险类型，人们在不经意间就把钱扔了进去。比如说，人们在几乎不赔付的保障上浪费的现金量，拆开实际数学一看，真是挺吓人的。

延长保修可能是这里最大的罪魁祸首。商店大力推销这些东西，因为它们利润极高，但研究显示，超过一半购买者根本没有激活它们。想想看——大多数产品缺陷还是在制造商保修期内发生的。等到延长保障开始生效时，技术通常已经更新得差不多了，你还不如直接买个新东西，而不是修旧的。整个事情基本上就是个打着保护幌子的赚钱游戏。

然后是抵押贷款人寿保险，这实际上是最不必要的保险之一。听起来像是保护措施，对吧？但事实是——它只支付给贷款人，而不是你的家人。你的家人没有决定钱怎么用的权利。这很可疑。信用卡保险和失业保险也一样。它们在纸面上听起来不错，但在实际情况下几乎没有什么用。

信用卡损失保险完全没用。联邦法律已经将未经授权的收费责任限制在$50 ，大多数信用卡公司甚至都不收这个。你支付持续的保费，实际上是在保护一件法律上几乎没有责任的事情。这毫无意义。

意外死亡和伤残保险对大多数人来说也是多余的。普通的人寿保险涵盖所有死亡原因，无论怎么死都能赔付。AD&D只覆盖特定的意外事故，而且有很多排除条款，让索赔变得很难。有过一些案例，索赔被拒绝了，因为死亡带有医疗因素，即使它 technically 是意外。你为什么要买一个范围更窄、价格差不多的保险？

飞行保险也经常被推销，但商业航空在统计上是最安全的出行方式。你现有的人寿保险应该能覆盖任何意外死亡，而且说实话，你的信用卡和现有的保单可能已经包含了旅行保障。大多数人都不知道。

真正重要的是：找那些范围非常狭窄或只覆盖统计上不太可能发生的场景的保险。如果某个保险只在非常特定的情况下赔付，你可能用更广泛的保障会更好。而且，如果零售商或保险公司用高压手段推销你，那就是个红旗——如果他们赚那么多钱，你肯定是付得太多了。

与其买这些随机的保险，不如建立一个真正的应急基金。你可以掌控自己的钱，赚点利息，又不受保障限制的束缚。这样更适合应付小家电维修、健康保险不覆盖的小医疗支出，以及几千块以内的费用。

在买任何保险之前，问自己三个问题：我真正需要这个的可能性有多大？如果没有它，实际会花多少钱？它和我已有的保障重叠在哪里？保险其实只应该用来应对你负担不起的灾难性损失。如果你为了方便或小额支出买保险，那就是在浪费钱，完全可以存下来或投资到别的地方。