Аргентинский конгресс исключил возможность выплаты зарплаты через цифровые кошельки из проекта закона о трудовой реформе, что было результатом лоббистской деятельности банковского сектора, повлиявшей на решение сената о голосовании. Большинство аргентинцев поддерживают право самостоятельно выбирать место хранения своих зарплатных средств. В настоящее время действующее законодательство Аргентины требует, чтобы работники получали зарплату на традиционные банковские счета, однако за последние десятилетия проникновение цифровых кошельков значительно выросло. Согласно опросу Центрального банка Аргентины 2022 года, только у 47% населения есть банковский счет, что в основном связано с долгосрочным недоверием к традиционной банковской системе.
2001 год: заморозка депозитов и поколенческое недоверие к банкам
Действующее законодательство Аргентины обязывает работников получать зарплату на банковские счета. Несмотря на это, за последние десятилетия проникновение цифровых кошельков в стране значительно выросло. Этот рост частично обусловлен ограниченной доступностью банковских услуг. Опрос Центрального банка 2022 года показал, что лишь у 47% аргентинцев есть банковский счет, что в основном связано с долгосрочным недоверием к банковской системе.
Десятилетия финансовой нестабильности, включая заморозку вкладов в 2001 году («корралито»), постоянную инфляцию и многочисленные ограничения на вывод средств, подорвали доверие населения к банкам и ускорили переход к наличным и долларовым сбережениям. Заморозка депозитов в 2001 году стала травматичным событием в истории финансов страны. Тогда правительство, чтобы предотвратить банковский кризис и отток капитала, заморозило все банковские счета, ограничив сумму снятия наличных. Этот режим продлился около года, за это время множество семей и предприятий потеряли свои сбережения, а их накопления исчезли навсегда.
Эта травма оставила глубокий след в обществе. Спустя более 20 лет многие аргентинцы по-прежнему боятся вкладывать крупные суммы в банки, предпочитая держать наличные или покупать доллары и прятать их дома. Такая культура «недоверия к банкам» создала благоприятную почву для развития цифровых кошельков. Хотя они тоже связаны с рисками, по крайней мере, они не находятся под прямым контролем государства, что создает у пользователей ощущение большей «безопасности».
Три основные раны финансовой нестабильности в Аргентине
2001 год: корралито — заморозка депозитов, исчезновение сбережений на всю жизнь
Постоянная инфляция — годовой уровень инфляции превышает 50%, а иногда и 100%, что быстро обесценивает накопления
Контроль за движением капитала — регулярные ограничения на обмен долларов и трансграничные переводы
В связи с этим финтех-кошельки, управляемые небанковскими платежными провайдерами, расширили доступ к финансовым услугам по всей стране. Платформы Mercado Pago, Modo, Ualá и Lemon стали одними из самых популярных. Многие пользователи, не имеющие доступа к традиционным банкам, используют эти приложения как первый шаг в официальную цифровую финансовую систему. Именно поэтому лидеры финтех-сектора приветствовали возможность позволить аргентинцам получать зарплату напрямую на виртуальные кошельки. Однако эта возможность была исключена из проекта закона о трудовой реформе еще до начала парламентских дебатов.
«Исключение статьи 35 из реформы лишает аргентинцев права свободно выбирать способ получения зарплаты. На практике, под давлением отрасли, все еще действует требование о выплате через традиционные банки», — заявил Максимилиано Раймонди, финансовый директор Lemon, в интервью BeInCrypto. «Управление требует консультаций, но удивительно, что в условиях, когда экономическая свобода — один из основных принципов, положение, расширяющее конкретные свободы, столкнулось с отказом и откатом.»
Банковское лобби побеждает 90% общественного мнения
Эта неудача стала результатом мощной лоббистской кампании банковского сектора Аргентины, который быстро предпринял меры, чтобы остановить этот проект. На этой неделе банковские ассоциации направили письма нескольким сенаторам, в которых изложили свои аргументы против разрешения выплаты зарплаты через цифровые кошельки. Они утверждают, что такие кошельки недостаточно регулируются, создают потенциальные системные риски и могут усугубить проблему финансовой изоляции.
Крупнейшие банки, такие как Banco Provincia, заявили: «Эти платформы не подпадают под такой же уровень регулирования, надзора и контроля, как у банков, и их одобрение создаст юридические, финансовые, активные и системные риски, что негативно скажется на работниках и функционировании всей системы». Эти аргументы, по сути, направлены на защиту интересов банков. Если зарплаты начнут поступать напрямую на цифровые кошельки, банки потеряют значительный источник депозитов, которые лежат в основе их кредитной деятельности и прибыли.
Финтех-компании возразили, что эти утверждения недостоверны. «Все поставщики платежных услуг (PSP) регулируются и контролируются Центральным банком Аргентины (BCRA), а цифровые кошельки — это ворота к финансовым услугам для миллионов людей, которые могут легко и бесплатно открыть виртуальные счета и получить доступ к более выгодным финансовым продуктам», — говорится в заявлении Lemon. Эти возражения обоснованы: цифровые кошельки — это не полностью нерегулируемая «серое» пространство, они находятся под контролем ЦБ, хотя стандарты регулирования могут быть менее строгими, чем у традиционных банков.
Недавнее исследование консалтинговой компании Isonomía показало, что 9 из 10 аргентинцев хотят иметь возможность самостоятельно выбирать место хранения своих зарплат. Эта тенденция особенно ярко выражена среди самозанятых и неформальных работников. Также в отчете отмечается, что 75% аргентинцев ежедневно используют электронные кошельки. Эти данные — «90% поддерживают, 75% используют» — резко контрастируют с решением парламента. Они показывают, что общественное мнение и реальные потребности населения подавляются политическими интересами и группами влияния.
В итоге, перед голосованием в сенате, банковский сектор одержал победу. Согласно сообщениям, правительство убрало соответствующие положения, чтобы избежать конфронтации с банками и повысить шансы на принятие закона. Этот политический компромисс подчеркивает суровую реальность: даже при правительстве Милли, которое декларирует приверженность экономической свободе, когда интересы сильных групп сталкиваются с мнением большинства, побеждают последние.
Милли и противоречия между свободой и компромиссом
В ходе переговоров, чтобы заручиться поддержкой, партия президента Хавьера Милли согласилась исключить этот пункт из проекта закона. Это решение вызывает иронию, поскольку Милли — сторонник радикальной экономической либерализации, его программа включает «экономическую свободу», «сокращение государственного вмешательства» и «рыночные реформы». Разрешение работникам самостоятельно выбирать, куда зачислять зарплату, полностью соответствует этим принципам. Однако отказ от этого пункта под давлением банковской отрасли — это предательство собственных ценностей.
Вероятно, такой компромисс обусловлен политическими реалиями. Партия Милли не обладает абсолютным большинством в парламенте и должна договариваться с другими силами. Банковский сектор — одна из самых влиятельных групп интересов в Аргентине — может угрожать объединением с оппозицией для блокировки всего законопроекта, если пункт не будет исключен. Вариант «оставить пункт — весь закон провалится» или «удалить пункт — закон примут» — Милли выбрал второй. Но цена этого компромисса — потеря доверия сторонников и целостности реформы.
Для аргентинской финтех-индустрии это — серьезный удар. Изначально они надеялись легализовать выплату зарплат через цифровые кошельки, что могло бы значительно расширить их клиентскую базу и объемы средств. Теперь эта надежда разрушена, и компании вынуждены продолжать работать в серой зоне (когда пользователи добровольно переводят зарплаты из банков в кошельки, что увеличивает издержки и усложняет операции). Более того, этот провал может усложнить продвижение подобных инициатив в будущем, поскольку банковский сектор доказал свою способность блокировать любые реформы, угрожающие его интересам.
Для обычных граждан Аргентины этот инцидент — еще один пример «демократического провала». 90% населения поддерживали инициативу, 75% уже используют цифровые кошельки, а парламент все равно принял решение, противоречащее воле большинства. Этот разрыв между властью и мнением народа может еще больше усилить разочарование и гнев по отношению к политической системе. Глобально это показывает, что даже в странах с тяжелым экономическим кризисом и недоверием к традиционным банкам продвижение легализации криптовалют и цифровых кошельков сталкивается с мощным сопротивлением заинтересованных групп. Это сопротивление исходит не только от банков, но и от политических сил, связанных с их интересами.
