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最近注意到飞行汽车领域正积聚一些真正的动力，老实说，如果你想投资可能带来变革的行业，最好的飞行汽车股票现在开始变得相当有吸引力。
市场的扩展速度远超大多数人的预期。我们谈论的不仅仅是炫酷的交通工具——还包括搜索与救援行动、仓库自动化、城市物流。应用场景不断增加，这也是为什么这个领域的早期参与者可能会看到真正的上涨空间。
让我介绍三家值得关注的公司。首先是Embraer (ERJ)。这家巴西航空航天巨头拥有Eve作为子公司，他们正在圣保罗建立一座飞行出租车工厂，预计2026年投产。让我注意到的是他们最近的业绩——上个季度每股收益增长25%，收入达到12.9亿美元。他们还签订了一些稳固的国防合同，帮助股价在过去14个月上涨了大约80%。这种机构验证非常重要。
然后是EHang (EH)，这家中国公司一直在低调主导试运营。他们的EH216空中出租车已在多个城市完成超过8,000次试飞。但真正的新闻是——他们刚刚获得中国民用航空局（CAAC）商业载客运营的认证。这是全球首例。亚洲正成为这个行业的试验场，EH在未来的发展中占据了相当有利的位置。
第三个值得关注的是Joby Aviation (JOBY)。今年股价已上涨超过100%，他们得到了丰田的支持，并已向空军交付了硬件。商业服务预计将在2025年启动。他们还在俄亥俄州建立了一个庞大的生产基地，并在FAA批准方面取得了实质性进展。这家公司

刚刚得知多佛公司的一些高管调整消息。Brad Cerepak，一直担任首席财务官（CFO），将于2025年1月底辞职。这在企业界并不算大新闻，但时机挺有趣。Christopher Woenker 接替他——这个人自2013年以来一直在公司工作，所以绝对不是随意从外部招聘的。起初是财务规划经理，逐步晋升到不同的业务单元。到2016年，他已经开始负责各个细分市场的CFO工作，所以公司显然早有预料。
他们处理方式的聪明之处在于：Brad Cerepak 会在财年结束前留任，协助过渡，而不是立即离开。Woenker 保持现有职位，同时跟随 Cerepak 学习，因此有实际的交接重叠，而不是硬性交接。这位已经担任多个细分市场CFO的人，对运营模式相当熟悉。感觉这是一次相当稳妥的内部晋升——可以看出公司确实有继任计划，而不是临时抱佛脚。很想知道这在下个季度财报公布时会有什么反应。

沃伦·巴菲特在2025年底正式退出伯克希尔哈撒韦的经营管理，而现在，Greg Abel正在主导——从本质上说——全球最受密切关注的投资组合之一。我们说的是一个$318 billion规模的投资组合，如今它成了Abel的责任。2025年第四季度的13F申报文件刚刚公布，它讲述了一个颇为有趣的故事：这整件事到底有多么集中。
我注意到的一个关键点是：仅有五只股票就占据了整个投资组合的近61%。苹果位居首位，占比19.5%；其次是American Express，占比15.3%；可口可乐占比10.1%；美国银行占比8.2%；雪佛龙则以7.6%收尾，构成前五大持仓。对于这样规模的投资组合来说，这种集中押注相当明显，也就引发了一个疑问：Abel接下来可能会怎么做。
问题在于：巴菲特在2023年的股东信里已经把某些持仓讲得很清楚——它们的目标是永久持有。可口可乐和American Express就属于这种情况，而且理由也很充分。可口可乐自1988年以来一直在该投资组合中，American Express自1991年以来一直在其中。两家公司都在源源不断地产生“成本回报率”——我们说的是极其夸张的水平：以它们最初的成本基础计算，可口可乐的年化收益率为63%，American Express为39%。当你能拿到这种回报时，基本上就没有什么财务上的逻辑去出售。
但接下来就有意思了。Abel显然也重视买到

你知道最疯狂的是什么吗？大多数青少年都会说投资“太复杂”了，或者觉得完全遥不可及，但实际上他们中的91%终有一天确实想要投资。我最近一直在思考这个鸿沟——就像大家都知道自己应该做点什么，但没人真正知道从哪里开始。
事实是，青少年当然可以投资。我说的也不是那种遥远的未来。现在就有切实可行的选择，而且说实话，最适合年轻人和青少年的投资并没有大家想的那么复杂。
让我把真正行得通的东西拆开讲。
**Stocks** 可能是最明显的选择。为什么？因为从长远来看，它们在回报方面几乎把其他所有资产类别都甩在后面。换个角度想——如果你在过去25年里投资了 **S&P 500**，并且只是把股息拿来再投资，那么你的回报会比你的初始投资高出7倍以上。这就是你在年轻时开始后，**复利**的力量。最棒的是？你甚至真的可以只买一股你在意的公司的股票就开始。这样一来，你更容易保持兴趣，也更容易跟上正在发生的事情。
现在，**Stocks** 很不错，但把你所有的钱都投到寥寥几只股票上是有风险的。这里就轮到 **mutual funds** 和 **ETFs** 上场了。它们基本上是把数百甚至数千只股票打包在一起的“集合”，这意味着你从第一天起就实现了分散投资。而且大多数 **ETFs** 的持有成本也比 **mutual funds** 更低，它们还能像股票一样在一天中持续交易。如果你认真想为刚起步的年轻人和

最近在看投资组合的时候，发现了一个挺有意思的问题。很多人都在持有标普 500 指数基金，这确实是长期稳健的选择，但你有没有想过，现在这个指数其实已经变得有点不一样了？
标普 500 这 20 年来的回报率接近 695%，这数字看起来确实很诱人。但这背后有个隐患——现在这个指数越来越被科技股主导。Nvidia、Apple、Microsoft 这三家公司的总市值超过 11 万亿美元，它们在 Vanguard S&P 500 ETF 中的占比已经超过 20%。说白了，就是少数几只科技巨头在决定整个指数的涨跌。
这有好有坏。科技股确实赚钱快——Nvidia 三年涨了接近 1000%，但波动也大。如果你投资 S&P 500 ETF 本来是想要稳定收益，现在反而面临更高的风险，尤其是在市场震荡的时候。还记得 2022 年那波熊市吗？科技股跌得最惨，Vanguard 的这只 ETF 也跟着被砸。
所以有人想到了另一个思路——Invesco 的等权重 S&P 500 ETF。这个基金也追踪 S&P 500，但每只股票的权重都差不多，不管你是科技巨头还是传统公司，都占同样的比例。这样做的好处是风险更分散，任何一只股票或某个行业都影响不了基金太多。
但这也有代价。当明星股票和普通股票权重一样时，那些超级赚钱的公司就拉不动整个基金的表现了。过去 10 年，Vanguard 的 S&P 500 ETF 表

最近一直在考虑保险，说实话，有太多不必要的保险类型，人们在不经意间就把钱扔了进去。比如说，人们在几乎不赔付的保障上浪费的现金量，拆开实际数学一看，真是挺吓人的。
延长保修可能是这里最大的罪魁祸首。商店大力推销这些东西，因为它们利润极高，但研究显示，超过一半购买者根本没有激活它们。想想看——大多数产品缺陷还是在制造商保修期内发生的。等到延长保障开始生效时，技术通常已经更新得差不多了，你还不如直接买个新东西，而不是修旧的。整个事情基本上就是个打着保护幌子的赚钱游戏。
然后是抵押贷款人寿保险，这实际上是最不必要的保险之一。听起来像是保护措施，对吧？但事实是——它只支付给贷款人，而不是你的家人。你的家人没有决定钱怎么用的权利。这很可疑。信用卡保险和失业保险也一样。它们在纸面上听起来不错，但在实际情况下几乎没有什么用。
信用卡损失保险完全没用。联邦法律已经将未经授权的收费责任限制在$50 ，大多数信用卡公司甚至都不收这个。你支付持续的保费，实际上是在保护一件法律上几乎没有责任的事情。这毫无意义。
意外死亡和伤残保险对大多数人来说也是多余的。普通的人寿保险涵盖所有死亡原因，无论怎么死都能赔付。AD&D只覆盖特定的意外事故，而且有很多排除条款，让索赔变得很难。有过一些案例，索赔被拒绝了，因为死亡带有医疗因素，即使它 technically 是意外。你为什么要买一个范围更窄、价格差不多的保险？
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刚刚深入研究了教育行业，老实说，现在发生的转变非常引人注目。经过多年的逆风，营利性教育提供商正从雇主对技能工人的迫切需求以及政府推动非学位职业路径中获得真正的顺风。这已经不再是传统的教育游戏了。
劳动力市场发生了根本性变化。公司需要真正能胜任工作的人员——医疗保健人员、IT专家、技术工人——而不仅仅是学位持有者。这也是这些教育股获胜的原因。它们建立了灵活的模式，可以在几个月内而非几年内推出项目。仅医疗培训就非常庞大，因为短缺是真实存在的，而且还在恶化。我们谈论的是一个系统性差距，只会变得更大。
有趣的是，数字化转型正在重塑整个行业。这一类别中最好的教育股在适应性学习工具和可扩展的在线平台上投入巨大。这不仅仅是为了数字化——而是为了控制成本，同时真正改善成果。这种罕见的组合开始在利润率中显现。
整合也在重塑行业格局。更大的企业收购利基运营商，以实现多元化和扩大影响力。还有政策的变化。国会在2025年通过了Workforce Pell，扩大了联邦援助范围，支持短期、成果验证的项目。这为在医疗、IT和技术领域建立可信产品的提供商提供了结构性支持。
从数字来看，该行业的市盈率为15.32倍远期PE，而标普指数为22.76倍。这是一个有意义的折扣，尤其考虑到增长潜力。该行业的Zacks评级为#32，位于行业前13%。分析师们也在逐步上调盈利预期——2025年的预估每股收益从4月的1.32美元

所以我一直在回顾凯茜·伍德的投资理念，老实说，她的ETF策略多年来对散户投资者的影响之大令人震惊。她的方舟投资基金变成了大家都在谈论的焦点，原因很简单——这个女人有着相当独特的选股风格。
让我来分析一下让凯茜·伍德ETF阵容变得有趣的原因。伍德管理着六只不同的方舟ETF，尽管每只都带有她的印记，但它们并不完全一样。核心基金是方舟创新ETF，基本上是她的旗舰——她在这里对颠覆性技术和成长股持最看涨的态度。但也有一些更专业的基金，专注于基因组学、自动驾驶、金融科技和太空探索等特定领域。
她的结构实际上非常巧妙，每只基金都针对不同的创新主题。所以如果你只对某一趋势感兴趣——比如基因测序或区块链技术——你可以选择一个专注的基金，而不用在广泛的创新领域全部押注。这与许多其他ETF管理者只是在不同版本的同一产品上做文章不同。
关于凯茜·伍德ETF引发争议的原因在于集中度和波动性。这些都不是你典型的多元化指数基金。它们是主动管理的，意味着伍德和她的团队会根据他们对未来哪些技术会真正重要的看法不断调整持仓。有些人喜欢这种信念；也有人觉得风险太大。
我认为值得理解的是，投资凯茜·伍德的ETF基本上是在押注她对未来的愿景。如果你相信她关于人工智能、基因组学和自动系统将成为下一波价值创造的叙述，那么这些基金就符合你的预期。如果你持怀疑态度或希望更保守的敞口，还有很多其他选择。
这里真正的教训不一定是关于

刚刚关注到芯片领域的一件挺有意思的事情。小米刚刚实现了他们自己的3nm芯片——XRING 01的量产，说实话，这一动作值得关注。
关于3nm芯片的事情是这样的。纳米数基本上告诉你晶体管在芯片上的密度。数值越小，同样面积内的晶体管越多，意味着更高的性能和效率。小米的新芯片大约集成了190亿个晶体管，这让它和苹果旗舰的A18系列芯片处于同一水平。这对于一个曾经几乎完全依赖高通的公司来说，确实令人印象深刻。
值得注意的是，小米现在是全球第四个大规模量产3nm移动芯片的公司。你可以看到苹果、高通、联发科，以及现在的小米。这是一个非常精英的圈子。早期的基准测试显示，XRING 01可以直接与顶级移动处理器竞争——它基于Arm架构，配备高性能的Cortex-X925核心和强大的Immortalis-G925 GPU。
现在，大家都在问的显而易见的问题是：在美国对先进半导体技术的限制下，他们是怎么做到的？答案其实很简单。限制主要针对中国在国内制造尖端芯片的能力——特别是限制获取最先进的制造设备。但并不禁止中国公司设计芯片或由海外代工厂制造。像苹果和英伟达一样，小米几乎可以确定是使用台积电在台湾生产这款3nm芯片。设计是中国的，制造由非大陆的代工厂完成。这是一个在现有控制框架下仍然有效的漏洞。
这实际上表明中国在芯片设计人才和投资方面取得了重大进展。小米为此投入了500亿美元，计划用10年时间推进

我最近注意到一些有趣的现象，特别是在杠杆ETF与普通指数基金的比较中，如果你在考虑你的长期ETF策略，这值得关注。
所以问题来了：UltraPro 标普500 ETF 在过去一年中实现了26%的涨幅，这与Vanguard 标普500 ETF的15%回报相比，简直是碾压。在表面上，这超过10个百分点的差异可能会让你觉得你找到了某种财富增长的秘籍。“Ultra”这个品牌甚至让它听起来像是你得到了一个专业级的投资工具。但这正是你需要踩刹车的地方。
核心问题在于这些杠杆ETF实际上是如何运作的。UltraPro旨在实现标普500每日回报的三倍。因此，如果指数上涨1%，该ETF目标是3%的涨幅。听起来很棒，直到你意识到一个关键点：这个三倍的乘数每天都会重置。该ETF的官方文件基本上承认这是一个问题，警告说在超过一天的持有期内，你的实际回报可能会与那三倍的目标偏离很大。
这里的数学变得残酷。当市场回调时，杠杆的作用是双刃剑。如果某个资产下跌50%，它需要100%的涨幅才能回到盈亏平衡点。2025年初就展现了这种动态。那次市场下跌对UPRO持有者来说非常残酷，造成了一个巨大的亏损坑，ETF仍在努力爬出这个坑。与此同时，普通的Vanguard基金的跌幅要轻得多。这就是为什么杠杆版本的涨幅只有26%，而不是你天真以为的三倍标普表现的45%。
真正的教训是，杠杆ETF与长期投资本质上是不匹配的。这些基

我一直在密切关注人工智能基础设施的建设，然而有一件事没有得到足够的关注：电力。就像大家都在谈芯片和数据中心，但没人真正讨论这些电力来自哪里。说实话，这开始变成真正的瓶颈。
数据中心正逐渐成为人工智能的神经系统，对吧？山姆·奥特曼基本上说，最终世界会被数据中心覆盖。但问题是——它们需要大量的电力，而我们现有的电网还无法满足这个规模。这就是核能股票值得关注的原因，Nano Nuclear Energy 是我最近看到的几个比较有趣的名字之一。
Nano 不是传统的核能公司。他们在建造小型模块化反应堆——体积足够小，可以用卡车运输到急需可靠电力的地方。数据中心、偏远工业场所、孤立社区。这些反应堆有一些几乎神话般的名字，比如 ZEUS、KRONOS、LOKI。我挺欣赏这种能源。
这家公司还没有实现收入，这是第一个现实检验。他们还没有获得核管局（NRC）批准进行商业生产。但他们正在行动。去年，他们与 Blockfusion 签署了谅解备忘录，探索为尼亚加拉瀑布的数据中心供电。随后，他们与 BaRupOn 达成了付费可行性研究协议，计划在德克萨斯一个占地701英亩的设施部署多个反应堆——目标是实现1吉瓦的现场核能。这是严肃的基础设施讨论。
但更有趣的是，这只股票市值大约为18亿美元，没有任何收入。市场普遍预期至少几年内不会有实质性收入。所以你完全是在赌执行力和未来增长。公司目前有大约$210 百

你是否曾经想过，当交易者谈论时，GTC stock meaning（GTC 股票含义）到底指的是什么？让我把它讲清楚：有些东西可能会真正改变你对交易的方式，而不至于把你逼到每天盯着图表、把自己搞得筋疲力尽。
A Good 'Til Cancelled order——这就是我们正在讨论的 GTC stock order——基本上就是让你学会“设置好就忘掉”的一种方式。你告诉你的券商：“嘿，当这只股票达到 $50 的时候帮我买入”或者“在 $90 的时候帮我卖出”。然后你就去过你的生活吧。你的订单会在多个交易时段保持有效，直到要么价格触及你的目标，要么你手动取消它。它和那些会在收盘后消失的 day orders（当日订单）差别可大，对吧？
这也是我觉得它有用的原因。比如说，你在关注一只股票，当前价格是 $55 ，但你觉得它被高估了。你真的相信 $50 正是你该入场的甜蜜点。你不用像某些人那样每 5 分钟就拿起手机检查，就直接下一个 GTC 买入订单，然后继续你的事情。等到这只股票最终回落到你的目标价时——砰！订单会自动成交。你以完全符合你想要的价格买到了股票。
同样的逻辑也适用于止盈。如果你持有 $80 这只股票的仓位，并且想在 $90 锁定收益，那么就设置一个 GTC 卖出订单，让市场替你完成工作。你不需要一直盯着价格波动、反复纠结。
现在问题在于：人们往往会在这里搞错。GTC

最近我一直在关注eVTOL领域，电动飞机公司板块里其实正在出现一些颇有意思的布局——这些内容可能并没有得到它们应有的那么多关注。
Joby Aviation是最明显的那一个。它基本上就是目前的领跑者，已经从政府和军方合同中带来了收入。让我注意到的是：它已经完成了5个FAA认证阶段中的3个，而且FAA已经认可了它的推进方案。这里说的是真正的进展，而不只是炒作。它手里也大约有10亿美元现金——这点在你持续烧钱做研发的时候特别重要。如果它们真的能把认证跑通，“时速200 mph的空中出租车”这个角度还是很有吸引力的。不过与此同时，它也已经在很大程度上被市场提前计入了许多预期。
说实话，我觉得Archer Aviation反而更让我感兴趣。它们现在正专门为FAA测试打造首批三架符合要求的Midnight飞机，并把2025年作为商用运营的目标。Stellantis用制造技术和资本来支持它们，这可是个很关键的大信号。实际上，这段合作让它们有机会成为对Joby构成真正严肃竞争的对手。因为当你把目光放到电动飞机公司这个版图上时，拥有一家大型汽车制造商的支持往往就会改变游戏规则。
另外，Surf Air Mobility则在海上滑翔机（seagliders）方面做了些不同的尝试。它们与Electra合作开发混合电动飞机，这类飞机只需要150英尺就能完成起飞和降落。就现实意义而言，这对区域运营以及更小

刚花了一些时间，去查找你到底可以在哪里找到负担得起的住房，而不需要搬到那种“看起来很可疑”的社区；说实话，结果挺有意思的。有一份分析，列出了美国最安全、最不贵的居住地——通过把低犯罪率和实际合理的生活成本结合起来，对城市进行了排名。
俄亥俄州绝对力压全场——前十五名里有七个都在那儿，真的很疯狂。新费城排名第一，年生活成本大约在$35,500左右，暴力犯罪几乎没有。明尼苏达州的新乌尔姆是另一个很稳的选择，如果你想要点不同的体验；而德克萨斯州的圣埃利扎里奥则在这一批里以最低的房价上榜。
吸引我注意的是，这些安全又实惠的社区大多是比较小的城镇，而不是主要的核心大城市。你会发现大多数情况下人口在20k以下，这大概也解释了为什么犯罪和住房成本都能保持较低。印第安纳州的哥伦布和密歇根州的特伦顿也入选了——如果你想让生活里稍微有点更多内容，它们的宜居评分也更好。
最安全、最实惠的居住地会因你看重的点不同而变化——有些人更在意暴力犯罪率，有些人则更关注财产犯罪，或者每年的总支出。但如果你认真想在安全和负担得起之间找到那个“甜蜜点”，这些城镇真的值得你去深入看看，而不是仅仅假设每一个便宜的地方都很危险。

一直在思考大多数人在投资时如何忽视国际机会。美国主导着全球市场，当然，但沃伦·巴菲特显然不会把所有的鸡蛋放在一个篮子里。这位传奇投资者实际上在伯克希尔哈撒韦的投资组合中藏有一批相当有趣的国际股票，老实说，值得关注。
那么，巴菲特在美国之外到底持有哪些股票呢？他的监管文件显示，他持有一些令人着迷的公司的股份。这里有Nu Holdings和StoneCo，都是巴西公司，分别从事数字银行和IT解决方案。然后是Liberty Latin America，一家总部位于百慕大的电信公司，在加勒比海和拉丁美洲运营。来自伦敦的饮料巨头帝亚吉欧，算是更传统的选择。但有趣的是——巴菲特还在台湾半导体制造公司（TSMC）上押下了那笔巨额-9223372036854775808亿美元的赌注，而且自2008年以来一直持有中国的比亚迪（BYD），这家电动车制造商。此外，他在日本贸易公司伊藤忠也持有大量股份。
现在，如果你试图弄清楚这些沃伦·巴菲特的国际股票中哪些值得你关注，或许可以立刻排除一些。部分公司盈利情况起伏不定——一个季度赚钱，下一个季度亏损。比亚迪则保持稳定盈利，但目前投资中国公司也伴随着一系列风险和不确定性。这很快就缩小了范围。
让我特别关注的是台湾半导体。原因如下：首先，增长潜力令人振奋——TSMC的收入增长速度已经超过了像帝亚吉欧或伊藤忠这样的竞争对手。第二，估值很重要，虽然这三家公司都合理定

很多人对期权感到困惑，尤其是在“买入开仓”和“买入平仓”方面。让我来解释一下这里实际上发生了什么，因为它比大多数人想象的要简单。
所以事情是这样的：期权基本上是赋予你权利的合约(但不是义务)在特定价格和特定日期之前买入或卖出某物。有每份合约的两方——持有人和发行人。持有人有行使的权利，发行人如果行使则有义务履行。
你有看涨期权和看跌期权。看涨期权意味着你押注价格会上涨——你有权以行使价买入资产。看跌期权意味着你押注价格会下跌——你有权以行使价卖出资产。这就是基础。
现在这里涉及到“买入开仓”和“买入平仓”。当你“买入开仓”时，你是通过从卖方购买一份全新的期权合约，进入一个全新的仓位。你支付给他们一个权利金，现在你拥有了这份合约及其所有权利。这是大多数人开始交易期权的方式——你是持有人，你有权行使或让它到期作废。
“买入平仓”则不同。这是当你已经在另一端——你已经卖出了一份合约，现在想退出这个仓位。记住，当你卖出一份期权合约时，你承担了义务。你可能需要交付股票或买入股票，具体取决于是看涨还是看跌。为了顺利退出，你买入一份相同的合约，以抵消你之前卖出的那份。两个仓位通过市场做市商相互抵消，你的交易就完成了。
可以这样理解：买入开仓创建了你的仓位，买入平仓则消除了它。市场做市商基本上是裁判——所有交易都通过他们进行，所以当你“买入平仓”时，你实际上并没有直接与最初的卖家打交道。市场负责所

有人刚刚问我关于无记名债券（bearer bonds）的事，才意识到大多数人其实并不太了解这些东西是怎么运作的——或者为什么它们基本上已经消失了。觉得有必要把它讲清楚。
所以事情是这样的：无记名债券基本上是一种债务证券，所有权完全由实际持有凭证来决定。谁持有那张实体凭证，谁就能获得利息支付，并且可以在到期时赎回。无需注册，不需要所有权记录。听起来很方便，对吧？这正是它们在历史上如此受欢迎的原因。
它们最早出现在19世纪末，并在20世纪初迅速发展壮大，尤其是在欧洲和美国。它的吸引力很明显——你可以更隐蔽地转移财富、悄悄处理跨境交易，而且在进行遗产规划时不留下任何纸面痕迹。每一张债券都附有实体的利息付息券（coupons）：你要把它们一张张撕下来，然后拿出来用来领取利息支付。这和我们今天处理证券的方式差别非常大。
问题是？那种让它们看起来很有吸引力的匿名性，后来变成了巨大的隐患。政府意识到这些债券非常适合用于逃税、洗钱以及其他一些可疑活动。到了1980年代，监管机构开始认真起来。美国政府实际上在1982年通过 Tax Equity and Fiscal Responsibility Act 逐步淘汰了无记名债券，如今所有美国国债（US Treasury securities）都以电子形式发行。
你还能找到无记名债券吗？从技术上讲可以，但非常罕见。瑞士和卢森堡仍在严格条件下允许某些类型，

那么你是一位想要利用住房净值吗？VA HELOC 选项绝对值得探索，我将为你拆解你真正需要了解的关于这两者结合的内容。
首先，我们来谈谈资格要求。就 VA 贷款而言，你需要完成规定的现役服役期，并准备好你的 Certificate of Eligibility (COE)。VA 并不设定最低信用评分，但大多数贷款机构希望你大约有 620 分左右的信用评分。你的债务与收入比通常不能超过 41%，显然，房产必须是你的主要居所。你还需要一份清洁的联邦债务记录以及稳定的收入，以覆盖这些还款。
现在来看 HELOC 的部分——贷款机构通常希望你在家中至少积累了 15-20% 的净值。这份净值就是让这条信用额度得以实现的抵押品。他们会再次查询你的信用评分和 DTI，所以请确保你的整体财务状况都很稳健。
下面是为什么 VA HELOC 的组合实际上说得通。通过 VA 贷款，你可以做到零首付，并且你完全避免了 PMI——这点非常关键。在其基础上叠加一份 HELOC，你就能在任何你需要资金的时候获得循环支取。房屋翻修？教育支出？应急资金？你可以支取你所需要的金额，并且在支取期间只需支付利息。利率通常低于信用卡或个人贷款；如果你将这笔资金用于房屋改善，利息甚至可能可以抵扣税款。
申请流程很简单：确认你的 VA 资格，查看你实际累积了多少净值，评估你的财务状况，选择与 VA 房产合作的贷款机构，安排房屋

刚刚有人问我能不能给狗狗喂香蕉，我这才意识到很多人不太确定这件事到底安不安全。所以我把我学到的要点整理分享给大家。
对大多数狗狗来说，香蕉肯定是安全的，而且说实话，它们还富含很多有益的东西——钾、镁、纤维，再加上维生素B和C。问题是，香蕉并不算低热量，所以你不能随随便便就把一整根香蕉递给狗狗吃。
根据我查到的兽医建议，像香蕉这样的零食每天只应该占你家狗狗日常总热量的大约10%。一根香蕉大约含有422mg的钾，但狗狗每天只需要大约20mg，所以你可以想象它累积起来有多快。大多数狗狗得到的量应该远远低于一整根——比如四分之一，或者最多一半，具体取决于体型。
现在有一个重要的部分，往往被谈得不够：有肾脏疾病的狗狗能吃香蕉吗？答案基本是否定的。如果你的狗狗有肾病，香蕉实际上应该完全避开。因为有肾脏问题的狗狗本身钾水平就已经偏高，再从香蕉里补充更多钾只会让情况变得更糟。高钾还可能干扰它们结肠的正常运作能力。
如果狗狗之前有过医疗性便秘史，也同样适用——香蕉帮不上忙，因为它的钾含量。糖尿病的狗狗也应该跳过香蕉，因为香蕉的糖分含量其实比较高。
对于幼犬，你可以给它们香蕉，但要慢慢引入。先给一点点，并观察它们的胃反应。它们的消化系统比成犬敏感得多。
最安全的做法是去皮，把香蕉切成小块，并偶尔少量喂。有人会把香蕉块冷冻起来，或者把捣碎的香蕉做成玩具，这些都可以。只是别吃太多——吃多了会因为纤维含量导

我才意识到有多少应用程序实际上只要注册就能给你免费的钱，哈哈。就像我需要$10 ，显然这比我想象的还要容易？Robinhood会给你5到200美元的股票，Webull有$100 奖金加上2%的匹配，eToro在你存入100美元时会给你$10 。其中一些甚至不需要太多——只要连接你的银行账户就可以了。如果你不介意回答问题，像Swagbucks这样的调查应用也相当轻松。老实说，如果把这些注册奖金叠加在一起，你实际上可以不用做什么就赚到100美元以上。有人真的做过这个吗？我很好奇这些有多靠谱，还是我遗漏了什么陷阱。