Tác giả: Charlie Liu
Nếu bạn quan tâm đến fintech, tiền điện tử hoặc lĩnh vực AI, chắc chắn bạn đã thấy từ “x402” xuất hiện rất nhiều.
Một loạt các ông lớn internet đã vào cuộc trong lĩnh vực thanh toán thông minh “agentic payments”: Coinbase và Cloudflare hợp tác thành lập quỹ mở x402, Google đã đưa mở rộng tiền điện tử vào tiêu chuẩn AP2 của mình, ngay cả Adyen vốn luôn điềm tĩnh cũng đã xắn tay vào cuộc. Cam kết TAP của Visa hứa hẹn sẽ đạt được sự kết nối lẫn nhau, Stripe và OpenAI còn hợp tác đưa ACP và “thanh toán ngay lập tức” thành tiêu chuẩn ngành.
Một mã trạng thái internet gần như bị lãng quên - 402 “Cần thanh toán”, lại trở thành chìa khóa quyết định mô hình kinh doanh của thế hệ AI thông minh tiếp theo.
Thực ra, trong giới thanh toán, dòng chảy ngầm này đã bắt đầu từ hơn nửa năm trước.
Tháng 2 năm nay, khi tôi viết bài “AI Agents: The Next Frontier Reshaping the Future of Payments” trên Substack, tôi đã nhận thấy rằng những dự án triệu đô như Skyfire, Payman - đứng sau là các ông lớn trong lĩnh vực thanh toán Web2 và Web3 như Visa và Coinbase - đã bắt đầu xây dựng các công ty khởi nghiệp trong lĩnh vực này.
Hơn nữa, như Stripe, Visa và Paypal đều đã đề cập đến triển vọng kết hợp giữa AI và thanh toán trong báo cáo hàng năm, mặc dù chiếm diện tích hạn chế.
Nhưng trong vài tuần gần đây, x402 thực sự đã nổi bật, nhờ vào những động thái lớn từ các gã khổng lồ AI và các ông lớn fintech, x402 cùng với xu hướng kinh doanh của các trí tuệ nhân tạo rộng lớn hơn, cuối cùng đã thu hút được sự chú ý từ nhiều công nghệ và giới đầu tư.
Nhiều bình luận đã đề cập đến việc nó xuất phát từ mã trạng thái HTTP 402, cũng như phân tích cách mà trí tuệ nhân tạo đang nổi lên và công nghệ tiền điện tử đang dần trở nên phổ biến đã thổi bùng thêm chủ đề này.
Nhưng họ thường bỏ qua một động lực cơ bản: Đằng sau cơn sốt AI + crypto này, động cơ thực sự là gì?
Điểm khởi đầu của mọi thứ là cuộc khủng hoảng sinh tồn của công ty AI
Bề ngoài, mọi người đều nói về “các tác nhân thông minh cuối cùng có thể tự thanh toán”, và từ đó tưởng tượng về những kỹ năng mới mà các tác nhân AI có thể mở khóa trong tương lai.
Nhưng theo thông tin tôi nhận được trong một cuộc trao đổi kín với một nhà đầu tư nổi tiếng ở Silicon Valley, nguồn gốc của tất cả mọi thứ, tức là điểm đau thực sự của nhu cầu, thực chất đến từ áp lực sinh tồn của các nhà sản xuất mô hình lớn như OpenAI, Anthropic.
Họ vừa kể những câu chuyện về tương lai quy mô hàng nghìn tỷ cho thị trường vốn, vừa chứng kiến các vụ kiện về bản quyền chất đống như núi, sự hoài nghi của công chúng về đạo đức dữ liệu mà họ đã đào tạo ngày càng gia tăng. Nếu không thể thiết lập một phương thức quy mô, tự động hóa để bồi thường cho dữ liệu và kho tài liệu mà họ đã thu thập, việc huy động vốn trong tương lai và chi phí vốn khổng lồ sẽ phải đối mặt với áp lực.
Một trong những thông tin tôi nghe được là Sam Altman của OpenAI đã tìm thấy Brian Armstrong của Coinbase - cả hai đều xuất thân từ hệ thống YC. Điều này có thể giải thích tại sao Coinbase đã từng ra mắt sản phẩm AgentKit vào đầu năm nay. Đó là một bộ công cụ dành cho các nhà phát triển, bao gồm hỗ trợ cho OpenAI SDK, giúp các tác nhân có khả năng giao dịch.
Tuy nhiên, AgentKit không tồn tại được lâu - nó nhanh chóng bị ngừng hoạt động. Không phải vì trực giác sai lầm, mà là vì lộ trình xuất hiện sự khác biệt, trọng tâm chiến lược của hai công ty nhanh chóng đi theo hai hướng khác nhau.
Có lẽ do áp lực từ sự hợp tác giữa Perplexity và Shopify, chiến lược tăng trưởng của OpenAI bắt đầu nghiêng về thương mại điện tử tiêu dùng - trở thành giao diện mà mọi người tìm kiếm và mua sắm sản phẩm - do đó nó có xu hướng một giải pháp thanh toán mà các nhà bán lẻ có thể dễ dàng áp dụng mà không cần phải quá tốn sức.
Và Coinbase bên này, vì GENIUS Act và một loạt các hành động quản lý crypto của Mỹ, tham vọng dần dần trở thành cơ sở hạ tầng tiền tệ Internet, điều này tự nhiên sẽ đẩy nó về phía lưu lượng “máy đối máy”, tức là không cần tạo tài khoản, robot trực tiếp thanh toán cho trang hoặc giao diện.
Qua nguyên lý đầu tiên, nhìn bốn lực lượng hình thành từ sự tham gia của các ông lớn
Mặc dù AgentKit chỉ tồn tại trong thời gian ngắn, nhưng nó đã đặt nền tảng cho phiên bản nâng cấp tiếp theo của Coinbase - x402, đồng thời mở ra những ý tưởng mới cho các ông lớn khác.
Cũng chính vì động lực nguyên thủy đã đề cập ở trên, thông qua nguyên tắc đầu tiên này có thể hiểu rõ hơn về mối quan hệ cạnh tranh và hợp tác giữa các cánh quân do các ông lớn hình thành:
Stripe × OpenAI: Chiếm lĩnh cảnh tiêu dùng, thực hiện “nâng cấp mượt mà”
Giao thức ACP được xây dựng bởi OpenAI và Stripe, và đã được ra mắt trong ChatGPT với tính năng thanh toán ngay lập tức. Về cơ bản, đây là một “nâng cấp thanh lịch” cho mạng lưới thanh toán hiện có.
Stripe phát hành một loại mã thanh toán chia sẻ dành cho đơn hàng và người bán cụ thể, giúp các tác nhân thực hiện giao dịch, trong khi phía người bán tiếp tục sử dụng các quy trình chống gian lận, hoàn tiền và thuế quen thuộc - không cần tái cấu trúc đội ngũ hoặc đào tạo lại.
Etsy đã thực sự kết nối, Shopify cũng đang xếp hàng chờ đợi. Cốt lõi của chiến lược này là sử dụng các kênh hiện có và thói quen sử dụng: tích hợp giao dịch của các tác nhân một cách liền mạch vào dòng thanh toán mà các thương nhân đã thực hiện.
Coinbase × Cloudflare: Nhắm đến nền kinh tế máy móc, thực hiện “tái cấu trúc nền tảng”
Phiên bản nâng cấp x402 của Coinbase có tham vọng sâu sắc hơn. Nó biến mã trạng thái “402 Cần thanh toán” trong giao thức HTTP thành khả thi: máy chủ công bố giá cả và token được chấp nhận, khách hàng hoàn tất thanh toán (thứ ưu tiên đương nhiên là USDC, cỗ máy kiếm tiền trên chuỗi Base yêu quý) và tiếp tục hoạt động với chứng nhận. Không cần tài khoản, đăng nhập hay hóa đơn hàng tháng.
Giải pháp này thể hiện rõ ưu điểm trong các tình huống vi mô thanh toán từ 0.01 đến 0.1 USD - chẳng hạn như gọi API theo lần, lấy ngữ cảnh bài viết theo bài, sử dụng công cụ phân tích theo lần - và giống hệt như bản demo ban đầu của Skyfire mà nó đã đầu tư.
Mô hình “trả tiền theo lần truy cập” mà Cloudflare đã giới thiệu trước đó đã mở đường cho điều này, trong khi sự gia nhập mạnh mẽ của Coinbase đã đoàn kết các đối thủ chính như AWS, Circle/USDC, NEAR, đặc biệt đáng chú ý là - Anthropic, có thể nói là sự thay thế hoàn hảo cho OpenAI.
So với việc OpenAI hướng tới lĩnh vực mua sắm của người tiêu dùng, khung chiến lược cốt lõi MCP của Anthropic tập trung vào việc giúp các tác nhân phát hiện và gọi công cụ theo từng lần, mô hình kinh tế của nó phù hợp tự nhiên với mô hình “trả phí theo yêu cầu” của x402, vượt xa so với thanh toán tiêu dùng hướng tới cửa hàng.
Google × Adyen: Đặt ra quy định, đảm bảo tuân thủ và kiểm toán
Tiêu chuẩn AP2 của Google nhằm giải quyết vấn đề ủy quyền khó khăn nhất trong hệ thống thanh toán. Nó thông qua một bộ lệnh ủy quyền có chữ ký, ràng buộc ý định của người dùng (như giới hạn giá, giới hạn tần suất, phạm vi loại hàng) với các thao tác cụ thể. Thiết kế này vốn không phụ thuộc vào kênh thanh toán và bao gồm một phần mở rộng mã hóa, cho phép các tác nhân kết nối liền mạch đến liên kết x402 khi xử lý các khoản thanh toán rất nhỏ, đồng thời duy trì việc theo dõi kiểm toán đầy đủ.
Ngoài ra, sự tham gia của gã khổng lồ thanh toán Adyen có nghĩa là từ ngày đầu tiên, hệ thống này đã có khả năng xử lý tranh chấp và tuân thủ cấp doanh nghiệp.
Visa TAP: Không tạo ra đường ray mới, bao gồm và hòa nhập.
TAP của Visa không cố gắng tái tạo lại đường thanh toán, mà đóng vai trò quan trọng trong việc tương thích: giúp các tổ chức phát hành thẻ (issuer) và các tổ chức thanh toán (acquirer) nhận diện lưu lượng giao dịch của các tác nhân thông minh và áp dụng các quy tắc rủi ro và tranh chấp đồng nhất cho chúng.
Điều quan trọng là xác định khả năng tương tác - TAP rõ ràng cho biết sẽ phối hợp với ACP trong nhóm Stripe + OpenAI, và kết nối với x402 trong nhóm Coinbase + Cloudflare, thực hiện triệt để vị trí của mình là Mạng lưới của các Mạng, giúp bản thân đứng vững.
Với “Agent Pay” của Mastercard, bạn sẽ nhận thấy rằng các thương hiệu thẻ ngân hàng đang dẫn dắt sự đồng nhất về tiêu chuẩn, chứ không phải xây dựng những bức tường cho thương mại thông minh.
Mặc dù những kế hoạch này có vẻ như đang tự chiến đấu, nhưng trên thực tế chúng đang hình thành một cấu trúc hợp tác phân công, bổ sung cho nhau.
- Cấp phép: Tiêu chuẩn AP2 của Google+Adyen cung cấp chứng nhận có thể xác minh về ý định của người dùng, trở thành “thẻ thông hành” cho tất cả các hoạt động.
- Tầng thực hiện：
- Đối mặt với việc mua sắm của người tiêu dùng, tham gia vào liên minh OpenAI+Stripe với ACP+ mạng thẻ truyền thống, trải nghiệm mượt mà.
- Đối mặt với giao dịch vi mô giữa các máy, đi theo liên minh Coinbase+Cloudflare với x402+tiền điện tử, chi phí cực kỳ thấp.
- Tầng phối hợp: Các TAP trong liên minh Visa thông báo cho các ngân hàng rằng “Đây là giao dịch của trí tuệ nhân tạo, không phải là gian lận”, đảm bảo quy trình diễn ra suôn sẻ.
Một kịch bản điển hình có thể là: đại lý du lịch thông minh của bạn trước tiên sẽ sử dụng x402 để kiểm tra giá vé của nhiều hãng hàng không với chi phí 2 xu (bị ràng buộc bởi AP2), sau khi bạn xác nhận, nó sẽ chuyển sang kênh ACP để hoàn tất việc mua vé máy bay, trong khi đó TAP sẽ thông báo cho ngân hàng về tình hình. Cùng một nhiệm vụ, hai đường thanh toán, một bộ nhật ký kiểm toán.
Trong hệ thống tương lai này, tính tương tác sẽ là yếu tố cốt lõi, đây cũng là lý do mà tại hội nghị công nghệ thanh toán của Cục Dự trữ Liên bang vào tuần trước, điểm quan trọng nhất mà các bên tham gia trong ngành nhấn mạnh là tính tương tác của hệ thống thanh toán trong tương lai.
Ai là người chiến thắng trong cuộc đua lớn của thanh toán bằng trí tuệ nhân tạo?
Các ông lớn hiện tại đã thắng trận đầu tiên, vì xác thực, gian lận, hoàn tiền, thuế và xử lý tranh chấp đều là trò chơi quy mô. ACP/TAP/AP2 đã kết nối trực tiếp với hệ thống trưởng thành mà làm cho các giám đốc tài chính yên tâm.
Nhưng nếu chúng ta quay lại động lực ban đầu để khởi động toàn bộ vấn đề này: OpenAI cố gắng trả tiền cho các chủ sở hữu nội dung. Thực tế, một hệ sinh thái thương mại của những tác nhân thông minh kết nối như vậy cũng mang lại lợi ích cho các “người tham gia đuôi dài”.
Những người tham gia dài hạn chiến thắng trong những tình huống mà số tiền đơn vị cực nhỏ, và quy trình phức tạp trước đây sẽ giết chết giao dịch: API theo yêu cầu, lấy ngữ cảnh theo bài viết, sử dụng công cụ theo lần.
Nhiều công ty khởi nghiệp đang nổi lên như là những lĩnh vực giá trị gia tăng bên ngoài ba lớp kiến trúc cơ bản nêu trên - chẳng hạn như lớp kết dính, xây dựng các giải pháp danh tính + thanh toán xuyên giao thức, cho phép những nhóm nhỏ từ hai đến ba người có thể thực hiện tính phí mà không cần thiết lập một phòng ban tính phí (điều này có phải nghe giống như giá trị đề xuất ban đầu của Stripe không?).
Hơn nữa, nếu chúng ta suy nghĩ ra khỏi không gian trực tuyến - khi chúng ta bắt đầu nhận thức rằng yếu tố giới hạn lớn nhất của AI thực sự là thế giới thực, tôi nghĩ ít nhất có ba lĩnh vực sau đây, tác nhân cộng với x402/AP2/ACP/TAP sẽ thay đổi đáng kể các mô hình kinh tế:
- Cách mạng thị trường dự đoán và oracle: Nếu oracle DeFi áp dụng AP2 cấp phép + x402 thanh toán, sẽ có thể khuyến khích các nguồn dữ liệu cung cấp dữ liệu thời gian thực tốt hơn và chất lượng hơn, từ đó nâng cao hiệu quả và thanh khoản của thị trường, mở ra nhiều khả năng hơn cho thị trường dự đoán đang bùng nổ gần đây.
- Trung tâm dữ liệu AI và độ linh hoạt của lưới điện: Nhu cầu tính toán để huấn luyện dao động mạnh, các thiết bị lưu trữ ở rìa và đội xe EV có thể bán điện dư thừa cho trung tâm dữ liệu bằng x402 theo giây, biến “cắt điện” thô thành “thị trường đấu giá” chính xác.
- Dữ liệu khí hậu và DePIN: Hàng triệu cảm biến có thể trở thành trung tâm dữ liệu, bán từng lần các chỉ số như chất lượng không khí, nhiệt độ, mức độ lũ lụt cho các cơ quan chính phủ hoặc công ty bảo hiểm thông qua x402, cấp phép AP2 đảm bảo phạm vi sử dụng dữ liệu, tất cả các giao dịch đều có thể được kiểm toán.
Tóm tắt: Chiến thắng của sự hợp tác phân công
Nhìn lại điểm khởi đầu, OpenAI ban đầu chỉ muốn giải quyết “tội lỗi bản quyền” - trả giá hợp lý cho dữ liệu được sử dụng.
Nhưng câu trả lời cuối cùng không phải là một bước đột phá công nghệ duy nhất, mà là một sự phân công ngành nghề tinh vi:
- ACP của OpenAI+Stripe giúp các giao dịch tiêu dùng quy mô lớn và tuân thủ trở nên khả thi.
- Coinbase+Cloudflare x402 cung cấp cơ sở hạ tầng cho thanh toán phân mảnh trong nền kinh tế máy.
- Google+Adyen AP2 đã thiết lập các tiêu chuẩn ủy quyền và kiểm toán đáng tin cậy.
- TAP của Visa đã giải quyết những lo ngại của hệ thống tài chính truyền thống.
Coinbase cuối cùng đã gắn bó sâu sắc với Anthropic, là vì mô hình kinh tế vi mô của MCP và x402 tự nhiên phù hợp; OpenAI chọn hợp tác với Stripe để đào sâu vào các tình huống tiêu dùng, là vì ở đó có thể thấy sự tăng trưởng nhanh nhất và xây dựng niềm tin. Cả hai đều xuất phát từ cùng một điểm đau, chọn những chiến trường khác nhau, nhưng cuối cùng lại cùng nhau dệt nên một mạng lưới sinh thái bền vững hơn.
Đối với các đội ngũ khởi nghiệp, các cấp độ và dịch vụ giá trị gia tăng nằm ngoài cấu trúc cốt lõi “Ủy quyền - Thực hiện - Phối hợp” được hình thành từ bốn lĩnh vực này chính là cơ hội tốt để thâm nhập.
Ngay cả đối với các lĩnh vực ngoài trực tuyến, khả năng phản ánh dữ liệu thế giới thực từ thị trường dự đoán và oracle, nhu cầu điện năng của trung tâm dữ liệu AI, cũng như nhu cầu dữ liệu thời tiết do rủi ro thiên tai khí hậu mang lại, đều là những lĩnh vực cơ hội vô cùng có ý nghĩa.
