Багато банків Тайваню відхилили заявки на «зберігання криптовалют»! Попередження для клієнтів стає перешкодою

Зокрема приватні банки та чисті онлайн-банки, кілька фінансових установ Тайваню за останній рік завершили переговори з партнерами VASP і готувалися подати заявку до Управління фінансового нагляду на тестовий запуск послуг зберігання віртуальних активів, але отримали відмову одну за одною. Причиною є «занадто велика кількість попереджувальних рахунків», і банки повинні значно знизити рівень попереджень, щоб мати шанс на успіх у поданні заявки.

Ситуація з відхиленнями заявок кількох банків

За повідомленням газети «工商時報», кілька фінансових установ, включаючи приватні банки та чисті онлайн-банки, за останній рік завершили переговори з VASP-партнерами і готувалися подати заявку до Управління фінансового нагляду на тестовий запуск послуг зберігання віртуальних активів, але їх відмовили. Причиною є «занадто велика кількість попереджувальних рахунків». Регулятор вимагає, щоб ці банки спершу значно знизили рівень попереджень, інакше їхні заявки не будуть розглянуті.

Такий «спершу знизити кількість попереджувальних рахунків, щоб подати заявку» бар’єр є дуже несправедливим для банків, які активно обслуговують криптоіндустрію. Висока кількість попереджувальних рахунків здебільшого зумовлена тим, що ці банки надають фінансові послуги для криптоіндустрії. У користувачів криптовалютних бірж і VASP дійсно є частина, що пов’язана з шахрайством або відмиванням грошей, і коли такі рахунки повідомляються або блокуються, банки, що їх обслуговують, отримують попереджувальні позначки. Але це не означає, що самі банки мають проблеми, а скоріше — це особливість галузі.

Логіка регулятора така: якщо у вас так багато попереджувальних рахунків, це свідчить про слабкий ризик-менеджмент або високоризиковий бізнес, і я не можу дозволити вам розширювати криптовалютний бізнес. Проте проблема банків у тому, що щоб знизити кількість попереджень, їм доведеться скоротити або навіть припинити послуги з фінансування криптоактивів, що позбавить їх мотивації та клієнтської бази для подання заявки на зберігання криптоактивів. Ця суперечлива вимога «спершу відмовитися від існуючого бізнесу, щоб подати на новий» ставить банки у складне становище.

Три бар’єри для подання заявки на зберігання криптоактивів

Вимога щодо попереджувальних рахунків: потрібно значно знизити їх кількість нижче «червоного рівня», який не був офіційно визначений регулятором

Капітал і технології: необхідно створити повну систему, що включає холодні гаманці, HSM, страхування тощо

Кваліфікація для тестового запуску: навіть якщо дозволять, це буде лише тестовий період, і через шість місяців потрібно буде повторно переглянути

KGI — перший банк, що запустив послугу та обмеження на 20 мільйонів доларів США

На даний момент Управління фінансового нагляду схвалило офіційний тестовий запуск послуг зберігання віртуальних активів трьома банками: Union Bank, KGI Bank і CTBC Bank. Cathay United Bank також отримала дозвіл приєднатися. Перший фокус — на двох основних активів: біткоїні (BTC) та ефіріумі (ETH). KGI Bank оголосила про запуск 5 лютого 2026 року, ставши першим у галузі.

Структура зберігання KGI базується на технології повністю офлайн холодних гаманців у поєднанні з HSM (апаратними модулями безпеки), що забезпечує ізоляцію активів як на фізичному, так і на мережевому рівні. Крім того, KGI стала першою фінансовою установою в Тайвані, яка завершила страхування своїх криптоактивів, запровадивши міжнародний страховий механізм. Генеральний директор KGI, Lin Su-zhen, підкреслила, що основними принципами запуску є «стійкість, безпека та відповідність».

Загальний обсяг ризику для трьох схвалених банків становить близько 20 мільйонів доларів США (приблизно 650 мільйонів нових тайванських доларів). Тестовий період триватиме шість місяців, протягом яких потрібно подавати повний звіт про операційну діяльність, включаючи внутрішній контроль, запобігання відмиванню грошей і обробку скарг. Обмеження у 20 мільйонів доларів є дуже консервативним. За поточним курсом біткоїна — 66 000 доларів США — це приблизно 303 біткоїни. Для загального крипторинку Тайваню (з оцінкою у кілька мільярдів доларів) цей ліміт майже ігнорується.

Такий дуже обережний масштаб тестування свідчить про високий рівень обережності регулятора щодо зберігання криптоактивів. Це більше схоже на «випробувальний концепт», ніж на справжню комерційну діяльність, і має на меті перевірити, чи зможуть банки безпечно зберігати криптоактиви під суворим регулюванням, накопичуючи досвід для майбутнього повного відкриття. Однак цей малий масштаб тестування обмежує комерційну привабливість для банків і, ймовірно, є швидше способом «зайняти позицію» та «накопичити досвід».

Протиріччя: Far Eastern Bank — 97% криптофінансування, але без заявки

У жовтні 2025 року Far Eastern Bank оголосила, що обробляє 97% всіх транзакцій у криптовалюті в Тайвані і є абсолютним лідером у цій сфері. У ринку «фіатового трасту» для криптоактивів їхня частка ще вища. Незважаючи на таку величезну кількість криптофінансування, Far Eastern Bank досі не подавала заявку на тестовий запуск послуг зберігання криптоактивів.

Це дуже іронічно. Оскільки ця банка є домінуючим гравцем у криптопотоках Тайваню (з майже монопольною часткою 97%), вона має найкращі мотивації та можливості для подання заявки на зберігання криптоактивів, оскільки вже має велику клієнтську базу та технологічний досвід. Але саме через цю домінуючу позицію кількість попереджувальних рахунків у неї, ймовірно, найбільша (оскільки вона обслуговує найбільше крипто-клієнтів). Це ускладнює проходження «бар’єра попереджень» від регулятора.

Можливий вибір для Far Eastern — або залишатися з 97% часткою у криптофінансуванні і прийняти неможливість подати заявку на зберігання, або зменшити обсяг послуг і таким чином знизити кількість попереджень, щоб отримати ліцензію. Обидва варіанти мають свої плюси і мінуси. Залишатися у нинішньому стані означає втрату нових джерел доходу від зберігання, але зберегти існуючу позицію. Зменшення обсягів — можливість отримати новий бізнес, але за рахунок втрати частини клієнтів і доходів. Зараз Far Eastern обирає перший варіант, оцінивши, що стабільність існуючого бізнесу для них важливіша, ніж потенційні нові можливості.

Проблема з ростом попереджувальних рахунків: з 66 000 до 150 000

За даними регулятора, кількість попереджувальних рахунків у банках Тайваню зросла з 66 000 у 2022 році до 150 000 у 2024 році — більш ніж удвічі за два роки. У 2024 році цей показник перевищив 180 000, встановивши новий рекорд. Однак з січня 2025 року регулятор запровадив механізм «місячного контролю»: якщо кількість попереджень перевищує частку депозитів або середньорічний рівень у галузі, ці рахунки потрапляють до списку спостереження, і зростання попереджувальних рахунків почало контролюватися.

Зростання з 66 000 до 150 000 свідчить про зростання кількості шахрайських схем у Тайвані. Попереджувальні рахунки — це ті, що повідомляються або підтверджуються як пов’язані з шахрайством або відмиванням грошей. Якщо рахунок позначено як попереджувальний, його зазвичай блокують. 150 000 — це лише вершина айсберга (оскільки багато шахрайств залишаються непоміченими або не повідомляються).

У вересні 2025 року кількість попереджувальних рахунків вперше знизилася. Головний комісар регулятора, Peng Jinlong, пояснив це впровадженням моделей штучного інтелекту для боротьби з шахрайством. Однак надмірна чутливість AI спричинила нові проблеми: багато платіжних переказів, оплат за навчання і іпотечних платежів були випадково заблоковані, що викликало невдоволення. Регулятор запропонував чотири напрямки покращення: підвищення точності моделей AI, створення цілодобової гарячої лінії для розблокування, впровадження системи ризикового рівнювання та обмін кейсами між банками через асоціацію для спільної боротьби.

Проблеми перехідного періоду до закону 2026 року

Зараз проект закону про віртуальні активи вже переданий до Адміністрації, і очікується його ухвалення до кінця 2026 року. Це дасть чіткі правові рамки для випуску стабільних монет, регулювання VASP і банківських операцій з віртуальними активами. У перехідний період, поки закон ще не набрав чинності, регулятор поступово відкриває можливість участі банків через «експериментальні програми», але «бар’єр попереджень» ставить у складне становище тих банків, що активно прагнуть до криптоіндустрії.

Чи зменшувати фінансування криптоіндустрії, щоб знизити кількість попереджень, або ж продовжувати розвивати ринок, але без можливості нових бізнесів? Відповідь на цю дилему, ймовірно, з’явиться лише після ухвалення закону і вдосконалення регуляторної бази. Для тайванської криптоіндустрії відкриття банківських послуг із зберігання криптоактивів — важливий крок до відповідності та масової популяризації. Якщо ця дорога буде довго блокуватися проблемами з попереджувальними рахунками, Тайвань може відстати у глобальній конкуренції з Гонконгом і Сінгапуром.